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乡村振兴农户及新型农业主体信贷产品设计、风控要点、市场营销及土地经营权抵押、活体畜禽抵质押、农机设备抵押、产业链融资常见法律问题

百家作者：信贷风险管理 2021-07-06 19:25:06

课程背景

2017年，习总书记在十九大报告中首次提出乡村振兴战略，2021年的中央一号文件再次指出：民族要复兴，乡村必振兴。要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，举全党全社会之力加快农业农村现代化，让广大农民过上更加美好的生活。

三农（农业、农村、农民）问题，是关系国际民生的根本性问题，乡村振兴战略要从根本上推进离不开农村金融的大力支持。2021年5月18日，为贯彻中共中央、国务院《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》的精神，中国人民银行、银保监会等6部委联合发布《关于金融支持新型农业经营主体发展的意见》，根据该意见的要求，金融机构要切实做好新型农业经营主体金融服务工作。

农业生产面临较大的自然风险和市场风险，农业生产专业化、规模化、市场化特征凸显，投资是促进农业发展的核心要素，种养殖大户、家庭农场、农民专业合作社、涉农企业等新型农业主体面临较大的资金需求，信贷资金是农业投资的重要资金来源，但农户和新型农业主体普遍面临“贷款难”的问题，“担保困境”是贷款难主要原因。

为了帮助商业银行等金融机构切实做好农户及新型农业主体的贷款发放工作，我们特组织本次专题研修班，本次研修班我们邀请业内专家，聚焦于农户及新型农业主体信贷产品设计、风控要点、市场营销及土地经营权抵押、活体畜禽抵质押、农机设备抵押、产业链融资常见法律问题等内容进行讲解，欢迎报名参加。

课程提纲

1 孙老师课程大纲

乡村振兴战略背景下

农户及新型农业主体信贷产品设计、风控要点、市场营销及土地经营权抵押、活体畜禽抵质押、农机设备抵押、产业链融资

常见法律问题

第一部分农业贷款概述

一、信贷与农业发展的关系

二、《关于金融支持新型农业经营主体发展的意见》介绍

三、《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》

四、新型农业主体有哪些？

什么是种养殖大户？
什么是家庭农场？
什么是农民专业合作社？
什么是涉农企业？

五、农村集体经济组织是什么性质？充当什么角色？和村委会是什么关系？和农民专业合作社有什么区别？

六、农户及新型农业主体贷款需求特征分析

七、农户及新型农业主体贷款担保的现状及困境

如何理解担保？
农户及新型农业主体贷款担保的现状分析
农户及新型农业主体贷款担保的困境（缺乏有效的担保物+缺乏有效的担保人）
如何理解保证担保？
如何理解抵押担保？
如何理解质押担保？
登记生效 VS 登记对抗？——《民法典》402条和403条解读。
如何理解《民法典》第403条中的“善意第三人”？——新担保制度解释第54条解读
农民的住房财产权能抵押吗？——宅基地能抵押吗？
村委会或者居委会能提供担保吗？
农民专业合作社能提供担保吗？
村集体经济组织能提供担保吗？
担保无效的法律后果——新担保解释17条解析

第二部分土地经营权抵押贷款法律风险

一、相关法律规定及历史沿革

《两权抵押贷款指导意见》2015年
《三权分置意见》2016年
《土地经营权抵押贷款试点暂行办法》2016年
《农村土地承包法》2018年修改
《农村土地经营权流转管理办法》 2021年3月1日实施
《关于金融支持新型农业经营主体发展的意见》21年5月

二、什么是土地承包经营权？

土地承包经营权的性质；
土地承包经营权的主体、客体；
土地承包经营权的基本权利；
耕地、草地、林地的承包期一般是多长；
土地承包经营权的设立。

三、土地经营权流转

何为“三权分置”？——所有权、承包权、经营权；
土地经营权的性质？
土地经营权的取得方式——以家庭承包方式取得+以其他方式取得；
流转土地经营权的方式——出租、入股等；
《农村土地经营权流转管理办法》要点解读。

四、土地经营权抵押贷款概述

土地经营权抵押贷款概述——4大核心问题；
《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》解读
土地经营权抵押之价值评估；
土地经营权抵押之登记机构；
土地经营权抵押之抵押权实现；
借款人须符合哪些条件？
申请资料和程序有哪些？
贷款的期限、额度和利率怎么确定？
多轮流转问题；
是否需要家庭成员同意；
湖南新田县、安徽宿州、安徽金寨县等试点地区经验总结。
土地经营权抵押在制度层面和配套方面的主要问题及障碍

