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P2P简史（一）

百家作者：董毅智 2017-12-04 09:03:07

中国的互联网金融的蓬勃发展，互金行业日新月异，消费金融热度高涨，P2P在中国也随之高速发展，截至2017年10月，P2P网贷行业全国成交额为1802.76亿元，网贷行业正常运营平台数量为1779家，P2P曾经被哈佛商业评为“2009年度突破性的商业模式”，P2P到底有什么神奇的魅力呢？本文将系统地为大家介绍P2P的发展历程、国内外行业对比以及未来的发展方向等问题。

一、 P2P的历史沿革

1. P2P的前身

P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。这种小额借贷的方式，最早出现在孟加拉国，由穆罕默德·尤努斯创立，2006年他被授予诺贝尔和平奖，正因为他创立的“乡村银行”——格兰珉银行（ Grameen Bank），尤努斯通过乡村银行为社会底层的贫穷的人提供小额贷款，让在金融体系中无法得到资金的孟加拉国的穷人，有了可以初步发展的可能。孟加拉国是亚洲最贫穷的国家之一，人口密度非常高，贫穷的人口占到一半以上。孟加拉国是南亚的小国家，位于孟加拉湾的北面，东南与缅甸接壤，东西北三面与印度接壤，全国总面积为147570平方公里，孟加拉国河道纵横密布，河运发达的国家，孟加拉国被人称为“水泽之乡”和“河塘之国”，是世界上河流最稠密的国家之一，雨季频繁，非常容易发生洪灾，自然灾害频繁，主要经济来源是依赖天然气、煤炭、黄麻等第一产业，也是世界上最不发达的国家之一。孟加拉国重工业薄弱，制造业欠发达，主要以原材料和初级产品加工业为主。

小额信贷为什么会出现在这个国家呢？首先就像上述，孟加拉国的地理环境、产业模式、人口密度导致它的贫穷，2016年人口数量162951560，人口密度为1251.8人/平方公里，如此高的人口密度，让孟加拉国发展受到了很多限制。

2016年GDP总计2214.15亿美元，而2016年我国的GDP总量已经达到11万亿美元，如此大的差距，贫穷是孟加拉国的代名词，因为生活的贫穷，让小额信贷在这个国家有了一个发展的最基本的客观条件，这也是小额信贷不会再欧美等发达国家出现的原因。

再加上政治原因，1971年3月26日，东巴基斯坦宣布独立，经历了多次战争，1974年后遭遇大饥荒，人民生活水平非常低，很多居民难以生活，最低的生活必需品都难以购买。出生在富人家庭的尤努斯虽然并没有经历贫穷，但是他却看到了穷苦人的贫瘠，从1976年开始，尤努斯就实施了小额借贷的实验，尤努斯以吉大港大学附近的村庄为试点，倡导实施“吉大港大学乡村开发计划”，主要面向无力提供贷款抵押的贫民。贷款者利用尤纳斯提供的贷款购买工具、设备开办自己的实业，不仅可以避免中间商的盘剥，而且可以通过自我创业的方式改变生活状况。他将27美元借给了42个贫苦农妇，帮助她们开始通过编制竹凳谋生，小额信贷的第一笔交易就这样诞生了，在这里埋下了P2P金融的种子。

尤努斯看到了希望，他开始了小额信贷的道路，之后，他联系很多银行，试图说服他们将钱借给穷人们，但是可想而知，没人会愿意将钱借给什么都没有的穷人，但是实际上，这些穷人们借款金融并不多，并且很快能够将资金返回来，在他看来，漠视贫困、漠视真实世界中人的痛苦与愿望是经济学的最大失败，而不能用经济学知识去缓解并消除贫困，是所有经济学学生与学者的最大的耻辱。于是他从1976年到1979年间，他不断地去做实验，证明小额信贷的可行性，写过上百份的报告，终于在1979年，孟加拉央行终于答应开展这个名为“格莱珉”的项目，由7家国有银行支行在一个省份进行试运作，随后不断扩展，1983年，格莱珉银行成立为独立法人机构，以更快的速度发展壮大。尤努斯用事实证明小额信贷的可行性，是历史上的首创。在农村银行发展过程中，出现了很多问题，比如尤努斯很重视女性劳动者的作用，但是传统文化的影响浓重的小国，对这样一个想法有些难以接受，女性的手工业到底该不该支持很多人对此质疑，落后的日常生活，主流的伊斯兰文化，是不允许金融机构收取利息，微观金融并得不到经济学家的重视，在国际上，一些传统援助机构对这个抱有怀疑的态度，但是同时也给了很多支持者，支持了很多发展中国家，甚至发达国家都积极采用。尤努斯曾经这样说：“人们说我疯了，但一个人没有梦想的话就必然不能有所成就。当你在建造一栋房子的时候，你不可能就是把砖块和石灰堆砌在一起，你首先得有一个想法，要怎样才能把房子给搭建起来。如果一个人要去征服贫穷，那你就不能按常规出牌。你必须要具备革命精神，并且要敢于去想别人所不敢想象的东西。”

尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。当时的人们说在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯，尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者，他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。尤努斯让穷人不再永远都是穷人，给了一个改变自己命运的机会，尤努斯给了女性一个尊重和机会，让女人也可以在这个重男轻女的国家地位也不断提高！小额信贷就这样，在这个诺贝尔得主的经营下，走向世界！

董毅智

专业互联网(EC/TMT)、投资金融(PE/VC)律师，风险控制专家。中国电子商务研究中心特约研究员、浦东国际金融学会会员、法律自媒体人。腾讯、新浪、搜狐、网易、凤凰、和讯、金融时报、财经国家周刊、法人、创业邦、品途网、虎嗅网、艾瑞网、雷锋网、极客网、TechWeb、钛媒体、百度等多家机构特约撰稿人、专栏作者、创业导师，有数百篇文章在相关媒体刊登及接受专访。著作有《互联网+产业风口》、《Uber 开启“共享经济”时代》。