新形势下担保机构可持续发展、全面风险管理及担保业务最新法律问题精讲实务研修班！

课程大纲

模块一担保业务最新法律问题

专题1：担保制度及担保人权利保护

担保——一种保障债权实现的制度；
民法典与担保制度创新；
典型担保与非典型担保；
担保制度的运行原理之人保；
担保制度的运行原理之物保；
其他具有担保功能的制度；
担保人权利保护的一般思路；
（1）担保是否有效设立？
（2）担保责任OR赔偿责任？
（3）如何追偿？
担保人对债权人的抗辩；
（1）基于债务人抗辩；
（2）基于担保关系的抗辩。

专题2：担保人的追偿权及保障

（一）担保人对债务人的追偿权；

担保责任OR赔偿责任；
追偿权在诉讼程序中的实现——判决书中必须明确保证人的追偿权吗？
保证人对债务人的诉讼时效从什么时间开始计算？
如何理解清偿代位权？——借款人向银行提供抵押担保，担保公司代偿后能代位取得银行对借款人的抵押权吗？（民法典700条、新担保制度解释18条解读）；
担保人追偿权在债务人破产程序中的实现；
（1）债务人破产，停止计息的效力是否及于担保公司（或反担保人）？——新担保制度解释第22条解读；
（2）人民法院受理债务人破产案件，债权人在破产程序中申报债权后是否有权请求担保人承担担保责任？
（3）担保人清偿债权人的全部债权后，是否可以代替债权人在破产程序中受偿？
（4）新担保解释中的“全部债权”如何理解？是不是指的担保人承担全部担保责任？
（5）债权人在债务人破产程序中未获全部清偿，能否请求担保人继续承担担保责任？
（6）担保人承担担保责任后，能否向和解协议或者重整计划执行完毕后的债务人追偿？
（7）债权人知道或者应当知道债务人破产，既未申报债权也未通知担保人，致使担保人不能预先行使追偿权的法律后果。
担保公司未代偿，反担保人破产，担保公司能申报债权吗？

（二）共同担保人之间的追偿权；

同一债权存在多个第三方担保时，第三方代偿后能否相互追偿问题？——《九民纪要》56条、民法典392、699、700条，《新担保制度解释》第13条解读。
思考1：到底是相互追偿好还是不能相互追偿好？
思考2：如何在合同中对相互追偿问题做约定？
担保人能否受让银行的债权，法律效力如何？——新担保制度解释14条规定。
共同担保与民法典中的连带债务——真正连带与不真正连带；
在保证期间内仅向部分保证人主张权利，效力是否及于其他保证人？——《新担保制度解释》第29条第1款解读；
同一债务有多个保证人，保证人之间能相互追偿，债权人未在保证期间内向部分保证人主张权利，其他保证人能否要求免责？——《新担保制度解释》第29条第2款解读。
担保公司代偿后，放弃向部分反担保保证人追索，其他反担保保证人能不能要求免责？

（三）担保人对反担保人的追偿权。

如何理解反担保？本担保与反担保的关系？
反担保的主合同是哪个合同？
担保公司和银行签订的保证合同被认定为无效，影不影响反担保合同的效力
代偿僵局：担保机构不代偿，担保机构能不能行使反担保权利？
代偿僵局：担保机构不代偿，银行能不能行使反担保权利？
担保公司无代偿能力（代偿僵局），核心资产押给担保公司，如何破解？

