“三个办法一个规定”推出背景下的信贷风险全流程管理体系建设及对标热点法律问题解读研修班

模块一：“三个办法一个规定”推出背景下（2023年度）信贷业务全流程风险管理及案例分析

1. 总则
2. 风险治理架构
3. 全面风险管理体系及核心内容

1. 信贷管理体制
2. 信贷审批机制
3. 信贷业务对象及基本条件
4. 信贷业务种类
5. 信贷业务基本流程
6. 信贷业务基本内容
7. 信贷管理电子化  智能化及征信管理
8. 信贷从业人员管理

1. 设门槛-不是所有的客户都可以贷款
2. 《内部评级体系建设及结果运用导图》【中企清大知识产权】

1. 控额度-信用风险起点集中于过度授信
2. 基本条件
   .增量授信
   .存量续授信
   .余额授信
3. 授信额度理论值测算方法
   （1）公式法
   ①综合法人客户

   .经营期不到2个会计年度 

   .经营期超过2个会计年度

   .经营期超过2个会计年度的专业贸易客户

   ②事业法人客户
   ③金融机构客户
   ④项目法人客户
   （2）担保法

   .基本条件  .公式详解

1. 尽职调查十步法概述
   （1）前六步（人的维度）
   .实际控制人  .银行、同业
   .财务负责人
   .采购负责人  .生产负责人
   .销售负责人
   （2）后四步（物的维度）
   .门头、内景
   .库房  .生产车间
   .保证人或物
2. 十步法讲解
   ①实际控制人
   .调查目的  .需要了解的六方面问题  .需要收集资料及验证方法
   ②银行、同业
   .调查目的  .需要了解的两大问题    .需要收集资料及验证方法
   第 1、2 步风险关注点
   .调查方法  .调查技巧
   ③财务负责人
   .调查目的  .需要了解的十方面问题   .需要收集资料及验证方法
   第 3 步风险关注点
   .调查方法  .调查技巧    .交叉验证方法
   ④采购负责人
   .调查目的  .需要了解的五方面问题  .需要收集资料及验证方法
   ⑤生产负责人
   .调查目的  .需要了解的八方面问题  .需要收集资料及验证方法
   ⑥销售负责人
   .调查目的  .需要了解的六方面问题  .需要收集资料及验证方法
   ⑦门头、内景
   .调查现场
   .调查目的
   .需要了解的八方面问题
   .需要收集资料及验证方法
   ⑧库房
   .调查现场
   .调查目的
   .需要了解的两方面问题
   .需要收集资料及验证方法
   ⑨生产车间
   .调查现场
   .调查目的
   .需要了解的五方面问题
   .需要收集资料及验证方法
   第 7、8、9 步风险关注点
   .调查方法  .调查技巧
   ⑩保证人或物
   .调查现场
   .调查目的
   .需要了解的八方面问题
   .需要收集资料及验证方法
   第 10 步风险关注点
   .调查方法  .调查技巧

1. 体系划分及体系间的勾稽关系
2. 基础报表-资产负债表
3. 利润表-由资产负债表决定
4. 现金流量表-快速判断企业生命周期
5. 杜邦财务分析-信贷决策的依据及原理匙

1. 资产质量理解 5 个方面
2. 资产负债结构-何为短对短、长对长，及对信贷决策的影响？
3. 不同企业资产结构特点分析
   ①贸易型企业
   ②生产型企业
   ③投资性企业
   ④高科技企业

1. 付息负债占比高的企业存在的突出问题
2. 短期融资占比高的企业存在的突出问题

1. 利润表存在的四大缺陷及对信贷决策的影响分析
2. 企业操作收入和利润的方式及识别技巧

1. 经营活动现金净流量
2. 投资活动现金净流量
3. 筹资活动现金净流量

1. 信贷审查主要内容
2. 主要信贷业务品种审查要点
3. 行业信贷审查要点
4. 信贷审查报告撰写
5. 信贷业务审查报告模板

1. 授信业务
   （1）主要风险点
   过度授信 多头授信 关联交易  隐性集团  关联担保
   （2）审查策略
   控总量 调结构  促增信
2. 贷款业务
   固定资产贷款
   （1）产品定义
   （2）主要风险点
   .合法合规性风险
   .投融资风险
   .市场风险
   .完工及运营风险
   （3）审查要点
   .客户基本情况
   .客户财务状况
   .合规合法性
   .建设和生产条件
   .建设进度
   .投资方案
   .筹资方案
   .市场状况
   .财务效益及还款来源

