支付场景下的风控怎么做，这家初创公司给出了答案

由知名支付解决方案服务商Ping++发起的支付设计大会于7月15日在上海举行，吸引了业内超300名产品及技术人员参加。

这是业内首场以“支付设计”为主题的活动，旨在帮助产品和技术人员，解决他们在业务变现的关键节点“支付系统”上的难题。嘉宾均邀请业内实践经验丰富的产品或技术负责人，包括还呗开发总监王鹏飞等，不乏一些干货内容、精彩演讲。

移动支付撬动金融行业

据Better Than Cash联盟数据显示，2016年中国移动支付市场规模达到了2.9万亿美元，在过去4年中增长了20倍。窥一斑而知全豹，从某种层面来说，这代表了科技金融快速发展的整体态势，在中国表现的尤为明显。

 

移动支付之外，大数据智能风控、供应链金融、金融区块链等技术也在如火如荼的被应用在金融服务业中。

 

不过中国科技金融的发展并非一番风顺。2015年底监管收紧，2016年Fintech（金融科技）兴起，互联网金融进入了下半场。短短数年，激荡非常，仿佛将十数年的发展历程都折叠进去了。

 

发展金融风控必不可少

风控作为金融公司的核心竞争力，在网贷、支付、理财等多个领域发挥了极大作用，主要应用在征信评估、反欺诈、预警监控方面。支付又是商业变现的关键，基于自身商业模式搭建的支付系统构建了基础，二者缺一不可又相辅相成。

 

这样看来发展科技金融，大数据风控必不可少。一是可以覆盖到银行照顾不及的借款人；二是节省了人工审核的时间，特别适合小额量大的场景。

 

问题是随着科技金融消费场景的日益繁多，支付场景下的风控如何保障？还呗开发总监王鹏飞就在支付设计大会上发表了“还呗基于支付场景下的风控技术架构”主题演讲，给出了自己的答案。

 

这里需要说一下还呗APP所在的公司数禾科技，后者成立于2015年8月，2016年1月获得分众传媒1亿元投资，2016年5月底上线低息分期代还信用卡业务“还呗”。

大数据风控有无限前景

 

“还呗”对比市面上的信用代偿产品有不少优势，包括产品利率最低为信用卡最低还款利率的5折，额度最高为3万，最长还款期限为12个月，无其它任何手续费和服务费等，市场竞争力较强。

 

统计显示，截至2017年4月末，数禾科技的贷款余额30亿元，不良贷款率仅为0.46%，还呗上线不到一年便交出了一份不错的成绩单。

 

分众传媒也在6月初发布公告称，拟以自有资金向数禾科技提供不超过人民币5.5亿元的财务资助，用于后者日常运营资金、还呗业务保证金补充、集合劣后资金需求等。看来已经做好了助推“还呗”加速发展，扩大市场份额的准备。

 

投资方看好数禾科技的前景，除了产品给力，还有就是他们家将走上技术输出道路——还呗基于支付场景下的风控技术架构，为提供风控或数据服务增加了可能性，对其它金融科技公司也有不少值得借鉴的地方。

支付场景下的风控架构

 

 

一般风控架构主要分为三大模块，风控引擎、数据服务、数据运算，还有辅助系统等，支付是一个风控事件。

 

其中风控引擎负责处理风控请求，有一套规则引擎执行服务；数据服务及运算主要涉及采集、传输、处理、存储等层面，提供风控引擎所需要的数据。

 

支付风控校验的流程是当支付业务进入风控系统后，后者会对数据进行处理，接着按照内部标准化配置进行转换。完成数据适配后，风控系统会进行支付及订单数据的合并，包括支付金额、方式、订单号等。

 

通过使用开源的规则引擎，还呗风控系统具有非常高的灵活性、可配置性，业务人员自己就可以制定规则并迅速上线。数据服务及运算使用了Spark等开源技术，以确保第三方系统的稳定性。

 

还呗风控系统从零起步，经过不断探索与创新，已经可以有效覆盖到支付业务的事前、事中、事后各个环节。也从原来的“简单规则+数据”，发展到目前“规则引擎+大计算+大数据”的智能化风控系统，拥有实时、准实时的风险决策、数据分析能力。

改变商业模式顺势而为

 

虽然监管在金融产品设立、发行方面的规定比较模糊，但未来肯定会愈加严格。

 

数禾科技发力大数据智能风控，“初心“是为了提升效率、优化运营成本。多样化的交叉验证，大大提高了筛选风险客户的准确性，带来巨大价值。例如人脸识别在解决远程身份认定方面可以降低成本，带来可计算的潜在收益。

 

现在一些银行、信托、资管公司等都开始与金融科技公司展开大量合作，以在同质化竞争中寻求差异化的优势。就好像以前传统金融用大刀长矛，使用大数据风控后有了自动化枪械，这是一个行业不断演进的过程。

 

以数禾科技为代表的金融科技公司输出技术，提供风控或数据相关服务，是在符合监管的前提下，主动或被动改变商业模式，这样也更符合科技金融的发展趋势。

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