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查缺补漏紧抓细节，有效防范信贷风险!

百家作者：信贷风险管理 2021-10-02 21:21:34

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

信贷审批中心近日受理了M支行上报的一笔个人二手房贷款业务，审批人按流程进行审查，发现售房人因在国外，所以委托他人办理贷款相关事宜，但受托人未在委托期限内办理相关业务，故退回M支行要求支行重新面签后，审批通过了该笔贷款。

案例经过

M支行上报的一笔二手房贷款金额130万，贷款期限60个月，为家庭首套住房贷款，执行利率为LBR+45个基点，申请人为研究生学历，工作单位在某大型银行工作，征信记录显示申请人信用状况良好，总体讲该笔贷款申请人资质较好，学历较高，工作稳定，征信良好。信贷审批中心在审查该笔贷款时，发现该笔贷款的售房人因在国外无法回国办理相关手续，故委托售房人父亲代为办理所有业务，贷款申请人在国外出具了委托书且由大使馆总领事馆进行了公证，但审批人在审查该笔贷款申请表时，发现售房人父亲代签的时间早于售房人委托其父亲的时间，故询问M支行。得知售房人本来委托的时间是早于申请表上受托人代签时间的，因支行在面签当天审查委托书时有疏忽，未发现委托书中受托人的姓名有误，面签结束后才发现，并要求售房人重新出具了委托书，但新的委托书没有对之前的受托行为进行追认。M支行也忽视这一问题并上报审批。对此，审批人与M支行信贷人员经过了沟通，为尽可能加快该笔贷款的进程，由M支行信贷经理对该笔贷款重新进行了面签，使售房人委托方在委托期限内代办业务，审批人也审批通过了该笔贷款，规避了法律风险。

案例启示

（一）加强尽职调查，严格审查各项资料。

尽职调查按规定流程操作对是信贷经办人员的最基本要求，经办人员在调查、审查过程中，要保持高度的警惕性和责任心，认真收取材料，查询相关系统，严格审核，特别是对于该笔贷款这种存在委托事项的，必须要仔细审查与贷款相关的事项是否在委托事项内，代办时间是否在委托期限内，委托事项是否经过公证等。该笔贷款M支行在办理过程中基本是尽职的，在审查售房人委托书的过程中能够发现受托人姓名有误，并要求售房人重新出具委托书。但也存在不足，即未提示售房人对之前的代办行为进行追认，也未能意识到受托人之前的代办行为不在新的委托期限内，险些酿成法律风险。M支行信贷经理虽然发现了委托书中受托人姓名有误，却没有在面签时发现，在要求售房人重新出具委托书时也未对追认代办进行提示，上推资款时也未意识到之前的代办行为不在新的委托期限内，贷前调查没能做到真正的严谨、尽职、全面，也影响了审批效率。

（二）加强沟通，寻求最佳解决办法。

业务办理过程中，不论是信贷经理还是信贷审批中心发现问题，均应加强沟通，可以与信贷经理进行了充分的沟通，以寻求最好最快的解决办法。最初审批人与支行信贷经理均倾向由售房人对之前的委托书进行修改或就委托书出具补充说明，但不论采取哪种方式，均比较麻烦且比较费时，最终想到由M支行联系买卖双方重新进行面签，在新的委托书委托期限内办理相关代办事项，既规避了法律风险，也提高了审批效率，还赢得了客户的信赖。

（三）加强学习，提高业务办理能力。

加强日常学习，提升业务技能，加强理解，理论联系实际，不断提高业务办理水平。业务办理过程中也要不断积累业务案例，特别是遇到疑难或被发现问题的案例，更要及时记录，随时翻看，为今后为更好的促进个贷业务发展，加强业务培训，对信贷从业人员应积极参类型的业务起到比照、指导的作用，达到不范相同错误的效果，切实提高风险防控能力。