民法典合同编通则司法解释对金融机构的影响及应对策略！

1. 了解《合同编通则解释》的最新规定，树立合同法律风险防范意识；

2. 了解合同订立、履行、保全、变更与转让、终止等过程中的常见法律问题；

3. 提高金融机构从业人员处理各类合同实务问题的能力和技巧。

模块一 民法典合同编通则司法解释对金融机构的影响及应对策略

一、民法典合同编通则司法解释的观念与规则革新

二、合同的订立与合同的效力

1. 格式条款对金融机构的影响及应对

2. 报批义务条款对金融机构的影响及应对

3. 名实不符的金融合同及其效力

4. 强制性规定对金融机构的影响及应对

5. 越权代表的合同效力及责任承担

三、合同的履行

1. 以物抵债协议规则对金融机构的影响和应对

2. 情势变更规则对金融机构的影响和应对

四、合同的保全

1. 代位权新规对金融机构的影响和应对

2. 撤销权新规对金融机构的影响及应对

五、合同的变更和转让

1. 债权转让规则对金融机构的影响及应对

2. 债务加入规则对金融机构的影响及应对

六、合同的权利义务终止与违约责任

1. 抵销规则对金融机构的影响与应对

2. 违约金规则对金融机构的影响及应对

3. 定金新规对金融机构的影响及应对

模块二 金融业务视角下民法典合同编通则司法解释详解

专题1：合同解释的一般规则

1. 合同解释的主体和对象；

2. 合同解释的方法及注意事项；

3. 合同解释的特别规定——格式条款；

4. 《合同编通则解释》第1条解读。

• 实务问题1：金融机构未明示借款利率的法律后果？

• 实务问题2：金融机构能否对罚息计收复利？

• 实务问题3：股东出具股东承诺书，根据承诺书的内容，能否判定股东对公司债务承担连带责任？

• 实务问题4：在按揭贷款业务中，开发商提供阶段性保证担保，现预告登记已经取得优先权但尚未办理正式抵押登记，开发商的阶段性保证责任能否免除？

专题2：预约合同相关法律问题

1. 什么是预约合同？——《民法典》第495条解读；

2. 预约合同的成立——《合同编通则解释》第6条解读；

3. 一方不履行预约合同约定的订立合同的义务的法律后果及责任承担？——《合同编通则解释》第7、8条解读；

• 实务问题5：综合授信合同、最高额借款合同、循环借款合同的性质认定，属于预约合同吗？

• 实务问题6：综合授信合同、最高额借款合同、循环借款合同核心条款解读？

  高院典型案例：协议书是本约合同还是预约合同？

专题3：格式条款相关法律问题

1. 民法典格式条款规则解读——《民法典》496条、《合同编通则解释》第9条解读；

2. 哪些条款属于与对方有重大利害关系的条款？

3. 银行未按照公平原则制定格式合同及未尽合理提示义务的法律风险——《民法典》496条规定、《合同编通则解释》第10条解读；

4. 如何理解“该条款不成为合同的内容”？

5. 格式条款无效的常见情形——《民法典》第497条规定解读。

6. 对格式条款有两种以上解释时如何处理？——《民法典》第498条规定解读；

7. 格式条款和非格式条款规定不一致时如何处理？——《民法典》第498条规定解读；

8. 格式合同的其他风险；

9. 当前金融机构格式条款的实践困惑与思考；

10. 金融机构应对“格式条款”风险的建议；

• 实务问题7：违约责任条款是否属于与对方有重大利害关系条款？

• 实务问题8：争议解决方式条款是否属于与对方有重大利害关系条款？

• 实务问题9：混合担保中，实现债权顺序条款是否属于与对方有重大利害关系条款？

  典型案例：某六大行因格式条款惨败！

• 实务问题10：何为显著方式？常见的做法有哪些？

• 实务问题11：金融机构通过格式条款取得消费者金融信息收集、使用同意的，应如何操作？

• 实务问题12：通过互联网等信息网络订立的电子合同，提供格式条款的一方仅以采取了设置勾选、弹窗等方式为由主张其已经履行提示义务或者说明义务的，法院是否支持？

• 实务问题13：金融机构履行提示和说明义务的方式？

  典型案例：某城商业未履行提示和说明义务，连带责任被判无效！

• 实务问题14：格式条款与非格式条款不一致，以谁为准？

• 实务问题15：对格式条款有两种以上解释时如何处理？

  典型案例：金融机构以格式条款的方式在抵押合同中隐含保证条款而未向债务人释明的是否生效？

  典型案例：罚息能否计收复利？银行和借款人就合同中格式条款的含义发生争议时,合同条款应如何解释?

