10户、金额5400万元的借名贷款与村镇银行的恩怨：村镇银行不能犯的三大错误

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作者 l 刘乐荣  编辑 l ZT少鹏

出品 l 信贷风险管理

自去年河南村镇银行风险事件发生以来，村镇银行受到各界的广泛关注，给村镇银行整体声誉造成了较大负面影响。今年2月13日，在中央一号文件，即国务院印发《关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见》甚至直接指出“推动村镇银行结构性重组”。

自2007年3月第一家村镇银行在四川省仪陇县成立至今，村镇银行的发展史也只有仅仅15年，部分存在高风险问题的村镇银行深层次原因是什么？村镇银行未来之路在哪里？

本文通过分享一起发生在村镇银行的借名贷款细节-涉及10户、金额5400万元，揭示涉案村镇银行犯下的三大错误，借此与广大关心、从事村镇银行事业的人士，共同探讨村镇银行经营发展之路。

某汽运公司关联公司所负责的工程拖欠农民工资，农民工多次围堵当地县政府办公楼讨要工资，为支付某工程款和农民工资，以及上一年底当地财政收入及固定资产投资目标的财政局引税业务，当地县政府及某汽运公司找到非本地经营的甲村镇银行寻求融资。

2017年1月24日，甲村镇银行向某汽运公司找来的10名个人客户发放贷款，总额5400万元，贷款期限两个月，贷款年利率为18%，由担保公司、汽运公司及其负责人提供连带责任担保，当地县政府出具《贷款担保承诺书》，贷款名义用途为购买粮食、水泥、木材等，贷款资金实际用于支付工程款2500万元、缴纳税金2233.39万元、支付保费162万元、其他400万元用于相关业务和其他项目的支出。

贷款发放阶段，除了名义借款人外，各方都有获益：村镇银行获取高额利息收益，并完成贷款投放任务；担保公司获得了高额担保费用；汽运公司获得贷款资金；县政府解决工程款支付和农民工资问题，还获得了税收。

上述贷款到期逾期未归还，2018年9月，甲银行起诉至法院，贷款各方均表示自身不用承担责任，各方立马出现由恩到怨的大转变。

1、10户名义借款人：均表示没有使用过贷款资金，不清楚贷款资金如何划转，贷款用途为虚假。

2、担保公司：一是贷款虚假，借款人户籍及经常居住地均非甲村镇银行经营地；二是出具股东会议决议明确表示担保期限两个月，诉讼时已过担保期限；三是贷款实际用途与约定用途不符；四是汽运公司原有50辆新能源车抵押给甲村镇银行，但甲村镇银行自行解押。

3、当地县政府：一是已超诉讼时效，县政府出具的担保为一般担保，担保期限为六个月，起诉时已过诉讼时效；二是甲村镇银行存在明显违法发放贷款的过错，跨地域、超比例、超正常贷款利率、借名及虚假放贷；三是政府出具的《贷款担保承诺书》违反担保法禁止性规定；四是汽运抵押给甲村镇银行的新能源车，由甲村镇银行自行解押。

4、汽运公司：一是贷款虚假；二是贷款资金实际使用方为县政府；三是未履行担保责任在于县政府，县政府未按约定将新能源补贴款5800万元支付给公司，才置换担保方式。

总而言之，上述贷款四方均提出各自理由要求不承担还款责任，并且一致把责任推给甲村镇银行违法放贷。

错误一：垒大户之错

发放上述涉案贷款时，甲村镇银行注册资本为7500万元，5400万元贷款大大超过村镇银行单户贷款10%、集团客户15%的要求，属于典型垒大户问题，这也是很多高风险中小银行的通病。

村镇银行成立之初，国家就赋予其服务三农、小微企业的市场定位。笔者认为，村镇银行在服务三农、小微企业的过程中，坚持做小做散，不仅是市场定位的要求，也是村镇银行自身能力、实力所决定，必须这么做。正如去年监管部门对村镇银行情况介绍所说的话“凡是那些真正扎根基层、做小做散的村镇银行，其风险都不会很大，这也形成了一个经验——专注主责主业不仅是村镇银行的使命担当，也是实现自身可持续发展的重要途径”。

错误二：合规之错

上述涉案贷款违规较为明显，虚假贷款、借名贷款、发放异地贷款、超比例发放贷款，以及违规接受政府担保函，而且这些违规情节都是属于明知违规而为之，对照法律规定，甲村镇银行发放上述贷款的相关责任人已经触犯了法律底线，符合违法发放贷款罪的立案、定罪、量刑的标准。

笔者认为，上述涉案贷款的合规之错，根本原因在于甲村镇银行高管。村镇银行作为地方性小法人银行，风险合规管控情况主要取决于高管，高管自身风险合规意识较强，以及对员工管控到位，村镇银行风险合规就出不了什么大问题。

错误三：挣快钱之错

如果甲村镇银行高管在发放上述贷款过程中没有利益关系，那么甲村镇银行高管考虑的出发点，大概率是想借此挣一笔无风险的高息，即挣快钱的想法占据主动：贷款利率很高，既有担保公司、汽运公司担保，又有政府担保函，再加上能源车的抵押以及政府高达5800万元的财政补贴，风险完全有保障。

笔者认为，村镇银行作为银行中的小微企业，与其他任何类型的银行相比，应该进一步下沉客户，更加主动的、细致的去寻找客户、接近客户、服务客户，通俗点，村镇银行干的是体力活，挣的是辛苦钱，根本不可能有高息且风险低的业务可做。如果一厢情愿这样想和这样做，致力于挣快钱，村镇银行最终必将竹篮打水一趟空，付出惨重代价。

注：上述案例来源于中国裁判文书网披露的甲村镇银行与上述涉案贷款相关判决书。

过去众多的案例表明，出现问题多、风险高的村镇银行根本原因在于自身，未能坚持主责主业，高管履职不到位，以及由次引发的员工行为管理失范。诚然，推动村镇银行结构性重组是村镇银行风险化解的一个手段，但最终是否成功，还在于结构性重组之后，村镇银行应该怎么做？

笔者始终认为，做好村镇银行并不难，但是会很苦、很累，因为村镇银行干的是体力活，但只要村镇银行能始终坚持主责主业，配备能正确履职的高管，村镇银行仍然可以挣钱，当然只能挣辛苦钱，仍然可以高质量发展，在服务地方经济中发挥出应有的作用。

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