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如何处理无民事行为能力人的贷款申请？

百家作者：信贷风险管理 2021-10-14 22:06:22

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

近日，信贷审批中心受理了W支行上报的一笔个人二手住房贷款的申请。通过对买卖双方资料认真审查，发现卖方存在代理情况且代理原因是由于产权人为无民事行为能力的原因形成的。经详细核实完善相关手续后，信贷审批中心最终审批通过了此笔贷款。

案例经过

近日信贷审批中心受理了W支行上报的一笔个人二手住房贷款，贷款金额56万元，贷款期限25年，贷款成数6成。通过对买卖双方资料认真审查，发现卖方存在代理情况且代理原因是由于产权人为无民事行为能力的原因形成的。在贷款过程中，经常存在委托代理情况，但需要提供商业银行认可的具有法律依据的公证书，且要求信贷经理通过向公证处核实无误后方可上报。此笔贷款的委托代理原因比较特殊，审批人无法判断卖方所提供的资料是否对本行贷款存在潜在风险，于是信贷审批中心与法律部门进行沟通，在认真听取法律事务部意见并完善相关手续后，最终审批通过了此笔贷款。

案例启示

（一）调查二手房交易的合法性，确保售房人对所售房产具有合法处置权。

此笔贷款的风险点在于代理人是否有权代理产权人卖房、是否存在侵害产权人利益、是否对商业银行贷款存在一定的潜在风险。经审查，卖方代理人的代理权是通过人民法院民事判决书取得的，人民法院根据相关部门出具的鉴定意见书，依照民法通则及民事诉讼法的相关规定，判决产权人为无民事行为能力人，指定其配偶为产权人的监护人，其配偶作为监护人是否有权代理产权人卖房成为疑点。商业银行对二手房贷款的产权有明确的规定，售房人对所购房屋具有合法处置权利。此笔贷款如果卖方配偶不具备代理权限或者辅助资料欠缺，就会给商业银行贷款资金造成严重隐患。个人二手房贷款是以所购房产作为担保方式的贷款，交易房产的产权清晰是贷款安全的最重要因素。

（二）加强法律学习，保障二手房贷款业务依法合规稳健发展。

多方面学习，不断增长知识点。该笔贷款所出现的问题在日常业务中较为少见。产权人虽为成年人却因疾病被认定为无民事行为能力人，作为配偶的监护人是否有权代理产权人处置房产、是否侵犯了产权人的利益，商业银行贷款是否有风险隐患，监护人是否有权代理产权人处置房产？是否侵犯了产权人的利益？商业银行贷款是否有风险隐患成为审查要点。如何做到从小细节中发现潜在的风险，判断出贷款有可能出现的风险点，是每个信贷从业人员应具备的基本能力。

（三）重视风险，提升信贷风险防控能力。

作为信贷人员，要时刻有风险防范意识，强化风险意识，不走形式过场。在遇到一些特殊情况时要认真思考仔细分析，不要嫌麻烦、不要存在侥幸心理，随着商业银行个贷业务的持续发展，个人二手房贷款潜在风险不断增加，通过法律法规学习，做好风险防范和应对，是每一位金融业从业人员的责任和义务。通过法律法规的学习有利于提高从业人员法律合规意识，增加信贷经理风险识别和防范意识，把控和化解风险。对于业务中存在着的法律问题一定要向专业人员请教，避免因为法律上的瑕疵增加贷款的风险，将风险防控落到实处。信贷人员要善于观察、思考，注意贷款资料的内在逻辑，关注新形势下个人信贷业务发展的新问题、新特点，加强风险识别能力，降低贷款风险。保证个人信贷业务实现稳健发展。