酷应用

严格筛查，成功防止信贷资金被挪用风险！

百家作者：信贷风险管理 2022-03-09 19:09:51

出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

近日，信贷审批中心受理了E支行上报的一笔个人二手住房贷款申请，审批中心人员在审查贷款资料过程中发现该笔二手房交易双方有较为紧密的关联关系。通过进一步确认发现买卖双方实为亲姐弟，为防止住房贷款资金被挪作他用，信贷审批中心最终退回了该笔贷款申请。

案例经过

信贷审批中心在受理E支行上报的一笔二手住房贷款申请后，审批中心对贷款资料进行了认真审查。贷款金额150万元，期限20年，贷款成数为6.5成，根据建委查询结果为首套住房。在随后审查购房人资料时发现，交易房产的产权证登记日期为2021年7月12日。售房人与购房人户籍资料及工作信息相似度较高且俩人不仅在同一家餐饮公司工作，户籍中显示迁移的居住地址也完全相同。随后经信贷经理进一步调查得知，申请人与购房人实为姐弟关系，为了防止住房贷款资金被挪作他用，笔者退回了该笔贷款申请。

案例启示

（一）加强二手房买卖双方的调查核实，确保交易真实。

二手房贷款是指购房人以所购二手房作为抵押，向银行申请贷款，用于支付所购房屋的贷款，是以真实的房产交易为前提的个人贷款。本案例中信贷经理通过进一步调查得知，申请人与购房人为姐弟关系，共同经营一家餐馆。由于多种因素，餐馆生意受到很大影响；想利用房产过户的手段从银行套取资金用于补充餐馆日常经营所需流动资金，贷款用途不符合银行二手房贷款相关规定，属于虚假交易套取银行贷款的行为。所以信贷经理在面签过程中要对交易双方资料的真实性进行详细核实，并对购房行为的合理性进行判断。本案例中，信贷审批中心在对申请人购房贷款进行电话核实过程中发现，买房人对所购房产的房屋地址、面积等购房人理应关注的问题一概不知。这种违反常理的情况应该在面签的过程中一一落实，避免此种利用二手房买卖，申请贷款用作其他用途的行为再次发生。

（二）对贷款资料进行合理分析，严把调查关。

贷前调查环节是贷款全过程中第一道也是最重要的风险防线。通过对资料逻辑分析，判断资料是否合理，找出贷款风险点。判断风险是否可控，从而得出是否可贷的结论。作为信贷各环节人员，应当不断强化责任和风险意识，始终如一地坚持和贯彻调查为第一道防线的职责，始终将风险挂在心头，为信贷资金安全把好关。

（三）落实各环节风控责任，降低贷款风险。

贷款调查人应切实做到双人见客、双人面签；个人二手房贷款既要注重申请人资料又要关注售房人的资料，还要关注买卖双方是否具有关联性。个人贷款业务的各个环节都是风险防控的主阵地。应通过客户面签、贷款复核、审查审批、贷后监督、贷后检查等各个环节，利用风险防控专业方法对申请人资质的真实性、申请资料的合理性等诸多方面进行分析，充分发挥各个环节的防控作用，最大限度防范信贷风险。