案例经过

近日，X支行上报一笔32万元的个人一手住房贷款。信贷经理对该借款人陈某提供的资料认真核对。借款人出生于1974年，离异单身，并有离婚协议等婚姻状况证明。收入稳定，且无任何不良记录。按照商业银行规定，信贷经理在流程报送前，根据借款人提供的联系方式对该借款人进行电话核实。但接通电话后，电话那头的是一男子，并自称为借款人配偶。信贷经理了解到该情况后进一步进行确定。该行信贷经理认为该借款人提供虚假资料，企图诈骗银行贷款，最后果断拒绝了该笔贷款的申请。经了解核实，该借款人配偶因多次逾期违约，征信系统显示其为次级，在明知无法取得银行贷款的情况下，想要通过利用假离婚协议，以骗取商业银行贷款，不料被信贷经理识破，最终没有得逞。

案例启示

（一）知己知彼，详细了解。

对于申请人一定要详细了解客户的真实信息。对于客户的年龄、职业、社会背景、家庭住址、联系电话等都要进行详细调查和认真核实。保证客户所有信息的真实性。要保证了解你的客户，心中有数，这样才能更好的控制风险，保障贷款资金安全。

（二）保证客户资料真实性，防止客户掉包。

对于客户提供的相关资料一定要认真核实，并鉴别真伪。很多客户为了能够得到商业银行贷款，通过各种手段和途径获得相应资质，企图蒙混过关。信贷人员一定要细心调查、认真核实，保证业务的合规性，资料的真实性，用途的合法性。

（三）约谈客户，进行面签。

为了防止客户进行合伙作案，信贷人员可以将客户约到网点当面了解。通过察言观色了解客户的真是企图。

（四）重视贷前调查，踏实工作。

本案例中，借款人通过假离婚的方式，企图隐匿借款人配偶已存在的不良征信记录。属于贷款动机不纯、规避银行要件审查的做法，为银行贷款带来的风险隐思不言而喻。同时，本案例中信贷经理在贷前调查中表现的尽职尽责，脚踏实地的工作作风。认真审核，履职到位。对虚假贷款资料采取零容忍，信贷风险意识较强。贷款调查的真实性是风险防控的前沿阵地。随着银行个人贷款业务的普及，贷款流程也越来越透明。造成部分人心存侥幸的骗贷行为越来越多。面对新常态，对信贷经理的素质要求更高一层。

（五）严格履行调查人的职责。

深入调查核实资料真实性，更要通过特别的调查方式进行突击核实，令存心不良的借款人防不胜防。要细致关注申请人年龄、婚姻、职业、收入等资信信息是否合理匹配，对信息进行多维度多层次核对、确实为信贷风险防控夯实基础。

（六）强化信贷经理职业道德和风险防范教育。

这不仅对银行信贷资金安全负责，同时也是对自身的职业前程负责。完成任务指标只是在数量上，而质量上要完成任务才是要务。因此，仅考虑贷款表面的合规性，忽视甚至隐瞒事实绝不容许。务必做到尽责履职，将不良或潜在不良客户拒之门外。

 

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