Fintech挑战银行：银行未来的出路在哪里？

有关传统银行业分崩离析是时下最热门的话题之一，类似Fintech的概念被视为银行业的终结者。无论这种观点是否正确还有待时间来验证，毫无疑问，面对激烈的竞争环境，传统银行的中心地位虽然能够维持一时，但不可否认的是，银行和资本市场许多方面已经受到了“外来者”的挑战。 根据欧洲前10名最具颠覆性的Fintech公司可以看出，Fintechs涵盖了这些领域：网络借贷平台、智能投顾、众筹、医疗保险、区块链、个人理财以及虚拟货币等。这些Fintechs之所以能够成为银行业的成功搅局者，主要有以下原因： ◆金融服务行业加速向数字化趋势转变，为Fintechs的发展塑造了一个良好的成长氛围； ◆运营成本低、经营方式灵活，用户体验获得显著改善，移动金融服务受到更多现代人的青睐，这让Fintechs占据领先优势； ◆Fintechs的客户主要是哪些被银行业抛弃的消费者或小微企业，也就是说，当前的Fintechs业务范围与银行 没有明显交集。处于成长阶段的Fintechs对银行客户的吸收效果并不明显，其用户大多是遭银行嫌弃的“穷人”； ◆传统银行困难重重，表现在人力成本压力明显、全球低利率水平使银行净利差承压、运营成本持续在高位、坏账持续发酵； ◆风险资本可以通过并购或者IPO实现自由进退，表明Fintechs的发展基础正变得更加扎实。 新兴产物/概念的最大后盾在于，科技创新的力量有可能改变传统的一切。数以万计的初创公司如雨后春笋般纷纷崛起，全面渗透那些弱点百出的传统机构，如用户可以利用淘钱宝贷款平台申请贷款，贷比三家，找到更适合的贷款方案，不再单纯依靠银行了。想象一下未来银行业的情形：没有银行家的银行、无需实体分支机构便能提供服务、无需存款便能放贷…… 新模式：灵活、合作、开放 许多银行和金融机构，尤其是那种规模庞大，结构复杂的公司，过去几年已经在简化他们的业务和运营模式。相较于传统的方式，外包非核心业务不仅更简单而且更便宜。 在新的组织架构下，员工很有可能非坐班制。这就意味着，形成一个统一的企业文化、保留企业的辨识性、并维持员工的忠诚度会是一个全新的挑战。通过复杂的网络和工作网，银行和第三方合作之间的关系会愈加紧密。这种延伸性的生态 系统会带来新多便利和潜在的风险。 品牌重要性和客户体验 用不了太长时间，银行业也将面临其他行业同样的问题——品牌辨识度。金融危机以来，许多银行依然未能摆脱之前的负面形象，市场对于银行业的信任度也处于冰点。过去十多年来，银行的品牌效应增长是最为缓慢的，这显然和银行业在经济和社会体系中的重要性无法匹配。 未来银行业势必会面临打造自身品牌和提升用户体验的历史使命。只有更好的为客户提供服务并获得更多的客户需求，银行才有可能为客户做到“量身定制”的服务。 全新的支付方式：区块链、直接&无缝 作为支付和交易的重要媒介，银行运作的方式将更为现代化。区块链的横空出世正在改变现有的格局。同时，移动端支付增长也在“逼迫”银行做出角色调整。排媒现象对于银行业的威胁是切实可见的。 可以明确的是，未来的支付系统会在持续不断改进的科技推动下变得大为不同。未来五年内，区块链将是最具有变革性意义的支付方式。到2020年，基于区块链技术的私人支付系统交易量会大幅增长。Uber和区块链技术的结合体——自动交换支付系统会在2025年成为现实。此外，由于交易变得更为直接和数字化，交易费用也会下降。当然银行在整个生态系统中的作用还是毫无疑问的。 人工智能 主导交易 过去十年来，“无需交易员的交易”已经成为现实。算法交易和交易所电子化令人类交易员的重要性不断减弱。不过闪崩等情况的出现也证明，新的风险也在逐渐浮现。 自动化交易的发展和交易所清算系统的加速或令市场更有效率，不过这也会导致趋同性更加明显。人类的角色重心将转向构建算法、投资决策、策略建议和客服服务。 适者生存 美国银行业的历史证明，脱媒化绝非一朝一夕。三十多年前，银行在企业信贷中的占比一家独大，而2014年银行在企业信贷中的比例已经只有30%左右。这一趋势总体而言是有益的，可以提升金融市场的深度，避免银行业出现问题而导致经济受到挫伤。 市场化信贷模式(批发信贷)的趋势将不断得到强化。金融机构可能通过“大鱼吃小鱼”的兼并或者与大型银行合资的方式来努力确保自己的市场地位，银行也会吞并一些做批发信贷及相关技术的(金融)机构，类似白标的合作方式也可能出现。

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