• 实务问题16：在按揭贷款业务中，房地产项目烂尾，银行在格式条款中约定，即便房屋买卖合同和贷款合同均解除，不免除借款人后续还款责任，该条款是否有效？

• 实务问题17：担保合同约定，主合同内容的变更无需征得担保人同意，担保人继续承担责任，该条款是由有效？

专题4：以虚假意思表示订立的合同的效力

1. 通谋虚假意思表示的民事法律行为的效力？——《民法典》146条解读；

2. 当事人之间就同一交易订立多份合同的法律效力及后果？——《合同编通则解释》第14条解读；

• 实务问题18：金融机构与相关方通过“阴阳合同”、“抽屉协议”等形式签订的合同的效力？

• 实务问题19：某农商行将不良资产打包转给资产管理公司，资产管理公司委托银行清收，双方签订抽屉协议银行进行兜底或回购，相关协议法律效力如何？

  最高院公报案例：银行以虚假的意思表示实施的不良债权转让无效。

  典型案例：某甲银行和某乙银行合同纠纷案。

  最高院案例：以虚假意思表示签订综合授信额度合同、存单质押合同应认定无效。

专题5：名实不符合同的效力

1. 名实不符合同的效力？——《合同编通则解释》第15条解读；

2. 如何理解穿透式审判思维？

   最高院典型案例：名为票据转让，实为借贷；

   最高院公告案例：没有真实贸易背景的保兑仓，实为借贷；

   最高院典型案例：只有融资没有融物的融资租赁，名为租赁，实为借贷！

   典型案例：通道业务类单一资金信托，名为信托，实为民间借贷！

专题6：违反金融规章对合同效力的影响

1. 契约自由VS政府干预；

2. 《民法典》关于民事法律行为效力的一般规定——民法典143、144、146、153、154条解读；

3. 如何理解“违法无效+背俗无效”？

4. 效力性强制性规定与管理性强制性规定；

5. 如何理解《民法典》153条第1款规定的“该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外”——《合同编通则解释》第16条解读；

6. 强制性规定的识别——《九民纪要》第30条解读；

7. 违反金融规章、地方性法规或者金融监管政策的规定会影响合同的效力吗？——《九民纪要》第31条解读；

8. 如何理解“背俗无效”？——《合同编通则解释》第17条解读；

9. 2023全国法院金融审判工作会议最新精神解读——金融市场进入强监管时代；

• 实务问题20：违反展期监管规定进行展期，展期协议有效吗？

• 实务问题21：某城商行违反《流动资金贷款管理暂行办法》让第三方承接贷款，被监管部门处罚，是否影响贷款合同效力？

• 实务问题22：银行作为贷款人违反规定，未对借款人环评情况进行贷前审查，是否影响贷款合同的效力。

• 实务问题23：某些商业银行违规掩盖资产质量所签订的以贷收贷协议的法律效力？

• 实务问题24：某些商业银行通过各类资管计划违规转让等方式实现不良资产非洁净出表或虚假出表，相关协议效力如何？

• 实务问题25：担保公司对外发放贷款或委托贷款，相应贷款合同是否有效？

• 实务问题26：某保险公司股权代持案，最高院判定代持无效；

• 实务问题27：在债券纠纷中，为个别投资人提供的担保（增信措施），是否有效？

专题7：无权处分合同效力与善意取得

1. 无权处分的情况下，以转让或者设定财产权利为目的订立的合同的效力？——《合同编通则解释》第19条第1款解读；

2. 善意取得的构成要件及认定——《合同编通则解释》第19条第2款、《民法典》第311条解读；

• 实务问题28：登记在夫妻一方名下房屋，一方未经配偶同意擅自将共有房屋抵押，抵押合同效力如何？能否设定抵押权？——《民法典》311条关于善意取得规定解读；

• 实务问题29：抵押人将已经对外出售的房屋抵押给银行，法律效力如何？

• 实务问题30：抵押人伪造离婚协议、离婚证，擅自将共有房屋抵押，法律效力如何？

  典型案例：某银行二手房抵押贷款业务，未进行实地调查，被法院认定非善意！

  典型案例：共有人死亡，抵押人未经其他继承人同意，擅自抵押房屋，法院判定抵押无效

专题8：越权代表、商事代理或职务代理规则

1. 何为法定代表人或负责人？

2. 法定代表人的权限？

3. 法定代表人或负责人违反法律、行政法规对其代表权的限制，从事的民事法律行为的效力及后果？——《合同编通则解释》第20条第1款解读；

4. 法定代表人或负责人超越章程或者权力机构等对代表权的限制所从事的民事法律行为的效力？——《合同编通则解释》第20条第2款解读；

5. 法人、非法人组织的工作人员就超越其职权范围的事项以法人、非法人组织的名义订立合同的法律效力？——《合同编通则解释》第21条解读；

   · 实务问题31：公司法定代表人未经决议授权，超越权限以公司名义对外提供担保的法律效力？
   · 实务问题32：商业银行在接受公司给他人提供担保时，对相应决议是否负实质审查义务？
   · 实务问题33：借款人骗取银行贷款，银行工作人员明知借款人骗贷还违规发放贷款，是否影响贷款合同及担保合同的效力——2023全国法院金融审判工作会议最新精神解读；

