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合理控制贷款额度，谨慎防范融资过度风险

百家作者：信贷风险管理 2021-12-17 19:58:59

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 王洋

为了加快中小企业发展，国家出台多项政策促进商业银行加大对中小微企业贷款支持。但是很多小微企业借着政策红利，加大了向商业银行借款的申请力度。而市场内许多金融机构为了完成自身普惠任务，又不考虑企业自身实际需求，导致一些小微企业出现过度融资的情况。然而小微企业自身体量较小，抗风险能力较弱，在融资过度的前提下，很容易出现货款资金挪用或盲目发展的风险。因此商业银行在经济结构调整、政策多变的现实环境下，仍然要客观评价企业经营状况、综合考量企业整体融资规模。近日，W支行收到某民营企业流动资金贷款续贷申请，该行充分考虑其所处的地理位置和行业财政收紧等情况，按照该行管理办法及信贷政策，主动压降30%贷款申请金额，确保W支行信贷资产质量，切实打好信贷资产质量攻坚战。

案例经过

小企业C主要从事地铁提供弱电系统集成、系统设计建设与维护以及定向软件开发等服务，并自主研发了多套应对地铁客户的相应系统和解决方案。由于企业自成立以来一直在该行开立基本户，下游客户都与北京地铁相关，因此此前为加深与企业的合作，为其发放了500万元流动资金贷款。然而近期地铁出现财政收紧的情况，导致企业近两年收入和订单情况持续下滑。企业融资总量近两年不降反增，整体融资总量翻了一倍，而且合作银行由以前仅该行一家增加为四家。因此在今年为企业进行续贷时，W支行在详细调查企业情况后，为合理控制企业融资规模，最终决定主动压降30%贷款申请金额，促使企业的融资水平保持在更加合理的区间。

案例启示

（一）调查行业整体情况，防范企业系统风险。

虽然疫情已经进入常态化，现如今已没有很多的恐慌情绪。但疫情的突然爆发已经对我国很多行业造成了较大的影响，其中轨道交通业由于疫情导致国内人员流动减少，上年处于严重亏损状态，因此造成其财政紧张。本案例中，企业由于下游财政缩紧，导致收入利润以及订单均出现下滑，同时使得其经营风险增加，流动性压力也在加大，但这些情况又属于企业自身不能控制和预见到的系统风险。因此出于对信贷政策的审慎考虑，W支行决定压降企业部分融资额度，保证该行贷款的安全。

（二）核定授信额度，合理判断融资规模。

核定企业整体授信额度是信贷业务审核的关键步骤，如何根据企业经营特点，科学合理的测定企业流动资金缺口更是其中的重中之重。在本案例中，信贷经理通过收集企业财务指标以及人民银行征信信息，发现其在经营情况下滑时仍增加了银行贷款规模。在主动与企业实际控制人沟通后，最终在保证能够满足企业日常经营周转需求的条件下，压降了部分该行贷款额度，并得到了企业的认可。既维护了客户，保证客户现金流的稳定，又确保了支行信贷资产质量。

（三）防范信贷风险，不盲目发放银行融资。

近两年来，大力发展普惠金融是目前我国一直推行的主要政策之一，因此每家商业银行为了其自身的发展，都背负着较大的普惠任务指标，为了更快地完成任务指标，一些商业银行在贷款审批过程中，无视企业目前的经营状况，也不考虑企业实际的资金需求，盲目加大对企业的贷款额度，导致企业出现过度融资的风险。本案例中，该企业从去年开始收入订单出现下滑，但是仍不断地有其他商业银行找到企业为其增加贷款。然而W支行虽然受到的任务压力较重，但仍要在保证风险控制的前提下，合理有效完成普惠任务，向其他银行作出表率。因此在综合考虑企业整体收入与融资情况后，为防范过度融资风险，并在满足企业正常流动资金需求的前提下，主动压降了部分贷款额度。既向其他银行做出了表率作用，同时该行的专业程度更是得到了客户的认可，加深了企业与该行的合作。