2014 年，苹果推出了在线支付服务 Apple Pay，8 年后美国已经有超过 90% 的零售商接受 Apple Pay 作为支付方式。即便发展如此迅速，苹果在很长一段时间内都没碰利润最高的金融服务之一——贷款，根据华尔街日报的报道，这是因为苹果 CEO 库克担心会影响公司声誉。直到今年 WWDC 开发者大会，事实走向了相反的方向。苹果推出了先买后付服务 Apple Pay Late，人们可以在下单选择无息分期付款，收货后在六周内分四期支付完。先买后付本质上是一款小额贷款服务，为了保证还款，苹果必然要审查消费者的信用与财务情况，比如 Apple ID 相关的交易数据等。根据 CNBC 报道，在 Apple Pay Late 服务上，苹果并没有选择与银行这种成熟的金融机构合作，而是通过子公司直接运营。以往 Apple Pay 还只是消费者和银行之间的支付管道，现在有了 Apple Pay Late，苹果摇身一变，成了放贷人，这家科技公司，越来越像一家银行了。先买后付（BNPL）是海外近年来兴起的一种新型支付方式，即人们可先下单、收货后再分期付费，一般分为 4 期，不收取任何利息、手续费，逾期费用也比较低，大多在 10 美元以内。宽松的付款周期、较低的逾期费用、针对小额支付设计，对比信用卡先买后付的支付条件要宽松多了，自然会受到消费者欢迎。再加上 Klarna、Afterpay、Affirm 作为先买后付领域的知名公司，都会在消费者下单后就为商家结清款项，减轻商家资金压力。在消费者和商家的双重支持下，先买后付是猛虎入羊群，迅速成了在线支付领域的新星，Adidas、IKEA、Zara，你所熟知的海外品牌们几乎都接入了先买后付服务。根据媒体 SFgate 报道，先买后付往往能带来更高的交易额，人们在 Affirm 上平均单次花费 365 美元，而 2020 年美国平均单次购物价格为 100 美元，Z 世代（约为 1995 年至 2012 年出生的人）先买后付服务的主力消费人群。数字支付的流行，极大地降低了花钱的「仪式感」，以往花 1 万块，要从包里拿出厚厚的一沓钱，而数字支付仅仅需要输入几个数字。因此，即便 Klarna、Afterpay、Affirm 等先买后付公司对商家抽成较高，接入服务的商家仍连绵不绝。苹果进入先买后付领域，推出 Apple Pay Late，是进攻也是防御。PayPal 也推出了先买后付服务 PayPay In 4Apple Pay 虽然作为支付方式被近 90% 的美国零售商家认可，接入了相应的服务，但商家支持并不代表人们会用，苹果还是要面对 PayPal、 Klarna 等数字支付公司的竞争。今年 3 月，苹果收购了一家可以基于公开银行数据评估信用的金融公司 Credit Kudos，这也被业界视作进入先买后付领域前的准备，用于加强信用审查，不同于 Shein 等电商平台，苹果将整个贷款流程牢牢掌握自己手中。iPhone 和 Apple ID 账号连接了应用生态，也让苹果掌握了大量的消费数据，将其作为信用证明加入到审核流程中几乎是顺其自然的。按照官网的介绍，苹果会在今年秋季在美国等国家和地区上线 Apple Pay Late 服务，人们下单后可以分 4 期付费，没有利息和其他手续费，使用之前要先完成审核，需要注意的是该服务仅支持应用内消费和基于 Apple Pay 的在线消费。根据华尔街日报，Apple Pay Late 的初始额度为 1000 美元，和大多数先买后付服务的初始额度相同，金额小、账期短也是苹果一反常态，愿意进入借贷领域的原因。iPhone 占据了美国近一半的智能手机市场，而 Apple Pay Late 的目标用户正是他们。在金融领域，苹果是一步一个脚印，从 Apple Pay 到前段时间推出的 Tap To Pay 功能，两台 iPhone 轻触就可以完成交易，进一步降低交易难度，而 Apple Pay Late 则是直接提供小额贷款鼓励消费了。iPhone 的高保有量以及配套的应用和硬件产品生态吸纳了大量用户，强粘性与生态壁垒，让苹果能更轻松地将这些用户引入到 Apple Pay Late 等自营服务当中。即便是 iPhone 12、iPhone 13 接连大卖，服务在苹果财报中的营收仍然在继续提升，苹果 2022 年第二季度财报显示服务类营收达 198.21 亿美元，而去年同期为 169.01 亿美元，苹果显然有意让 Apple Pay Late 为服务业务再加一把火。无论工具还是社交 app，现如今你几乎可以在互联网的每一个入口看见「借贷」服务，苹果也不能免俗，哪怕 Apple Pay Late 仅仅是小额借贷。先买后付服务对于推广 Apple Pay 而言，就像是一艘燃料满满的助推火箭，用好了就一飞冲天，没用好就只能自尝苦果了。Klarna、Afterpay、Affirm 等公司就是最好的案例，先买后付服务让它们迅速占领市场，但当潮流褪去后，问题也露了出来。Klarna 的官网有一张特别传神的宣传照片，一只拥有四个口的咖啡壶，分别向四个杯子里倒咖啡，像极了先买后付服务的定义。只是，并不是每个人的钱包，都足够同时倒满四杯咖啡。专门研究贷款的机构 Debthammer 曾在美国进行随机调查，发现近 32% 的人无法偿还先买后付服务的小额贷款，甚至有人要用房租抵扣这部分贷款，无法维持正常的生活水平。先买后付服务用灵活的账期和极低的逾期费用，极大地降低了花钱压力，人们在不知不觉间就超支了。很快，逾期潮引发了一系列连锁反应，首先坐不住的是信贷公司，Experian、Equifax 等信贷公司表示希望将先买后付的消费记录纳入个人信用报告。苹果虽然表示 Apple Pay Late 不会纳入个人信用报告当中，但难保以后不会变，毕竟公司之外还有立法，英国政府在去年就表示将针对先买后付公司设立更严格的监管政策。先买后付火得太快，互联网科技在高速传播方面有着天然的优势，近几年来类似的服务已经走向全球，速度快到人们还没来得及全面认识先买后付，就已经开始超支和逾期了。尽管先买后付多为小额信贷，但并不意味风险比大额信贷低，如真的全面纳入信用报告，极有可能会影响人们之后的房贷、车贷等。消费者们要的不仅仅是下单一时爽，更是花钱有道，先买后付服务商们在鼓励消费之外，应该提供更详细、更显眼的风险提示。告诉人们他们不仅仅是分期消费，更是在借贷，无论额度有多小，按期还款很重要。苹果曾在借贷业务外踌躇了好几年，相信不会不明白这个道理。题图来自 Apple bank，该银行并非苹果自营
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