可信链：清华北大人大精英与20年银行风控专家，用区块链与AI改变银行风控

银行风控听起来是一个非常“古典”的领域，似乎与互联网大潮无关，甚至属于互联网浸润之前的“史前”时代。

然而，有这样一群来自清华北大人大等名校的精英，与20余年银行风控经验的专家一道，偏偏要用区块链与AI这些“现代”技术，为银行风控领域带来新的变革。这家公司名叫“数字引擎”。

CEO说：越传统的金融领域越有机会。

数字引擎的CEO文木源，毕业于中国人民大学——国内金融圈校友人脉最为深厚的高校之一。高考保送来到人大求学的他，有近10年的创业经历。谈到数字引擎的源起，他说：

“中国金融领域80%以上的钱在银行，而每年光是企业信贷的风险敞口就达到15万亿左右。银行风控相对于互联网企业还比较落后，蕴藏着巨大的商业机会。我认为越传统的金融领域越有机会，在银行风控领域运用区块链和AI，很有‘钱’途！ ”

的确，以银行为代表的大型金融机构，付费能力非常强劲，而且可持续性好，国内光是白手起家靠做银行科技业务上市的A股公司就不下10家。

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名校精英与银行风控专家：一拍即合

数字引擎的团队，有来自清华大学复杂系统实验室的CTO，来自北京大学中国经济研究中心、师从著名经济学家周其仁教授的CPO（首席产品官），和拥有20余年银行风控经验、来自四大行之一的CRO（首席风险官）。

此外，COO曾是知名上市公司大数据产品线的负责人，曾将所在产品线产值从1000多万做到3个亿。

之所以能集合这样一个能力全面、颇有亮点又颇具行业经验的团队，数字引擎CEO文木源表示，大家都很看好在银行风控这一传统领域应用区块链、人工智能这些新技术的巨大机会。

尤其是近两年，随着监管层对银行大数据风控建设的重视，以及以微众银行为代表的互联网巨头的巨大冲击，传统银行确实大幅增加了在新技术风控领域的投入，商机可谓空前。

“我们几个人几乎是一拍即合”，文木源说，“大家觉得应用区块链和AI给传统银行做风控，是一个可做的商业模式，而且时机很对。

最近银监会下发的《银行业金融机构数据治理指引》，对于各个层面的传统银行运用新技术做风控，也会有很大的推进作用。”

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可信链：用区块链与AI解决企业风控痛点

目前企业风控领域的痛点，文木源总结为“三个缺乏”，即缺乏权威、缺乏公信、缺乏分析。企查查、企信宝等为代表的“查企业”网站，其数据均来源于网上抓取，难以证明其权威性。

这些中心化的网站，也无法避免“受贿假设”，即有可能受利益驱动而抹掉对企业不利的存证信息，比如不利的新闻等。此外，对于各类企业风险信息，它们所做的也只是简单的归类和罗列，并没有形成风险模型，无法形成可供参考的研判结论。

针对这些问题，数字引擎的“可信链”产品，首先通过有资质机构接入国家部委授权的权威、深度信用数据，使上链数据的权威性、可靠性有保障；

其次，运用基于Emercoin区块链的高安全性KV存储架构，保证了链上的企业信用数据一经存证即无法篡改，即使数字引擎自身也无可能，充分发挥了区块链技术“自证可信”的特性，保证了链上数据的公信力；

最后，结合银行风控专业经验的、基于深度学习技术的神经网络风险分析模型，做到了自适应、自学习、自演化，将大数据转化为银行风控可接纳的风控结果。

其大数据风控模型，涵盖了企业财务、人事、组织与管理、政策、法律、保障措施等方面，涉及300多个维度、5000多项指标、2万多个字段。

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银行运用实战：他们很满意

“民生银行总行风控部数据中心对我们进行过测试，效果很好。”对于银行应用的实际案例，文木源如是说。

文木源表示，数字引擎团队从2017年末开始与民生银行总行风控部门接触，“他们非常重视，进行了很多次交流和测试，推进得也很快，完全不是大银行通常的办事风格。”

据文木源说，给民生银行提供的方案使用区块链技术做为存储底层，没有在对接的层面显现出来，这样既保证链上存证的企业信用数据任何一方无法篡改、更具公信力，也让大型金融机构接纳起来没有困难。

“在今年初进行的盲测中，我们无法知道民生银行有哪些授信企业，更无法知道它们中有哪些是发生了不良的企业，这些信息银行对外是高度保密的”，文木源说，“我们完全使用我们的风险模型输出风险企业名单，民生内部再与其实际的不良企业名单进行比对。”

“结果出来，他们很满意。”文木源不乏自信地说。

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商业模式成熟，愿景企业信用证

对于数字引擎的商业模式，文木源介绍，一是银行对授信企业的风控服务，全国性银行、地方银行都有需求；二是非银机构有企业尽职调查、风险监测的需求；三是企业自身也要评估供应商、合作伙伴。

“这是一个已经存在多年的商业模式，对于我们的竞争力我也有信心。”文木源表示，“我们2018年的目标是大型商业银行 2家、城市商业银行5家、非银机构50家、企业100家。”

展望未来，文木源表示，无需中间机构的、闪电传输的、无条件可信的“企业信用证”，是团队追求的目标。

现在国内企业普遍面临融资难、融资慢的问题，即使于对获得授信的企业，也常因无法随借随还而面临巨额的过桥贷款压力。这个问题归根结底，是由于企业难以快速、及时地让银行了解、信服自己的风险状况和信用状况。

“基于区块链和AI技术，我们就可以做出实时自证的企业信用证，让企业融资成本比现在下降50%以上、速度可快到线上10分钟审批。”文木源说。

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区块链：落地性要强，上链数据要真

毫无疑问，“区块链”是2018年春节后最火爆的关键词。

“区块链要跑步入场，不过还在找落地的应用场景。”一位知名投资人如是说。相信这也代表了当下多数投资人的想法。

要评判一个区块链项目的好坏，落地性是第一位的。不少“空气”类项目，往往愿景美好，但在可预期的时间内实现起来几乎没有可能性。

可信链选择银行风控领域做为落地场景，充分发挥了区块链“信息不可篡改”的优势，增强了风控的公信力；

同时，与传统的银行风控场景相结合，商业模式清晰可见。这一落地性，在区块链项目中是非常少见的。

此外，许多区块链项目没有重视解决“上链数据是否真实”的刚性问题。例如，一些二手交易类的区块链项目，号称运用了区块链不可篡改的特性，但面对“如何保证卖家一开始提交的信息就是真实的”这一基本问题时，却很难找到答案。

数字引擎放上可信链的数据，来源于有资质机构接入的、国家部委授权的权威、深度信用数据，较好地保障了上链数据的权威性和可靠性，这在区块链项目中亦不多见。

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