1. 信贷业务担保方式
2. 三种使用方式
   （1）单一担保及担保额度 
   （2）组合担保及共同保证人人数限制 
   （3）追加担保

1. 保证人
2. 保证担保额度
   （1）法人保证人担保额度
   ①单笔信贷业务的担保额度
   .可用担保额度公式详解  .农民专业合作社特殊规定
   ②对单个用信人担保额度应同时满足条件
   .（保证人负债总额+对单个用信人担保额度）/保证人资产公式详解
   ③采信数据标准
   .会计财报  .集团本部保证担保
   （2）融资担保公司、银行业金融机构、保险公司担保额度
   （3）3自然人保证人担保额度及计算公式详解
   ①工薪供职类自然人 ②经营收入为主的个私业主、商户和其他自然人
3. 保证担保设定后管理
   （1）贷后、担后管理基础要求
   （2）担保意愿降低、代偿能力减弱或担保责任减免应对举措详解
   （3）保证人催收适用条件
   （4）采取诉讼或仲裁等司法救济措施适用条件

1. 押品准入选用
   （1）押品需满足基本条件
   ①主要类别押品准入标准
   ②押品为第二顺位受偿人特殊要求
   （2）不得接受抵质押财产及权利
2. 押品价值评估
   （1）委托外部评估的特殊条件
   （2）押品价值评估应考虑因素
   （3）可直接确认评估价值的押品类型
   （4）在建工程价值评估的特殊规定
3. 抵押和质押担保的设定
4. 抵押和质押担保设定后管理
   （1）触发押品价值重估的情形
   （2）押品重估的评估要求及流程实务
   （3）贷后（担后）管理基本要求
   .12项检查内容清单
   （4）发布押品风险提示（预警信号）的情形
   （5）押品风险防控措施全解析
   （6）抵(质)押有价单证或押品权属证书出库条件
5. 押品的返还和处置
   （1）部分解押操作四要素
   （2）协商处置或强制处置实务
   （3）押品保全实务
   （4）担保变更实务

1. 贷后管理“必须做”且“要做好”
   （1）重贷前轻贷后是全行业普遍存在的问题
   ①没有消息，往往就是好消息
   ②人防、技防在贷后管理中不可偏废
   案例1：贷后环节对于授信模型优化起着不可小视的重要作用
   （2）贷后管理要解决机制和激励两大问题
   ①贷后管理要相对独立
   ②贷后管理要有差异化和有侧重点
   .小微企业贷款贷后管理关注点
   .流动资金贷款贷后管理关注点
   《流动资金贷款、固定资产贷款贷后检查、资金监控关注重点统计表》
   .集团客户贷款贷后管理关注点
   案例2:《集团客户贷后检查流程示例》
   案例3:《核心企业（大型商圈.产业集群）整体贷后管理方案》（示例）
   案例4:贷后管理中对财务报表重点会计科目开展对比分析以有效揭示企业经营财务风险
   （3）归纳\整理\总结\提炼\修正贷前判断
   ①建立一套机制
   ②形成一套方案
   ③贷后管理与贷前和贷中不是绝对分割的
   案例5:通过贷后发现和梳理问题，全面优化信贷业务调查从而形成了基本本行客户实际的十步特色调查法
2. 贷后工作全流程及实务
   （1）贷后检查实务
   ①三种检查形式 ②检查内容全面梳理
   案例6：《某某银行中小企业信贷业务贷后管理办法》(示例)
   对贷后管理很有参考价值的一张表-《企业融资方式与会计科目的对应关系》
   案例7：贷后管理中要紧盯债务人应收账款不放
   案例8：一家广告公司贷后报表数据变化-我们很害怕借款人资产总额大幅增加
   ③风险预警信号是个什么东西
   案例9:《某某银行农户贷款贷后管理办法》（示例）
   ④风险信号分类
   案例10：触动红色风险信号客户经理应该怎么处理？
   （2）借款人贷后管理实务
   ①客户经营情况
   案例11:嗜赌成性是信贷的大忌
   ②调整授信方案
   .调整授信总量
   .调整信贷产品4种方式
   .调整用信期限
   >确定授信期限图（示例）
   >固定资产、项目贷款贷后实务
   .调整定价
   .增加控制措施
   .调整管理方式
   .信贷退出
   （3）担保及担保人贷后管理实务
   观点:贷后管理最容易忽略一个内容是对担保的管理
   讨论:以净资产作为保证担保人担保能力测算依据是否准确？
   案例12: 《保证人贷后检查重点内容》（示例）
   ①租赁权、居住权、抵押权问题详解
   ②抵押物管理实务
   案例13:抵押也是可以撤销的，所以，没有安全无忧的担保方式
   ③质押物管理实务
   ④保证人管理实务
   （4）贷款分类实务
   ①分类原则
   ②脱期法实务介绍
   ③《贷款风险分类指引》核心认定实务介绍
   （5）续授信实务
   ①续授信的定义 ②续授信的影响
   ③续授信审批存在的问题 ④续授信审批的原则
   （6）缓释风险归位
   ①债务重组核心定义及实操要点 ②资本重组核心定义及实操要点
   ③债权转让核心定义及实操要点 ④司法处置核心定义及实操要点
   引申：
   如何从特殊资产中发现价值
   如何从特殊资产中识别风险
   （7）贷后管理常识理念
   ①控制不了现金就控制不了现实的还款来源
   ②贷款发放及贷后管理包括6个重点环节
   ③贷后管理中一些细节性工作经验分享
   ④特殊资产清收问题概览及化解经验介绍
   .外部环境  .内部能力
   （8）县域特色产业贷后管理案例详解
   .某县药材市场批量营销及贷后管理及时退出经典案例

