曾经“揽储利器”,银行不再主动推销!
近两年,监管部门多举措引导银行优化负债管理,结构性存款规模呈现持续下降趋势。
日前,《中国银行保险报》记者走访多家银行网点发现,银行已不再主动推销结构性存款,相关产品如今也少有人问津。
在位于北京市丰台区的一家建设银行的支行网点,一位客户经理向记者推荐了3款主打在售理财产品,均为代销的银行理财产品,申赎灵活,七日年化均在3%以上。
当记者问及有没有结构性存款在售时,该客户经理表示,目前结构性存款发行很少,同时因为利率较低,所以他们也很少去推荐这类产品。
记者打开该行的结构性存款展示页面发现,该行仍在售的一款人民币结构性存款,90天期利率为1.35%-2.2%。还有一款同样期限的美元结构性存款,利率仅为0.75%左右。
一位工商银行的客户经理向记者表示,“目前结构性存款存量到期就不再新发了,产品的期限也比较短,大概在三个月到一年,一年期的利率最高也不过3%。”
“已经很久没有客户问过结构性存款了。”一位邮储银行工作人员告诉记者,虽然市场上结构性存款仍有在售,但因为银行一直压缩相关产品规模,面向个人的结构性存款产品在逐步淡出市场。
作为一种“存款+金融衍生品”产品,结构性存款曾作为银行“揽储利器”游离于监管边缘。部分企业借此进行套利,滋生不少市场乱象。
2020年,人民银行、银保监会发文明确要求各银行严控结构性存款规模。自此,压降结构性存款成为商业银行负债管理的一项重要任务。
2021年3月27日,银保监会正式出台《商业银行负债质量管理办法》,对商业银行负债质量管理提出一系列要求。伴随着结构性存款压降、限制异地存款、整治互联网存款等举措的实施,银行业负债结构不断优化,结构性存款比重逐渐降低。
根据人民银行公布的数据,截至2021年末,中资全国性银行结构性存款余额为5.08万亿元,较2020年末同比减少21.09%。相较2020年4月结构性存款规模峰值12.14万亿元,已下降58.15%。
其中,2021年12月大型银行个人、单位结构性存款规模分别环比下降8.32%、12.84%;中小型银行个人、单位结构性存款规模分别环比下降1.16%、6.65%。
“虽然大型银行和中小型银行结构性存款规模都在压降,但大型银行压降幅度要明显高于中小型银行,规模占比持续下降。”融360数字科技研究院分析师刘银平分析。
易观高级分析师苏筱芮预计,随着结构性存款从压降目标阶段转入常态化规范管理阶段,其总体规模或逐渐趋于平稳。
在规模下降的同时,结构性存款收益率也逐渐走低。
融360数字科技研究院发布的1月份最新报告显示,结构性存款预期最高收益率、中间收益率均环比下跌。
1月,银行发行结构性存款的平均期限为138天,较上个月缩短2天;平均预期最低收益率1.28%,环比上涨2bp(基点);平均预期最高收益率为3.61%,环比下降6bp。
刘银平认为,结构性存款未来收益率存在继续下降的可能,“国有银行结构性存款收益率在2021年已经有较大幅度下调,包括农行、建行、工行。今年虽然继续下调空间有限,但规模会继续压降。股份制银行对结构性存款的依赖性更强,因此收益率下降会较为缓慢。”
2021年12月20日,1年期贷款市场报价利率(LPR)调降5个基点至3.80%。利息差收窄倒逼银行不得不自主降低负债成本。另据人民银行发布的2021年第三季度《中国货币政策执行报告》,我国短中期存款利率基本平稳,而长期存款利率将明显下降。
“虽然过去两年结构性存款收益率有所下降,但是和同期限的定期存款相比仍然要高出不少。”一位业内人士指出,随着市场长期存款利率下降,未来结构性存款或继续降温,强监管之下规模压降是市场主基调,产品实际收益率或继续小幅走低。
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