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重视贷前调查，避免“人情贷”风险

百家作者：信贷风险管理 2022-06-25 20:05:43

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

案例经过

近日，一位客户来到X支行寻找信贷经理想要申请一笔个人经营贷款。该客户表示自己两年前曾在该行办理过贷款业务，且与该行部门领导有亲属关系，希望这次贷款能够快速审批。该客户承诺会按期完结贷款。随后，该客户就说出了几个该行领导名字以证实自己所说不假。信贷经理听到该客户情况后要求客户提供相应申请材料。客户在提供材料的同时向信贷经理介绍自己的情况和要求。客户表示，自己在本市有多个门市，总价值200多万元。

此次贷款的主要目的是承包了一个污水处理的施工项目，自己在该领域也有过相关经验，所以风险性较小。从表面来看，客户提供的资料、抵押物和贷款资金用途都没有什么问题。但是秉承“风险第一，重视调查”的工作原则，该行信贷经理利用关系了解该客户的社会背景和详细信息。通过详细调查后发现，该客户近两年企业运转并不理想，而且该客户所说的污水项目的中标人并不是客户本人。通过以上情况信贷经理分析该客户很有可能将贷款资金挪作他用。

通过进一步打探了解到该客户在南方开立工厂，但是经营不善连年亏损。客户企图利用该行的信贷资金充斥工厂资金池，企图挽救。但是根据相关政策和行业发展分析，该客户工厂不属于国家扶持企业，且该行业也已进入夕阳产业。加之客户本人喜欢打牌，很少将大部分时间用于企业经营。根据以上多种信息分析，信贷经理认为该客户信用度差、企业发展未来前景不明显、资金用途不明等，认为该笔贷款风险较大，最终婉拒了客户贷款申请。

案例启示

（一）重视尽职调查，小心客户“蒙混过关”。日常工作中，很多不法分子利用“熟人关系”来和工作人员套近乎，希望能够减少审查流程，顺利获得相关贷款申请。通过多种方式、多种渠道为信贷经理提供好处，使其放行。但是信贷人员一定要牢固树立工作底线，加强调查审核。认真调查，了解客户的异常情况，减少风险发生。贷款调查一定要深入细致。贷款调查是风险控制的第一关，也是最关键的一环，丝毫不能大意。借款人贷款用途、经济收入状况、抵押物状况等方面的真实情况，只有深入实地、多方求证才能弄清楚。个贷业务金额小、笔数多、工作量大，有的信贷经理因业务繁忙或者是熟人、朋友、亲戚就在调查阶段走过场，敷衍了事，这是非常不负责任的做法，潜伏很大的风险。贷前调查是信贷风险防范的第一关也是最重要的一关，所以调查人员一定要尽职尽责，才能更好的保护信贷资金安全，防范信贷风险。

（二）绷紧风险弦，保护信贷资金安全。信贷人员在工作中要时刻绷紧风险弦。敏锐观察、拥有忧患意识重视风险。对于发现的问题苗头和前期风险，一定要重视起来，加强调查。通过各种渠道和关系了解到客户的真实情况、经济情况和信用状况。如发现信息不符应立刻停止贷款发放，与客户进行一一核实。保证信息的准确性。

（三）扩大调查力度，让不法分子无机可乘。通过前期的充分准备和大量调查，让客户了解到工作人员调查的严肃性和认真性。使一些不法分子意识到商业银行操作规程的严密性，打消想要投机倒把的想法，减少风险的发生。

（四）抓住关键人物和主要矛盾。当发现客户存在多种风险和问题时，信贷人员应该抓住主要矛盾和问题。通过多部门沟通和合作为客户提供解决方案，提高工作效率。