商业银行如何防范利率上调形成的信贷紧缩风险！

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作者 l 晓晴  编辑 l 朱军

出品 l 信贷风险管理

信贷紧缩是指经营贷款的金融机构提高贷款标准，信贷资金难以满足社会再生产的合理需求的现象。而当今社会产生信贷紧缩的原因是有很多的。比如说，当一个人不良贷款从而造成银行资本被侵蚀；或者因为过度信贷膨胀从而导致的信贷收缩；又或者因为制度性改革抑制了贷款的有效增长；以及在金融中介中信用下降从而导致金融非中介化等都可能导致信贷紧缩。如果一家企业一直拖欠银行贷款不还，造成不良贷款，那么银行就会拒绝再次贷款给这家企业。刚好又遇上金融危机，使得经济阶段性衰退，许多企业都无法在期限内偿还银行的贷款，银行就只能提高贷款标准，紧缩银根，也就是信贷紧缩。

信贷紧缩在一定程度上对信贷市场有着很大的冲击，其中最明显的一点就是银行挤兑的过程中会导致大量的存款流失，从而限制银行的信贷资金投放能力，使得投入资金减少。因为资金的减少银行不得不提高借贷的标准，从而平衡资金流动。第二点是会加大经济衰退的风险，银行会基于规避坏账风险的考量来收紧信贷门槛，来减少银行损失。第三点是银行基于自保需要，会提前预留大量资金来应对突如其来的挤兑风波这就使银行放贷意愿急速下降。第四点是当银行为应对挤兑风波而减少资金投入时民众也会对银行产生不信任，使得消费信心减弱，也会使银行消费借款需求大幅减少。

信贷为中小型企业提供了强有力的资金支持，为维持中小型企业稳定经营发挥了重要作用。民间也出现众多借贷机构，但越来越多的业内人士呼吁，在借贷时应当警惕民间融资的潜在风险。曾有专家做过分析，银行体系外的资金除去一部分进入实体经济中并发挥应有的作用外，其余一小部分资金在进入市场后发挥了消极作用。不但使得经济膨胀，价格猛涨还增加了各大企业的融资成本，成为了侵蚀实体经济的罪魁祸首之一。而且，民间借贷市场是由庞大而复杂的人际关系和众多资金链组成，一旦断裂一处便很有可能使得整个市场的崩溃。

利率上调与信贷紧缩的关系和影响

利率上调是会影响信贷是否紧缩的重要条件。当利率被提高，就会导致借款人的还款金额与所上调的利率相对应提高。变相的导致借款的压力变大，因为负担增加了，所以也就没什么人愿意去借款了。在小的方面利率上调的影响可能并不是很明显，但从社会经济上来看，就可以看出来利率上调的巨大影响了。社会经济并不是由小型企业和个体经济支持起来的，而且中小微企业所需要的流动资金可不是一两万，而是几十到上百万。利率的上升使得他们借贷压力增加，比如像借一百万还四万，甚至五万，或者更多。那么这些中小微企业肯定不想付出这么大的成本，这也就导致了信贷紧缩。

当个人贷款利息支出增加时，银行贷款利率上调将直接导致个人贷款利息支出增加，还会使个人还款压力加大。当借贷需求减少时，银行贷款利率上调将直接影响个人和企业的借贷需求，贷款需求减少，银行存款也会受到一定的冲击。还会使社会经济增长放缓，银行贷款利率上调会拖累我国社会经济的增长，从而导致企业盈利率降低，经济增速放缓。

信贷紧缩对于商业银行有哪些影响？

信贷紧缩对经济会产生一定的影响，比如会降低消费和投资，抑制经济增长。由于商业银行借贷成本上调，银行会更加严谨地审核贷款人并提高贷款标准，从而减少贷款发放量，减少资金借出，便于资金回笼。而对于商业银行来说，信贷紧缩带来的影响也是巨大的。首先，银行的贷款利润会因为信贷紧缩而下降，因为利率的上调会让借贷成本上升，而银行贷款利率无法及时跟随上涨，便会使资金投入变少。第二点则是信贷紧缩会导致银行的贷款需求在一定程度上下降，从而影响到银行的业务规模和盈利能力。最后一点是信贷紧缩还会导致银行的不良贷款率上升，因为利率的提高借款人可能会无法按时偿还贷款，这也会给银行带来一定的损失。

据专家测算，维持每年GDP增长10%、贷款增长16%、M2增长16%的水平，需要投放基础货币约5000亿元左右。2002年以后，外汇占款的增量已远远超过了经济金融发展所需基础货币量。为了抑制流动性过剩，对冲外汇占款大于基础货币增量的部分，央行频繁提高存款准备金率和发行央行票据。央票发行对银行贷款存在挤出效应，对银行盈利造成负面影响。据悉，目前商业银行的资金运用主要有贷款、有价证券投资和外汇占款等三部分。由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，远低于一年期贷款6.39%的收益率，其收益率要低于一年期央票，这对银行盈利是及其不利的。综上所述，当前紧缩性的货币政策对商业银行的影响还是极大的。当贷款快速增长势头将有所放缓，对利息收入总额存在一定的负面影响。

商业银行如何防范利率上调形成信贷紧缩风险？

因此，商业银行需要采取一些措施来解决信贷紧缩的影响。例如，银行可以通过提高存款利率吸引更多存款，以减少对市场资金的依赖；加强风险管理和控制，以降低不良贷款率；加强与客户的沟通和合作，以提高客户忠诚度和业务规模。还可以优化贷款结构。其中个人可以通过优化贷款结构，来寻找利率较低的贷款，如选择住房公积金贷款等。还要加强个人或企业的理财意识。银行贷款利率上调也说明着个人及企业加强理财意识，从而可以寻求到更多的拥有稳定收益的投资方式。还可以寻找其他融资渠道。各类企业可以加强对公司资金的管理，通过拓展其他融资渠道来缓解当下的融资压力，如发行债券、融资租赁等。

通过积极调整优化存款结构，提高存款收益贡献度。认清当前金融发展形势，抓住机遇，加快低成本活期存款业务等多方面发展。同时加强金融机构的市场营销力度，积极吸收金融机构的存款，以此来改善自身的存款结构，从而提高存款对银行收益的贡献度。并加强对市场资金的供求。重点关注那些资金压力较大、但具有较好的发展潜力、且盈利情况良好的内向型中小企业客户信贷业务发展

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