存款500万以下的人，千万不要去理财

理财就其本质，是一场骗局！

如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀。

人生真正的理财，应该从你赚满500W开始。等你积累的财富，已经远远超过工资。甚至超过了“年薪”十倍开始。

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3月是一个非常重要的起点。一方面，3月、4月、5月是传统的旺季。对于地产而言，是性命攸关的重要月份。

另一方面，过完元宵节，大伙收拾了心思，认认真真开始干活。

从周一开始，就是刺刀见红的主战场了。

当我忙完抬起头，再看看“线上”。发现整个理财教育市场，简直已经不能看了。

前两天，听了一个研讨会。其重点主推“xx理财课”。

我们来看一下，理财宣传词是怎么写的：

• 只需25天，你就能通过这个课程，完成从零起步的理财实操。

• 只要10元钱，就能买入股神巴菲特推荐给所有普通人的指数基金。

• 越早开始理财，我们赚到的钱就越多。

这样一堂标准的“理财学堂”课，定价99元/18节。

哥哥揉了揉发烫的脑壳，再看看定价售价，脑海里蹦出了二个字：“坑爹”。

2

为什么很多“理财学堂”的课是错误的？

为什么我精通理财，却仍过不好一生。

理财就其本质，是一场骗局！

高端“知识付费”服务，告诉你的第一句话就是：“不要理财，理财是骗人的”。 

为什么？因为你看看现在的理财宣传词。“十元为你理财”，“为你省尽每一分钱”，“日日生息”。

那么，你有没有想过，假如你投10元，按照4%的利息，“理财”一年赚了多少呢？

答案是0.40元。

问题再进一步，假如你有1000元，还是按照4%的回报率，“理财”一年赚了多少呢？

答案是40元。

你今天晚餐别吃了，少吃一碗味千拉面，饿着肚子回去。

你就把一年的“财”全理了。顺带还省了二两脂肪。

再进一步，假设你有10万元呢。你兢兢业业地理财，耐心地优化“投资组合”。一年赚到了6%的理想收益。你“理财”了多少钱呢。

答案是100000*6%=6000元。看起来有半部手机了。

且慢，如果你不费这么多心思，简简单单地把钱扔在“余额宝”里面。

你差不多也能获得4%的收益。

也就是你的“无风险收益”，不会超过2%。

绝大多数人死命折腾“理财”，其收益率上浮，都不会赚多2%。

如果你拿10万元“理财”，增加的结果，不会超过2000元。

我们的建议是，有那份闲心，今年就别换手机了。忍一忍省2000元。

把“理财”的脑细胞节约起来，该睡懒觉就睡懒觉，该打呼噜就打呼噜。

对于一个白领而言，他真正有意义的“理财”，我觉得门槛是RMB 500万元。

500万*2%=10万

细心、谨慎地打理财富，一年多赚10万元。相对于四五十万年收入的家庭，也算是一笔钱。

但是，白领有没有500万元资产给你理呢。答案是：没有。

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真正的力量

绝大多数的白领用户，在“理财大师”的指导下，都会做一个表格。

列明了自己有多少债券，股票，存款，基金…………

各自的Beta值是多少，波动多少，列了一大堆无用的技术指标。

我说你不如干脆算一个决定性的数值，“今年利息收入多少”。

把收入分为：工薪性收入+财产性收入。

那些孜孜以求买理财课的小白们啊，“财产性收入”绝对不会超过2W元。

也就是在你的收入报表中，

“工薪性收入”是20W~30W元数量级的。

“财产性收入”是2W~3W元数量级的。

你有必要为一个差十倍的小量，倾注大量精力么。

我们知道，的确是有一些26~32岁的青年白领们，日子过得非常好。

小夫妻二个人结合，从大学毕业时的一贫如洗，打拼到结婚的时候，基本上房子也买了，车也有了。存款债务也不愁。

算算“小家当”，都有500~600万的身家。

可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只会人云亦云，智者会问根本。

愚者说，“家财涨得好，全靠理财好”。

智者说，“你仔细算一算，这500万里面，有多少是靠利息得来的”。

你如果月月记账，把“利息收入”单列一栏。你最终会发现，五六百万家财的主要来源是：

❶  房子的增值

❷  父母的馈赠

❸ 二人工薪积累

❹ 利息和理财 （不到5%）

其中，京沪土著，主要是靠1和2；

如果是外地农二代的奋斗年轻人们，则主要靠3。

