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内外勾结，套取商业银行贷款如何解决？

百家作者：信贷风险管理 2022-06-30 20:09:54

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 晓晴

案例经过

2022年6月5日，X支行员工沈某由特约商户某公司法人代表张某提供资金5.2万元后，在10分钟内通过POS刷卡5万元→办理网上贷款5万元→再刷卡→再办理网贷的循环方式，共贷款23万元，其中第四笔贷款5万元归还商户垫款。十日后该商户将沈某消费资金20万元转回沈某账户。该五笔网上贷款业务通过检查监测析中心监测，存在通过虚假消费套贷、特约商户协助客户套贷谋利等问题，存在较大风险隐患，被确定为违规行为，并对违规责任人按照相关规定进行了责任追究。

案例启示

（一）加强员工培训和员工警示教育工作。一方面，商业银行应加大对员工网上贷款业务的培训，使员工了解网上贷款政策规定。另一方面，扎实持续开展好员工行为规范教育活动，组织员工认真学习相关的规章制度。开展对员工警示教育，引导员工引以为戒，充分认识违规套贷、参与民间融资等行为的严重危害，从中汲取教训，进一步增强合规意识和风险防范意识，珍惜职业生涯，严格遵章守纪，自觉远离违规行为。本案例中，沈某借用商户5.2万元资金，在10分钟之内连续在该商户办理5笔消费网上贷款，其中第四笔贷款5万元归还商户垫款，商户获利2000元。商户未执行与银行签订的网上贷款协议，协助沈某套贷并收取好处费。根据相关规定，申请办理个人网上贷款的消费交易必须符合借款人自有资金余额可足额支付本笔消费交易。该笔网上贷款业务非沈某自有资金，借款网上贷款违反了相关规定。

（二）加强个人网上贷款业务监测检查，重视商业银行声誉风险。本案例中，沈某将借用的5.2万元资金循环办理网上贷款20万元。其若无实际偿还能力势必造成贷款资金无法及时收回，导致信用违约、银行资金损失的风险。所以，相关专业部门要指定专人做好个人网上贷款业务的日常监测，对于单笔或单户大额频繁刷卡、消费行为异常以及相关风险监控系统排查发现的可疑客户要重点关注。核实客户消费真实性，彻查是否特约商户直接或间接给客户垫付消费资金、或将客户消费资金回流客户。对未认真或未按要求核查网上贷款目标客户的，根据相关管理规定追究责任人责任。

（三）加强特约商户的用户管理。商业银行应加强对辖内商户的日常监控和现场巡查工作。对于商户POS日收单额较当年日均数额异常波动，以及同一单位客户集中在同一商户大额消费等异常现象要先关停该商户POS的个人网上贷款功能，并及时上门核实波动原因，通过查看POS票据、交易合同、发票存根、销售小票、出库单、退货记录、退货资金去向等核实客户消费真实性。

（四）专项行动，重点治理。商业银行应定期或不定期进行专项治理行动。对于网上办理循环贷款、资金交易较为频繁客户、系统提示交易异常行为客户等需要重点调查和管理。对于客户可能出现的异常行为提前做好防范，保障信贷资金安全。