校园贷的前情往事

梦里寻他千百度，蓦然回首，却在身边，校园贷的前情往事，伴随着“女大学生”、“裸条”、“自杀”等关键词，一次次挑战我们的神经，而今，喧嚣一时的校园网贷在开学季再遭痛击。日前，教育部财务司副司长赵建军在新闻发布会上再次强调了银监会、教育部、人力资源和社会保障部于6月28日联合印发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》的要求，指出任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

需求巨大的校园贷

互联网金融兴起后，名目繁多的网络贷款和消费金融平台，渗透到没有独立经济来源的大学生群体当中。校园贷的低门槛、审核快、操作便捷，逐渐演变为了诈骗者手中的工具。一些在校大学生利用同学、朋友的信任，把校园贷平台当成了自己的提款机，利用网贷平台诈骗的案件也开始出现，法律意识淡薄、社会经验不足的大学生们就这样成为了校园贷诈骗的受害者。

 

但是在绝大多数情况下，哪怕是涉黑涉暴的高利网贷，也仍是在愿打愿挨情况下发生的。导致这个结果的，除了大学生缺乏生活经验、爱慕虚荣外，更多大学生是客观上有校园金融的需求。校园金融需求是一个无法禁掉的巨大市场，根据不同口径的市场调研和分析，我国高校每年大约有上千亿元的校园金融需求。但正规商业银行很少在校园开展小额信贷业务，大学生无收入来源、毕业后流动性大、信用评估困难，而且1000亿元的市场分散在近3000万大学生身上，使得正规银行开展校园信贷困难、意愿不大。事实上，自银监会2009年出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，严格限制对大学生发行信用卡之后，已基本关上了大学生在正规银行小额借贷的大门。正规银行和金融机构不进入，就给高利贷以可乘之机。

学生自杀事件频发

作为近两年发展起来的专门针对大学生的贷款平台，"校园贷"已融入了大部分学生的日常生活中。学生在"轻松"借款的同时，不断爆出的"高利率、暴力催债、被逼停学"，甚至自杀的事件多次将"校园贷"这个行业推到了舆论的风口浪尖。

“校园裸贷”性质之恶劣已经令人瞠目咋舌，而大学生频频被逼死，更是让人闻之震惊愤怒 。2017年4月11日，福建三明籍厦门华厦学院大二女学生如梦，烧炭自杀，结束了年仅20岁的花样年华。4月8日下午5点多，如梦收到“快乐花吧”的催款短信，对方要如梦当晚9点还钱，否则买个花圈连同她的借条，给她的父母和老师寄过去。

 

6月28日下午六点十分，陕西兴平市刘氏夫妇俩回到家，看到原本在西安上大学的孩子小刘挂在客厅梁上，脖子发紫，一摸人已经凉了。事发当天，小刘的手机一共接收到131条的催款短信。这些催款短信涉及近十家的网贷公司。小刘的手机被解锁后，刘氏夫妇还看到其儿子疑似遭暴力催款的一段视频。

6月29日凌晨，合川重庆邮电大学移通学院大一学生谢波，给他的父母留下一条短信“爸爸，妈妈，儿子对不起你们，我真的撑不下去了，我欠下了数万元的网络债务，我太绝望了！”几个小时后，他的遗体在距离学校不到500米的涪江被发现。谢波今年不到19岁。

8月17日，北京某知名外语高校一大三学生范泽一暑期放假返回吉林家中，在给家人留下遗书后失踪，随后其家人不断受到追债的短信和电话。8月15日，失踪大学生被确认死亡，家人发现其曾经在多个网络借贷平台贷款，同时还有多条威胁恐吓追债的信息及视频。

校园贷的监管

紧追校园贷穿行于大学校园的诡异脚步，管理层过去两年中也在接连投放密集性火力，除了教育部和银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》外，由银监会牵头，联合教育部等14部委发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》还将"校园贷"作为整治重点。两个月前，银监会又联合教育部和人力资源社会保障部印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，提出要进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。

 

持续的监管棒喝导致校园贷数量的明显减少，监管层终于对处于野蛮与变相生存状态的"校园贷"打出一剑封喉之拳。截至6月底，全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%;有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。

但值得关注的是，一些平台尽管停止了网络贷款，可经其包装打扮的各种"变种"又层出不穷，它们或者将先前直接贷现金给大学生模式转为电商购物、分期还款方式，比如"医美分期"、"教育分期"、"旅游分期"等;或者与其他电商网站合作，提倡"先消费、后还款"， 操作手法是将借款直接打给商户，不经过学生，乍一看与校园贷毫不沾边，但受众群体还是大学生。至于“校园贷”的未来将何去何从，依旧考验着社会的道德。

 

董毅智

中国电子商务研究中心特约研究员、法律自媒体人、专业互联网律师(EC/TMT)、投资金融律师(PE/VC)，风险控制专家。腾讯、新浪、搜狐、网易、凤凰、和讯、金融时报、环球时报、创业家、法人、创业邦、品途网、虎嗅网、艾瑞网、雷锋网、I黑马、极客网、TechWeb、钛媒体、天下网商、百度百家等多家机构特约撰稿人、创业导师，有上百篇文章在相关媒体刊登。著作有《互联网+产业风口》、《Uber 开启“共享经济”时代》。

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