6. 盖章行为的法律效力？——《九民纪要》第41条解读；

7. 如何理解看人不看章？——《合同编通则解释》第22条解读；

8. 法定代表人、负责人或者代理人与相对人恶意串通，以法人、非法人组织的名义订立合同的法律效力及法律后果？——《合同编通则解释》第23条解读。

• 实务问题34：债权人明知公司决议系伪造，仍接受公司给他人提供担保，担保合同是由有效？

• 实务问题35：保证合同中，法定代表人签字为本人所签，公章为假章，担保合同是否有效？

• 实务问题36：应收账款质押中，法人代表、总经理、财务部门常规联络人员确认应收账款真实性，是否有效？

• 实务问题37：银行行长向自然人出具借据、收据并加盖银行印章的是否对银行有效？

• 实务问题38：某银行支行负责人伪造公章提供担保，该支行要承担责任吗？

• 实务问题39：在空白合同上盖章、签字，能否当然发生法律效力？

  典型案例：又见萝卜章，某股份制银行追讨6亿票据，竟是"内鬼"勾结罪犯！

  典型案例：某城商行银行“萝卜章”败诉中的法律问题！

  附：银行如何防范萝卜章法律风险？

专题9：以物抵债协议的法律效力

1. 《银行抵债资产管理办法》相关规定

2. 债务履行期限届满后达成的以物抵债协议的效力？——九民纪要44条、《合同编通则解释》第27条解读；

3. 债务人或者第三人与债权人在债务履行期限届满前达成以物抵债协议的效力——九民纪要45条、《合同编通则解释》第28条解读；

4. 以物抵债协议的性质（实践性还是诺成性）

5. 诉讼中（包括一审和二审）达成以物抵债协议法院如何处理？

6. 诉讼中以物抵债法院能否根据抵债协议出具民事调解书？

7. 执行程序中的以物抵债；

• 实务问题40：金融机构与债务人达成以物抵债协议后，还能否要求债务人履行旧债（原债务）？

• 实务问题41：法院裁定的抵债资产银行是否需要办理过户手续？如果未及时办理过户手续，有哪些风险？

• 实务问题42：仅达成以物抵债协议，能否对抗其他债权人的执行？

• 实务问题43：银行未过户的抵债资产被其他方主张权利或查封的银行应当如何应对？

专题10：对履行债务具有合法利益的第三人的认定

1. 《民法典》第524条解读；

2. 对履行债务具有合法利益的第三人的范围——《合同编通则解释》第30条解读；

• 实务问题44：如何理解《合同编通则解释》第30条规定的“不得损害债权人的利益”？

• 实务问题45：保证人或者提供物的担保的第三人代为清偿债务，能否取得债权人对债务人的权利？

• 实务问题46：担保人代为履行债务取得债权后，向其他担保人主张担保权利的，应如何处理？——《合同编通则解释》第30条第3款解读；

• 实务问题47：担保财产的受让人、用益物权人、合法占有人代为清偿债务，能否取得债权人对债务人的权利？

• 实务问题48：担保财产上的后顺位担保权人代债务人清偿债务，能否取得债权人对债务人的权利？

• 实务问题49：房屋的买受人代债务人清偿债务，能否取得债权人对债务人的权利？

• 实务问题50：债务人的近亲属代债务人清偿债务，能否取得债权人对债务人的权利？

附：其他几个需要注意的问题

1. 银行能否将贷款债权通过单笔转让的方式转让给社会上的企业和个人？

2. 主债权转让,抵押权是否一并转让?是否需要办理抵押权变更登记?

3. 担保人受让银行债权的法律后果分析——新担保制度解释第14条解读。

4. 解除合同与宣布借款提前到期，傻傻分不清？

5. 金融机构以通知方式解除合同，合同自什么时候解除？——《合同编通则解释》第53条解读；

6. 金融机构直接以提起诉讼的方式主张解除贷款合同？————《合同编通则解释》第54条解读；

7. 借款合同已经过了诉讼时效，金融机构能否直接从借款人存款账户中扣款抵销债务？——《合同编通则解释》第56条解读；

8. 金融借款合同中约定的利息、违约金、罚息、复利是否有上限限制？是否参照民间借贷利率上限实行？