不可思议！短短几年，它成为银行联姻的热门选手

20年前，当我们需要买一样大额消费品的时候我们会拿着存折到银行取出一叠百元大钞，一张张点好，小心翼翼地揣在兜里，付账时再拿出来重新点一遍。在那个年代，现金消费是人们最习惯的消费方式，银行卡还不在认知之中，视拉饥荒为耻的年代，更是惧信用卡如洪水猛兽。

10年前，电商的涌现让人们看到了更多商品的聚合，完成了购买力从量到质，从需求侧到供给侧的多层面改革。中国电商的弯道超车不仅仅体现在电商规模的迅速扩大，更体现在伴随着电商其支付方式的高速升级。站在全球视角，中国的信用卡始终没有作为一个独立的主体而得到全面的普及和进化，而是伴随着支付账户的绑定而得到了加速蔓延。

现在，支付的想象空间被骤然打开，人们寻求的不仅仅是通过支付这一个动作而获得一件商品的所有权，更多的是一种享受，一种购买的体验。在这个过程中，超越的速度、扣款源头的多样、消费折扣、被延长的支付周期都是一种愉悦。

如今，在中国这个土壤上，信用卡就是这样搭界着互联网这班快速列车形成着燎原之势。在这过程中，信用卡背后的传统金融机构与电商平台合作所产生的支付空间再次丰富了人们的支付形态，成为消费升级助力器。在某种程度上，人生是由支付所构成的，不同的仅仅是支付的方式、支付的内容、支付的价格以及支付的时间和地点，支付的背后就是一个个完整的人生。

如此，带有跨界功能和多元支付方式的信用卡成为满足所有人希冀的追捧对象。2017年1月，京东金融与银联合作，签署了战略合作协议，京东旗下的支付公司正式成为中国银联收单成员机构。此后，在这一体系内，与不同银行联姻的爱情结晶，多张联名的京东小白卡相继问世，直至2018年1月的周年之际，宇宙行中国工商银行终于弯下腰，亲吻了京东金融的手背，“工银京东小白卡”正式问世。

联名卡并非京东原创，在此之前市场上已经拥有一定数量的联名卡，在合作的过程中，该类卡片穿上了合作互联网企业的外衣。依托互联网基因，一方面可以植入全互联网场景之中，可谓有网即有卡，有卡即支付，未来这张卡片将像空气一样存在于你的生活之中；另一方面，将场景融入数字银行，客户、账户、数据、信息、资源都联名卡上被重新整合。由此，将名目多样的联名卡的功能全部拆解，可以发现卡片内蕴含了一个又一个搭积木的游戏。

中信银行、民生银行、光大银行、工商银行、华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行、招商银行、广东农信、江苏银行、东营银行、浦发银行、大连银行、北京银行……迈步走进互联网企业的银行金融机构正在慢慢变多，橄榄枝从一枝到一束，树木从一颗到一片。

虽然互联网公司都画上了精致的妆容，穿上了时尚的衣服，手提着高端的背包，等待着爱情的降临，但是是否会被新郎亲吻仍然是一件难以确定的事情。如今，京东金融就像是相亲中的热门选手，兼具实力与能力的传统商业银行纷纷牵起了他的手。

其中缘由不难理解，在互联网时代银行急需重构获客体系。线下需要运用现代的金融科技手段加以改造打磨，如何更懂90后是现在银行的重要课题；线上，银行的网点不再简单是路边成本高昂而冰冷的门店，更多的网点将逐步蔓延至与衣食住行所搭界的互联网平台之上。客户寻找网点的理念将不复存在，网点寻找客户将成为指导获客的全新思路，让金融进入无界之地。

数据显示，左右海量客户的国有商业银行其个人贷款客户相对于整体客户而言渗透率仅为2.1%，对于甚至缺乏客户基础的股份行和城商行而言，如何获客以及如何激活客户都是需要面临的问题。随着问题逐渐浮出水面，银行业向新金融行业伸出橄榄枝已经成为常态。

包含BATJ在内的新金融头部机构以及苏宁金融、小米金融等也在新金融领域拥有强大依托平台并且借此有所建树的金融机构纷纷签订了不同层面的战略合作协议，一时之间，两大领域的联姻占满了新闻屏幕。

以京东为例，在帮助银行活跃用户层面已经握有一定的数据基础：3.6亿活跃用户，每天增加数据200TB。这些数据将成为京东金融帮助银行重构获客体系最有力的抓手，银行网点、金融产品被注入了智能思维，海量用户的标签，多维用户偏好让为客户量身定制精准营销方案和产品方案成为了可能。随后的数据证明了一切，京东金融帮助银行在信贷审核上效率提高10倍以上，客单成本降低70%以上。

技术输出不仅仅是一种口号更是一种姿态和能力，最好的恋爱是势均力敌的恋爱，在银行与互联网公司的这场婚姻中，持久度取决于双方能够付出多少。在分享合作的新理念下，作为新贵，互联网公司自身的科技实力将说明一切。来自京东金融数据显示，截至目前已经构建了60万+风控变量，500多个风控模型，5000+个风险策略，实现对3亿+用户进行信用风险评估。

 

京东小白卡仅仅是一个开始，而这个开始将会慢慢发酵，放大，未来会像空气一样存在于你的生活之中。

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