网络支付新规限额20万，打了谁的脸？

今天，有一则新闻被刷屏了，那就是7月1日起正式实施的网络支付新规。 早在2015年12月28日，央行就颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，将网络支付账户分为三类实名认证管理制度，不同类型账号的余额付款功能及支付限额不同。而通过合法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的，每年用于消费、转账以及投资理财的所有交易最高限额为20万元。 用户需要绑定5个以上的“外部渠道”账户，才能享受这20万元的支付额度。那么问题来了，什么叫做外部渠道？ 举个例子： 绑定实名开立的银行卡，代表通过了银行渠道的验证；用支付宝买过火车票，代表通过了铁路渠道的验证；关联实名手机号码，代表通过了移动运营商的验证……这些都是实名认证的“外部渠道”，意思就是，银行、移动运营商、铁路等需要实名认证的地方都向你的支付账户证明了“你是你”！ 除此之外，如果你用你的支付账户来交话费、水费、电费、天然气费等各种费，这些场景支付也都各算一个“外部渠道”。 完成5个账户实名认证麻不麻烦？不麻烦！问题在于，即便完成终极版认证，每年的支付最高限额也只有20万！没错，不是188，也不是998，而是20万元。但问题是，这不是去买个八心八箭的假钻戒，而是一年期内所有网络消费、网络转账和网络投资理财的额度总额！ 然而央行这个规定目前看来，仅仅是简单粗暴的额度控制，还没有配套的具体细则。什么样的支付平台和支付流程，才属于网络支付呢？电商支付渠道算什么？支付宝购买余额宝算什么？微信转账呢？ 可想而知，在这个政策落地之后，会带来一系列麻烦和问题。受交易限额的控制，支付平台和用户，也会想方设法规避这个条款或寻找各式各样的变动。比如，在支付环节增设一个银行支付关口，是不是就不算网络支付，就可以不受限额控制了呢？ 不知道。我们知道的是，环节越多、变通越多，带来的安全隐患就越大，造成的社会资源浪费也就越多。而一个原本蓬勃发展的互联网金融产业，越多的监管会带来越多的限制，这是不言而喻的。 不然，请你告诉我们。为何乱象丛生的P2P理财，几百万、上百亿的资金来往，没有受到太多的监管和控制。怎么一个有序、健康的网络支付，却设置了20万的门槛？ 为什么是20万？2015年8月，央行就新规答记者问时给过这样一组数据：2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元。由此也成为了新规设立余额消费门槛的依据。 说到这里，有朋友肯定觉得20万很多了？那就先看看哪些资金变动会被计入限额范围内吧！ 1、用支付宝余额转账给他人 2、给别人发红包 3、各种消费 4、转入余额宝 注意，上面所提到的4种计入限额的资金变动都是指支付宝余额。前面三种都比较容易绕开，也没什么坑。但第4个就有点隐晦了。我们亲测的结果是：用支付宝余额买余额宝，支付宝的剩余额度会减少。所以，将支付宝的余额100元转入余额宝，剩余额度立马变成了199900元。 相信不少用户都设定了余额自动转入余额宝这个功能，那你就要注意了，每转入一次，你的支付宝剩余额度就会“叮”地相应减少。是不是突然感觉20万限额没那么充裕了？ 如何避开支付宝余额支付/转账，淘钱宝贷款助手为您整理如下： 1、使用银行卡快捷支付或者转账； 2、使用余额宝支付、消费、转账； 3、如果余额里面有钱，可以先提现到自己的银行卡（没有限制），再用银行卡支付（转入余额宝和转到他人银行卡都会减少余额支付的可用额度）； 4、如果想往余额宝里存钱，直接使用银行卡转入到余额宝，不要通过充值到余额再转入余额宝。 对于20万最高限额的问题，在新规中也明确强调是“余额支付限额”。如果用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等其他方式进行支付的话，并不会受到任何影响。值得注意的是，银行卡快捷支付也是有额度上限的，具体限额根据每个银行的情况来决定。 20万元的额度够不够？显然是不够。互联网上买汽车，需要多少钱？互联网上买钻戒，需要多少钱？互联网上买个全家欧洲高端游，又需要多少钱？如果通过互联网投资理财呢？20万的额度，甚至还达不到一些理财项目的购买门槛。怎么办？出门到银行排队吗？ 在北京上海深圳等一线城市，很多白领家庭总收入已经达60~80万元，三口之家的月度消费，早就在万元以上。20万元的额度，平均每月额度为1.6万元。这么一点额度能够满足人民群众消费、转账以及投资理财吗？如果够，那就是谎话，是要求老百姓降低消费行为，降低生活质量。而这20万额度，甚至还包括了投资理财的份额在内，留给消费和个人资金流通的额度就更小了。 退一步说，为什么不设置成50万呢？20万和50万，在纯理论意义上并没有太大的区别。但如果设置成50万，则可以解放一大批中产阶层的消费门槛。现在很多产业的蓬勃发展，早就超出了政府监管部门的预期，这才是当下很多行业发展的基本矛盾之一。

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