体验极佳的互联网保险却是治标不治本？保险科技的重心在用户不在互联网！｜动察

文 | 动点科技

作者 | 郑慧敏

日前，胡润发布了一份中国互联网保险中介 Top10 榜单，虽然在前两名的顺序上存在较大争议，但这份榜单也大致揭示了如今互联网保险行业的市场格局：一个由互联网巨头、持牌互联网保险平台、传统保险机构、第三方代销机构组成的江湖。

其中，巨头要么通过买买买做互联网保险财务投资、要么自己下场，所打造的中介平台上保险门类齐全，覆盖多种生活场景；细分赛道上，持牌互联网保险公司有的专注于健康险、有的深耕长期险；传统机构与互联网平台合作试水；第三方机构辅助宣传…… 各种业态百花齐放。

从险种来看，互联网保险逐渐从财产险主导转变为人身险主导。2020 年上半年，互联网人身险规模保费 1394.4 亿，同比增长 12.2%；而上半年互联网财产保险累计保费收入共 371.1 亿，同比负增长 2.7%。

中国保险业规范化发展的时间并不长，1995 年才诞生了第一部《保险法》。

如果把众安在线开业的 2013 年视为中国互联网保险的元年，互联网保险在中国才走过短短的不到 7 个年头。

都说产销分离是保险业走向成熟的重要标志，在理想状态下，保险中介与保险公司互为补充，一个是销售和服务提供者，一个是风险集散管理者，两者合力推进行业快速发展。

2000 年以来，保险中介与代理机构迅速发展，数量日益增多。而互联网保险经纪的产生与壮大，助推了保险业加速科技改造，是产销分离的直接体现。

此外，互联网保险的发展也有线上与线下相融合的趋势。

曾经，有人以 “低频且需求弱” 的保险产品不适合互联网销售来唱衰互联网保险，而线上与线下保险之间也一度存在着互相鄙视的链条。

随着用户教育的深入、部分爆款保险门槛降低、90 后等新兴消费群体崛起乃至疫情给线上产业带来的红利以及人们对健康问题的日益重视，互联网保险的接受度也越来越高，线上与线下模式也开始逐渐正视对方的存在。

传统保险机构通过线上销售年金产品走出了向互联网靠拢的第一步，而在顾问咨询等方面，互联网保险平台也参照线下经纪人模式推出了线上一对一真人顾问。

目前，保险销售也根据保额大小衍生出了对应的服务模式：小额险与赠险采用纯线上购买；上千元的保险由销售人员引导用户自助填写保单；几十万甚至上百万的定制保险将由专人引导参观保险公司并有专业人士解答相关法律和税务问题。

在技术和资本的催化下，互联网保险行业快速发展，如今，互联网已成为仅次于保险代理人的第二大购险渠道。

发展过快的直接结果是，一些问题也不可避免地产生了，比如：虚假广告放大功能弱化风险、平台审核机制较差、同类产品之间过度竞争等。

2019 年，银保监会接到互联网保险消费投诉共 1.99 万件，同比增长 88.59%，是 2016 年投诉量的 7 倍，销售误导与变相强制搭售等问题突出。

腾讯微保简单智能的核保方式曾被称为 “史上最友好健康告知”，而就在今年 8 月份，微保却因存在欺骗保险人、且未引导客户如实健康告知等情况，被深圳银保监局罚款 12 万元，相关负责人被罚款 4 万元。

要知道大量消费者在自身操作投保健康险的过程中时常忽视健康告知，如果平台方也不重视，就会带来互联网保险被广为诟病的 “宽进严出” 的问题：投保方式便捷、投保体验极佳，而传统保险销售误导、未如实告知的问题却并没有得到解决，反而愈发加重了投保容易理赔难的困境。

保险诚然是服务后置的生意，而赔付率与盈利又是天然对立的。

在利益的驱使之下，一些互联网保险平台轻视前期销售成本的付出，更愿意把精力放到后期的核查赔付当中，很多用户因此在最需要保险的时候丧失理赔权利、得不到周到的服务，长此以往，整个互联网保险行业的口碑必然受损。

有分析人士指出，互联网保险目前只解决了购买渠道和购买体验的问题，而风险分析和解决方案的配置光靠互联网是不能解决的，服务也是如此。

保险科技至今没有一套成熟的商业模式，有业内人士认为，这是因为保险行业有较高的专业门槛，纯互联网思维和运营策略很难达到预期目标；此外，相当一部分用户粘性差、流量成本逐渐走高也是行业通病。

从险企费用支出角度出发，互联网保险公司对自身的定位很大程度上决定了其发展空间。只有一环一环地解决运营、销售、风控这些产业链条上的问题，才能实现保险科技价值的最大化，只在当中的一个环节发力，很难提升效率和规模。

未来，互联网保险理想化的发展模式是，市场通过技术在运营环节降本增效；并融入更多的场景，使消费者产生自发的保险需求；通过科技化手段实现保险公司、中介机构、代理人、消费者的互联互通，最后实现行业之间生态的链接。

“保险电商第一股” 慧择网 CEO 马存军指出，疫情下，消费者的保险意识在增强，平台型保险中介正在史无前例的用系统解决传统保险行业的问题，以及用户需求。

相信监管部门在实践中总能逐渐摸索出适用的管理方式，不断成熟的技术手段终将为互联网保险孕育成熟的内在体系，在找到自身盈利与服务客户的平衡点后，保险科技未来可期。

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