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巧用大数据信息，提前判断信贷风险的案例启示！

百家作者：信贷风险管理 2022-03-08 19:13:32

出品 | 信贷风险管理

作者 | 王洋

随着经济不断发展和科技的不断进步，大量数据呈现爆炸式增长，开启了大数据时代。因大数据所具备的分析和预测能力能有效提升商业银行信贷风险管控的技术水平，故大数据技术在银行信贷管理中发挥着越来越重要的作用。近日，W支行收到某小企业流动资金贷款申请后，借助大数据风控技术，根据借款人主体和行业对比两个维度进行综合考量，审慎考虑存在的信贷风险，最终婉拒了企业的贷款申请，保障了该行信贷资金安全。

案例经过

C企业是一家油气田工程为主营业务的民营企业，在W支行办理过非融资类担保等低风险业务。C企业为保证正常生产经营资金流转，向该行申请办理过一笔流动资金贷款。该行通过多种渠道，借助大数据的技术优势，发现C企业存在过多关联交易，隐瞒在他行不良贷款的情况，同时特别关注系统中显示其实际控制人存在贷款违约情况。W支行综合考虑了虽然C企业具备一定的市场竞争力和发展潜力，但鉴于其故意隐瞒企业实际负面情况，目前仍存在实控人的贷款违约，本着审慎的信贷理念，该行最终婉拒了C企业的贷款申请，切实履行了信贷风险管控工作，确保该行信贷资金安全。

案例启示

（一）深入企业真实情况调查，强化信贷风险意识。

信贷业务是银行最重要的资产业务，信贷资产风险的大小、贷款资产质量的高低是商业银行赖以生存和获得效益的根本所在，因此对借款企业的详尽调查至关重要。本案例中，W支行时刻保持信贷敏感度，始终注重加强风险管理人员的风险防范意识，通过多种渠道，充分挖掘有用数据，塑造C企业数据画像；通过人行征信系统，挖掘出C企业所隐瞒的在他行不良贷款；通过本行系统，挖掘出C企业实际控制人存在贷款违约：通过授信额度测算模式，预估C企业流动资金贷款融资额度；通过税务总局、最高院等网站的查询，了解C企业是否存在偷税漏税、仲裁纠纷等负面情况，加强风险识别度和可信度。

（二）通过行业横向对比，开拓银行数据纬度。

商业银行在面对企业贷款申请时，不能局限在仅考虑借款企业的经营情况，更必须对整个宏观经济发展、金融政策等熟练掌握，确定企业所处行业的生命周期及其企业在行业中的地位。本案例中，W支行首先通过行业新闻获得行业整体的经营情况，并将C企业财务数据与行业平均值进行比较，通过计算宏微观数据的偏离程度，可以从侧面判断数据欺诈的可能性。该行了解到该行业近年来受到国际市场影响，油价暴跌导致了该企业受到前所未有的冲击。行业领先的众多企业的营业收入均不同程度的受到负面影响。但根据C企业的财务数据显示，去年四季度该公司逆势大幅增长，明显高于行业平均水平，财务欺诈可能性较大。

（三）提取数据价值，完善风险内控制度。

在大数据背景下，商业银行如果想要保持信贷业务优势，就需要把握未知风险。提高风险预测能力，提前采取防范措施，加强自身信用风险管理和控制，最大化地实现数据的价值。本案例中，W支行牢固树立稳健经营意识，通过所掌握的庞大数据信息，注重将这些数据进行专业化处理和应用，建立了银行大数据管理模式，以风险管理为导向，严格规范贷款审查程序，加强贷款审查，成功挖掘出C企业所隐瞒的不利于贷款申请的负面信息，为该行信贷资金安全保驾护航。