专题3：担保的三大特征及其表现

（一）三大特征之从属性

成立上的从属性
（1）被担保的主债权不确定，担保是否成立？
（2）银行尚未与借款人签订贷款合同，担保公司就签订了反担保合同效力如何？
效力上的从属性
（1）如何理解效力上的从属性？
（2）担保公司是否属于独立保函司法解释中的金融机构？担保公司出具的独立保函是否有效？
（3）借款人构成骗取贷款罪，是否影响保证合同的效力，担保公司能否要求免责？——2023年金融审判工作会议精神解读；
强度和范围上的从属性
（1）银行和担保公司在保证合同中就担保责任约定专门的违约责任，是否有效？
（2）担保公司能不能和反担保人在反担保合同中约定专门的违约责任？
（3）银行和担保公司在保证合同中约定了律师费，但贷款合同未约定律师费，担保公司能否拒绝承担律师费？
（4）委托担保合同中约定的违约金，是否属于反担保人担保的范围？
（5）担保公司承担的责任大于债务人应当的责任，对于大于部分，能否向债务人追偿？能不能要求银行返还。
移转上的从属性
（1）银行转让债权，是否要取得担保公司的同意？
（2）主债权转让，相应抵押未办理变更登记，法律后果如何？
消灭上的从属性
（1）主债权消灭，担保物权是否消灭？——民法典第393条解读
（2）借新还旧时，反担保担保人同意不注销为旧贷设定的担保物权，继续为新贷提供反担保，法律效力如何？——新担保制度解释16条的规定解读。
（3）在设定抵押反担保时，登记部门登记的抵押期限和借款期限一样长，是不是借款到期，抵押权就消灭了？
（4）担保公司代偿后，未在主债权诉讼时效内行使抵押权的法律后果——民法典419条和新担保解释44条解读。
（5）主债权诉讼时效中断，抵押权的行使期间是否跟着一并顺延。

（二）如何理解担保的补充性及相对独立性；

银行在什么情况下，才有权要求担保公司承担保证责任；
担保公司承担责任后，如何向借款人追偿？
如果借款人向银行直接提供了抵押担保，担保公司承担责任后，能否代位取得银行对借款人的抵押权？——新担保解释第18条解读。
当债务人的物保和第三人的担保（人保或物保）并存时，债权人是否必须先以债务人的物保实现债权？——民法典392条解读。
除担保公司，如果存在其他第三人担保人，担保公司承担责任后能否向其他担保人追偿？——民法典700条和新担保解释13条解读。
担保公司能否通过债权转让的方式受让银行的债权？——新担保制度解释14条解读。
如何理解担保的相对独立性？
主债权诉讼时效届满，借款人放弃诉讼时效抗辩，担保公司能否以诉讼时效届满进行抗辩。

专题4：融资性担保业务及银担合作

融资性担保业务概述；
融资性担保业务法律关系分析——借贷+担保+反担保；
主要涉及的几类合同分析；
（1）委托担保合同；
（2）贷款合同；
（3）保证合同；
（4）反担保合同。
担保公司与银行风险分担机制法律关系分析及模式构建。
《银担业务合作指引》主要内容解读；
（1）银担合作协议的主要内容；
（2）放款通知书的主要内容及法律意义；
（3）银行是否有义务向担保公司提供放款凭证和信贷资金支付明细？
（4）代偿宽限期的法律设置及意义；
（5）担保责任解除的主要内容及法律意义。
如何控制银行放款风险？——如果担保公司尚未落实反担保手续银行就放款的，担保公司是否需要承担担保责任？
银担合作双方约定风险分担的，任何一方追索债权获得的资金是否需要向另一方分配？
银担合作模式下，借款未到期，借款人经营出现问题，担保公司能否要求银行提前收贷并申请提前代偿？银行拒绝怎么办？
银担风险分担模式下，担保公司代偿后能否委托银行进行清收？
在银担合作中，总行与担保公司签订合作协议，分支机构放款，可以吗？
在银担合作中，担保公司提供担保是否一定要出具股东（董事）会决议？
总合作协议与具体担保协议的关系？

