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百家作者：信贷风险管理 2021-07-23 22:42:40

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

近日，信贷审批中心受理了X支行上报的一笔个人二手住房贷款，审批人在审查贷款资料过程中发现二手房交易双方有关联关系，为防止住房贷款被挪作他用最终退回了该笔贷款的申请。

案例经过

信贷审批中心在受理X支行上报的一笔二手住房贷款后，信贷审批人员认真进行了贷款资料审查。申请人张某近日签订了二手房购买合同，贷款金额120万元，期限20年，贷款成数为6成，根据系统查询结果客户所购买为首套住房，收入还贷比为30%。信贷审批人员在审查贷款的过程中发现，贷款申请人与买房人名字比较接近，只有中间一个字不一样，而且户籍所在地也较为相近。

经过仔细比对，发现申请人户口迁出地址与售房人户口地址相同，通过电话核实申请人与售房人为姐弟关系，且购房人对所购房产地址、面积等重要信息都不清楚。在无法确认房产交易真实性的前提下信贷审批中心最终将该笔贷款退回了X支行。

案例分析

二手房贷款是指购房人以所购二手房作为抵押，向银行申请贷款，用于支付所购房款的贷款。贷款的用途是用于购买二手房。本案例中，由于交易双方为姐弟关系，交易价格相对较高，贷款成数也为政策允许的最高值，因此无法确定贷款的用途是否一定用于购房。本案的风险点在于由于交易双方的关联关系，不能确定贷款是用于购房，一旦被挪作会形成风险隐患。由于个人二手房贷款的担保方式为抵押，因此抵押物取得过程合法、担保权限清晰是最基本的要求。

案例启示

（一）核实二手房交易双方主体，确保二手房交易真实。

信贷经理在面签的过程中要对交易双方的资料及以及购房行为的真实性作出判断。本案中买卖双方是亲属关系，而且买房人一方对于购买的房屋地址、面积等购房人理应关注的问题一概不知，违反常理的情况应该在面签的过程中一一落实，避免利用二手房买卖申请贷款用作其他的用途的行为发生。

（二）对贷款资料进行逻辑分析，严把贷款调查关。

贷前调查环节是贷款全过程中第一道也是最重要的风险防线。贷款调查人切实做到信贷经理双人面签，个人二手房贷款既要注重申请人资料又要关注售房人的资料，还要关注买卖双方是否具有关联性。通过对资料逻辑分析，判断出贷款有可能出现的风险点，以及化解风险的措施。作为信贷各环节人员，应当不断强化责任和风险意识，始终如一地坚持和贯彻调查职责，始终将风险挂在心头，为信贷资金安全把好关。根据分析比对等途径和方法，对借款人基本情况、收入和负债情况、借款用途、第一还款来源、还款能力等。

（三）强化岗位尽职调查职责，增强依法合规经营理念。

信贷经理受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，实事求是，采取现场核实、电话询问等核查内容的真实性、准确性、一致性进行调查核实，力求所有贷款资料合规合法，将贷款风险降到最低，确保高效合规开展个贷业务。