模块三：信贷全流程法律风险识别与防范——对标信贷全流程体系下的十大法律风险详解

1. 《民法典》对金融借贷主体是如何规范的？
2. 未成年人借款主体适格吗？
3. 夫妻一方借款，能否认定为夫妻共同债务？
4. 借款人提供虚假材料，骗取银行贷款的，借款合同有效吗？
5. 银行员工与借款人恶意串通合法形式掩盖非法目的，借款合同是否有效，承担何种法律责任？

1. 实际控制人对信贷风险的重要意义？
2. 如何识别实际控制人？
3. 实际控制人对逾期贷款承担何种法律责任？
4. 个人借款中“借名贷款”的法律风险是什么？
5. 公司财产不能清偿债务的，何种情形可以追加股东为被执行人？
6. 贷前对股东、股权调查哪些内容？

1. 《民法典》规定哪些主体不得作为保证人？
2. 因主体资格无效，导致保证合同无效的后果是什么？

1. 《民法典》规定不得作为抵（质）押人的主体有哪些？
2. 《民法典》不得作为抵质押的财产有哪些？
3. 对抵质押担保调查的重要事项？
4. 动产与不动产抵押权设立的要件有何不同？
5. 哪些质押权必须办理登记才能生效？

1. 借款人未按约定使用贷款，担保人能否抗辩免责？
2. 贷款人与借款人恶意串通隐瞒借款用途，担保人能否抗辩免责？
3. 哪些贷款用途不得提供授信？
4. 如何利用“七大系统”调查借款人、担保人信用状况？

1. 审查约定贷款发放和支付的条款；
2. 刻意回避“借新还旧”条款的法律风险；
3. 格式合同的法律风险；
4. 清偿顺位条款的重要性；
5. 管辖条款的完善；
6. 约定送达地址条款的必要性；
7. 抵押合同约定附条件的“连带责任”条款的救济性；
8. 担保合同违约金约定的无效性；
9. 合同尾部生效条款约定的合理性；
10. 为何要实施合同面签制度？

1. 登记在一方名下的房屋，未经配偶同意擅自设定抵押，抵押是否有效？
2. 父母将未成年人名下的房屋设立抵押，抵押有效吗？

1. 动产与不动产抵押登记的效力有何不同？
2. 抵押登记仅登记本金，合同约定的担保范围还包括利息等附属债权，以哪个为准？
3. 质押权设立需要登记才生效吗？

1. 多个担保物权竟存时清偿顺序如何判断？
2. “抵押不破租赁”对抵押权的行使有哪些影响？
3. 居住权对抵押权有何影响？
4. 抵押权与工程价款优先权、消费者物权期待权之间的清偿顺位？

1. 设有抵押担保的贷款，若办理展期，未办理抵押变更登记，抵押是否继续有效？
2. 抵押物被查封后，贷款还能展期吗？
3. “借新还旧”，抵押人继续担保的，是否必须注销原抵押登记重新办理抵押登记？

1. 超过保证期间未主张权利的风险；
2. 免除某一保证人责任，其他保证人抗辩免责；
3. 代偿能力的降低，等于变相脱保；

1. 债权人依合同约定提前收回贷款的，诉前是否必须先履行通知义务？
2. 宣布借款提前到期请求收回贷款，属于合同解除吗？

1. 如何制定逾期贷款催收作业规范？
2. 直接送达、邮寄送达、电话（微信）送达各自的注意事项？如何保证每种催收的有效性？
3. 客户经理将1元钱打入借款人账户，然后扣收，能否产生诉讼时效中断吗？
4. 不同催收方式的优缺点及内在逻辑？（贷款人如何高效催收？）
5. 诉讼时效、保证期间、抵押权存续期间有多长？
6. 超过诉讼时效（保证期间、抵押权存续期间）未催收，有何补救措施？
7. 撤诉是否产生诉讼时效中断或向保证人主张了保证责任的效力？

1. 抵押人擅自转让抵押财产导致银行债权受损的风险加大
2. 陷入登记最高债权额无法覆盖本息或远超客户本息的两难境地
3. 存量格式条款因未尽充分提示义务导致被诉风险加大
4. 约定不明时存在人保大幅弱化的法律风险
5. 金融分支机构提供保函之外的增信措施易存在无效风险
6. 银行对上市公司担保公告的审核困难重重
7. 动产价款超级优先权打破了“登记在先，权利优先”的思维定势
8. 有追索权保理存在无法优先追索保理融资人的风险
9. 差补等非典型增信不参照保证要求决议手续易有无效风险
10. 债务重组时免除部分连带保证人债务存在其他保证人脱保风险