专题5：担保无效及责任承担

情形1：担保合同因主合同无效而无效；

民法典关于担保合同效力的一般规定；
担保公司违反规定，经营贷款业务，是否影响主合同和担保合同的效力？
主合同无效导致担保合同无效的法律后果；

情形2：担保合同因为自身原因无效

因不具备担保资格无效
因欠缺必要程序无效（越权、无权等）
（1）公司法定代表人未经公司决议机关授权对外提供担保，有效吗？
（2）上市公司未经公告，对外提供担保，有效吗？
（3）合伙企业未经全体合伙人一致同意，对外提供担保，有效吗？
（4）农民专业合作社对外提供担保，未经成员大会决议，有效吗？
（5）展期未征得保证人同意，保证人能以此要求免责吗？
（6）登记在夫妻一方名下的房屋，未经配偶同意进行抵押，有效吗？
因标的物违法导致无效
（1）农村的宅基地可以抵押吗？
（2）以公益为目的的非营利性的学校、医院的公益设施能抵押吗？
（3）学校、医院的收费权抵押有效吗？
（4）违法的建筑物抵押，抵押有效吗？
因内容无效（部分内容）
（1）约定的担保责任的范围大于主债务的范围，有效吗？
（2）约定独立担保条款，有效吗？
（3）约定流押条款，有效吗？
（4）格式条款的相关法律风险；
（5）格式条款与非格式条款约定不一致时的法律适用？——以保证期间为例；
（6）格式条款无效的常见情形（以按揭贷款业务为例）——开发商烂尾，购房者解除房屋买卖合同及贷款合同，是否还需要履行后续还款义务？
（7）其他注意事项
因违反《民法典》民事法律行为效力的一般规则而无效；
（1）保证欺诈的构成要件及法律后果；
（2）借新还旧中的担保责任。
思考：反担保保证人不知道是借新还旧，能否要求免责？
担保合同因自身原因无效的法律后果——新担保制度解释第17条第2款解读。
不具备物权效力或物权效力有瑕疵

专题6：保证担保中需要注意的几个问题

如何理解保证期间？——《民法典》692条和693条解读。
担保公司签订反担保保证合同时，保证期间如何约定？
银行未及时向担保公司主张权利，保证期间届满，担保公司能否拒绝承担担保责任？——《民法典》693条规定解读
银担合作中，银行对担保公司的诉讼时效何时开始计算？什么时间中断？——《民法典》第694条；
担保公司代偿后，未及时在保证期间内向反担保保证人主张权利，有什么法律后果？
担保公司代偿后对反担保保证人提起诉讼又撤诉的，能否视为在保证期间内向反担保保证人主张过权利？——《新担保制度解释》第31条。
在保证纠纷中，法院是否需要依照职权对保证期间是否届满主动进行审查？
保证期间届满，保证责任消灭后，保证人在“催款通知书”上签字，法律效力如何？——《新担保制度解释》第34条第2款解读。

专题7：最高额担保与总对总批量担保业务

最高额担保与一般担保的区别；
如何理解最高债权额、债权确定期间、担保的债权范围；
最高债权额与债权余额；
银行给借款人提供的是最高额保证担保，是否必须匹配最高额反担保合同？如果匹配一般担保合同有效吗？
最高额抵押反担保中，担保公司在法院查封抵押物后代偿，代偿后的追偿债权是否属于最高额抵押反担保担保的债权范围？
最高额保证相关法律风险——《民法典》690条、《新担保制度解释》第15、30条。
何为总对总批量担保业务？
国家融资担保基金介绍；
总对总批量担保业务法律关系分析？
总对总批量担保业务中，担保公司为N个债务人提供最高额保证担保，是否有效？
总对总批量担保业务中，如何设置反担保？
典型案例分析。
在国担基金总对总批量担保业务中，如通过扣划备付金进行相关代偿，备付金账户名不是直保机构，诉讼主体资格如何确定？会不会影响直保机构追偿？
批量担保业务中，如何突破法院受理难的问题。

专题8：担保公司代偿追偿需要注意的几个法律问题

融资担保公司将代偿款划入债务人账户（或其指定账户），由债务人自行清偿，会面临什么法律风险？
担保公司代偿后对债务人的诉讼时效何时起算？如果分期代偿呢？
担保公司在追偿的时候，受不受民间借贷利率上限的限制？
扩大承债主体的路径；
（1）公司人格否认；
（2）执行未足额缴纳出资股东；
（3）虚假出资股东责任；
（4）追究清算义务人责任；
（5）虚假清算责任；
（6）一人有限责任公司财产混同；
（7）股东抽逃出资责任；
常见承债资产分析——钱从哪里来？
承债方式分析；
起诉时能否只起诉保证人或借款人？
如果只起诉借款人，之后还能否对保证人另行提起诉讼？是否违反一事不再理？
能否申请追加未足额出资的股东为被执行人?
公司的清算责任人，怠于履行清算义务，导致公司账册等丢失，清算无法进行，能否要求清算责任人对公司债务承担连带责任？
被执行人资产无法清偿全部债务，多个债权人如何处置和分配被执行人的财产？（个人+公司）