如果你是BAT的码农，奋斗到30岁左右，基本工资都有上30万了。

以男士35女生25计算，一个双白领家庭结合，年薪就是60万。

而二个人骈手砥足，齐心协力地攒，四五年存200万是可以的。

在你的整个家庭财富中，大头还是靠你挣的，而不是靠吃利息的。

最最最可怕的，是这个比例，很有可能是恒定的！

也就是说，你30岁时，利息收入占你工薪的10%；

你40岁时，“财产性收入”还是占你工薪的10%。

几乎所有的“理财致富学”都在教导你鸡汤，“理财关键是复利，虽然最开始的时候不起眼，但是等有千万时，一年利息就是几十万”。

事实的真相是：

30岁，存款200W，利息10W，年薪40W；

40岁，存款1000W，利息50W，年薪200Ｗ。

不管你怎么复利，“利息”占家庭收入的比例，始终是个小量。

为什么?

因为通货膨胀也是复利的。

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通胀

一个人到了32岁以后，随着你的“职位”基本固定，你的工作权限也基本固定。

除了极少数非常优秀的人，可以在管理岗一路上升。

剩下的职员，32岁干什么活，或许48岁还在干这个活。

但是，我们的“工资”依然在增长。

2010年时，月薪1W，还能请一个不错的人才。

2018年时，稍微能干点的人才，没有2W，根本想也不用想。很多动辄4W~5W。

如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀带来的。

“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。

真的按照理财专家的意见，“复利”60年，攒1000万每年利息60W。

届时1000万元的购买力，或许和1000元利息60元差不多。

理财永远只有锦上添花而非雪中送炭的作用，手头没钱的时候关键是努力工作积累原始资本。

手头也就几万块钱，想靠理财来一夜暴富那是不现实的。风险可控的理财产品、基金、债券什么的的最多也不能给你超过年8%的收益水平；股票能赚50%你已经是股神了，但亏损50%是轻轻松松的事情；炒期货什么的有机会能翻个好几倍，但小散户经常摆脱不了强制平仓的厄运。手头没钱的时候要获得财富增长，最好的办法就是好好工作，拼命工作，积累原始资本！

试想就算把你放到2005年以前，如果你连买个小房子的资金都拿不出来，即使判断对了房价行情那也必然会错失房地产的投资机会。所以先得积累原始资本，等积累到一定程度了，通过理财、投资是有可能带来比工资更高的收益，那个时候可以获得锦上添花的体验了，所以有必要清醒地认识一个人在不同阶段需要关注的重点。

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真正的建议

我们的建议是，理财毫无必要。

相反的，你应该尽快地加快“工薪收入”，尤其是职场和创业的爬阶。

你应该把每一分钱都花在你自己身上，你自己才是最值得投资的。

在年轻时，我们社会经验不足收入不多，没什么存款，也没有什么人脉，上班是全天下最划算的买卖。如果连工作这种没有风险，相对标准化的事情都做不好，哪里来的自信幻想自己能够通过理财致富。

很多人总觉得金融是奇淫技巧，看看马云发家鸡汤，倒腾倒腾就能赚钱。实际上投资理财和医生、律师一样，是一门难度极高的学科，他不仅要求学习足够多的金融知识，更需要多年九死一生的实战历练。金融毕业的研究生都要钻研多年才能成为一个熟手，普通人不经过积累就想靠理财致富一步登天，完全是不切实际的幻想。

人，首先要脚踏实地，先把最简单最基础的东西做好。连走都不会，就想飞，不被摔死也会摔残。工作是基本功，只要不是太笨，肯努力，呆在一个行业里深耕几年，就能拿到一份不错的工资。这个世界上工资从3K变成1W的数之不尽，但是能玩转投资并且获得不错收益的人不到2%，这些人智商、天赋、自身综合能力都很强，且付出比工作更多倍的努力，方可达到那个境界。

所以年轻的时候90%的时间要用来提高自己的工作能力，赚更多的钱并且存下来。人生先走稳了，后面才能起飞。

人生真正的理财，应该从你赚满500W开始。

从你积累的财富，已经远远超过工资甚至超过了“年薪”十倍开始。

那时候的高端理财，又是另一个话题了。

显然不是99元/18节的这种低档货。

作者：欧神，来源：功夫财经（ID：kongfuf）

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