蚂蚁和京东纷纷涉足车险分期业务，除了利润高之外还有更多可能性

熟悉产险市场的朋友都知道，如今的车险市场已然进入了同质化发展阶段，标准化的流程和标准化产品在标准化监管下，传统陌生式电话拜访营销在很多消费者看来既麻烦又烦人。

在这种情形下，布局互联网和InsurTech的企业通过低价和便捷特点获取到了竞争优势，很多消费者受够了每年在不同公司间抉择赠送的那些低劣礼品，这批价格敏感型用户在业内人士看来是占比非常大的一部分。

在这种传统模式式微的情形下，诸多保险企业开始携手互联网金融提供分期业务，让长尾利润客户群购买车险的刚需可以通过这个渠道、这种入口获得更多自在的感觉。

而蚂蚁金服、京东金融等巨头玩家的加入，也开启了这一市场上的新一轮竞争，提成+息差（/手续费）形成的高利润让车险分期被视作现金贷监管后一大优势替代品，不过关于车险分期，还有其他可能性可谈。

车险分期在利润之外，更关乎场景渗透和数据获取

相对于渗透各种高风险场景的现金贷业务，车险分期由于是保险产品被套现和骗贷的几率被大大降低，金融平台作为第三方角色，在保费支付和退还情形中都不直接接触消费者，而是通过保险公司渠道处理。而当出现用户偿还无力，以周期计费的保单可直接采取退险处理，这大大提高了这样产品的风控水平。

其次，相对于现金贷产品，这类分期业务也具有政策优势，过去这样的产品在信用卡产品和保险企业自家平台上都充分发展过，各类分期小平台也已然早早涉足这块沃土或寻机遇。加之大型金融平台的涉入拥有更多议价权，低息甚至免息的模式让其远离了政策风险高的弊病。

 综合以上两点，车险分期成为了细分领域中的一块优势业务。不过，目前的文章讨论的点都集中在市场规模和当下这块领域的可行性上，在我看来，大型玩家切入此市场，定不会单纯看重这业务当下的短期利益，一些企业甚至都不会将其当作用以谋求利润的通道，反而是通过切入这一领域，接触优质消费群体，谋求更多可能。

一大共识就是要做入口、挖掘用户数据开发新的产品，例如很多初创企业在InsurTech领域搞出的“分时保险”就是一大市场看好的模式，这种产品通过车联网终端和大数据分析摸索出一种适合很多低频用车一族的产品模式————多开多花钱，少开少花钱。

因为车险本质上还是一个基于频次和环境计算风险的产物，未来大型金融企业涉足这一领域解构传统车险或者说以服务这个群体开发周边产品还不得而知，不过既然它们从电商能转型进入科技金融行业，那么也不排除它们拿一张许可做保险的可能性。

大型金融平台涉足保险有望，但取传统而代之仍有难度

本质上，FinTech企业是与InsurTech是相通相包含的关系，所以大型金融企业如蚂蚁金融和京东金融这些企业开始涉足车险分期业务的时候，是有可能在细分领域获取一片天地的，不过要取传统而代之还是有难度的。

保险企业在过去积累下的庞大网络，用科技手段并无法取而代之，虽说拥有了一些大型企业在做赋能中小金融，不过这些都停留在优化体验和提供基础条件上，假如做全产业链的话，那么必然还需要依赖传统企业去做。

做分销、开发新类型产品这一维度是困扰在很多中小金融平台前的问题。假如不做，那么自身涉足此领域发展入口的潜力就会被吞噬，成为保险公司的金融工具；假如做，那么获客需要跟线上、线下的汽车销售平台、保险公司、保险代理公司、保险经纪公司、拥有大量车辆的B端企业等进行合作。

这是费时费力的一项工程，不知互联网思维在这些地方能否发动群众，让市场倒戈站队到自己阵营。这对于很多中小型分期平台来讲，是个要思考的问题，而对于大型金融企业来讲，它们庞杂多样的业务线总能另辟蹊径。

这两种类型的金融平台涉足产险，带来的好处一定是消费者乐于见到的，毕竟有竞争就有红利。

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