五、土地经营权抵押常见法律问题及法院典型判例

以土地经营权抵押的，抵押权何时设立？——登记对抗VS登记生效？
当地无登记部门，仅签订土地经营权抵押合同，未办理登记的法律后果？
如何理解《土地承包管理法》第47条规定的“未经登记，不得对抗善意第三人。”——新担保制度解释54条解读
流转期限为5年以下的土地经营权，能否向银行抵押贷款？
以流转的土地经营权抵押的，是否必须经承包人同意？未经同意的后果？
以土地经营权抵押的，是否必须到发包人处备案？未备案的后果？
以流转方式获得的土地经营权，流转费用按年支付，这样的土地经营权能抵押吗？
土地经营权的流转是否还需要村民大会或村民代表大会表决？
以土地经营权抵押的，应当向哪个部门办理抵押登记？
未取得土地经营权证书的，可不可以办理抵押？
目前我们当地尚未确定登记部门，无法办理抵押登记，业务如何开展？
以土地经营权抵押的，是否必须经家庭成员（共有人）同意？
贷款期限能不能超过经营权剩余使用期限？
有些农民不会签字，在签合同时如何处理？
如果共有人在外地打工，不能回来面签，如何处理？
如果借款人（抵押人）离异如何处理？
家庭联产承包，如果家庭部分成员死亡，如何处理和解决？
以土地经营权抵押，能否设定最高额抵押？主要风险点？
以土地经营权抵押的，借款人逾期，如何实现抵押权？——部分试点地区的一些创新举措。
抵押期间，抵押人将土地经营权流转给第三人或者抵押给第三方，如何应对？
土地经营权抵押，仅在主管部门做了备案，未进行登记，是否具备优先权？
以土地经营权抵押的，地上的附着物是否一并抵押？
不在试点地区，以土地经营权抵押是否有效？
在借新还旧时，不注销为旧贷设定的土地经营权抵押，约定继续为新贷提供担保是否有效？——新担保制度解释第16条第2款解读。
既有借款人提供的土地经营权抵押，又有保证担保，实现债权时有无顺序限制？
未在主债权诉讼时效内行使抵押权的后果——新担保解释44条解读。

六、土地经营权抵押合同主要条款及设计思路

第三部分活体畜禽抵质押贷款法律风险

一、动产担保概述

什么是动产？
可以设定抵押和质押的动产有哪些？
动产抵押和动产质押的区别？
以动产抵押的，到哪里办理登记？未办理的后果？
附：《国务院关于实施动产和权利担保统一登记的决定》解读
浮动抵押和普通抵押的区别——《民法典》396条和411条解读
浮动抵押和普通动产抵押竞存时，谁更优先？——九民纪要第64条解读。
动产质权何时设立？——如何理解交付？交付的方式有哪些？
以动产质押的，需要在动产和权利动产融资统一登记公示系统登记吗？
非典型担保之所有权保留——《民法典》第641条解读
非典型担保之融资租赁——《民法典》735、745解读。
如何理解价款优先权？——《民法典》第416条解读
货物质押操作要点——《新担保制度解释》第55条解读
（1）动态质押和静态质押
（2）如何认定交付？
（3）第三方监管方应该由谁委托？出质人委托行不行？
（4）第三方未切实履行监管职责的法律后果
（5）货物能不能在出质人的仓库进行监管？
（6）典型司法判例分析
（7）动产质押之第三人善意取得——最高院典型判例分析
（8）质物在监管期间发生损失的监管方承担何种责任？
（9）动态质押我国法律是否认可？
（10）能否通过直接变卖的方式实现动产质权？
动产担保主要风险点分析：权属风险、估值风险、登记风险、重复担保风险、保管风险、处置风险、其他风险。

二、活体畜禽抵质押贷款法律风险

活体牲畜抵质押贷款概述；
活体牲畜抵质押的可行性分析；——消耗性生物资产和生产性生物资产。
活体畜禽是设定抵押好还是设定质押好？
是设定浮动抵质押还是设定普通抵质押？
活体畜禽的权属如何核实？
如何解决活体畜禽抵质押贷款中“抵质押物”特定化的问题。
以活体畜禽抵押的，去哪里办理登记？未办理登记的法律后果？
活体畜禽价值评估中的常见问题。
活体畜禽抵质押业务中的贷后管理
贷款逾期如何实现抵质押权？
科技手段在活体畜禽抵质押贷款业务中的应用；
典型案例：九江银行顺利发放首笔能繁母猪抵押贷款科技手段助力生物资产金融化
典型案例：邮储银行首笔“畜禽活体抵押贷款”在广东清远正式发放。
广东农信“真猪贷”产品介绍。
活体畜禽贷款，可不可以要求客户为畜禽上保险，保险受益人为抵押权人？
抵质押的活体畜禽死亡、丢失的法律后果及应对。
抵质押人将在担保期间将提供担保的畜禽私自对外销售给第三方且不还款，如何应对？
借款逾期后，如何实现抵押权和质押权？
活体畜禽抵押的，限制禁止转让的法律意义及后果。
活体畜禽重复担保的法律风险。
抵押的效力是否及于孳息——抵押期间，牛羊产的幼崽是否属于抵押财产？
主要风险：权属风险、估值风险、登记风险、擅自处置和重复担保风险、保管风险、处置风险、其他风险。
活体畜禽抵押合同主要条款及设计思路

第四部分其他常见法律问题

一、农机设备抵押中的法律问题。

二、粮食等货物质押贷款的法律风险

三、农户联保业务中常见问题及法律风险

保证担保的5大基本点
如何理解联保和互保？
联保法律关系分析
承担了保证责任的联保户，能不能向其他联保人追偿？
金融机构向部分联保户主张权利，效力是否及于其他保证人？
银行能不能只起诉借款人或只起诉部分保证人
银行放弃向部分保证人追索的法律后果
其他常见法律问题

四、金融机构和农业担保公司合作中的常见法律问题

国家农担联盟介绍；
农业担保公司的发展现状及功能定位
如何理解反担保？——（借贷+担保+反担保）
金融机构和担保公司的风险分担机制如何构建？
借款人的核心资产给担保公司设定了反担保，银行有何风险？
担保公司不代偿，银行能否行使反担保权利？
金融机构收取担保公司保证金的常见法律风险——《新担保制度解释》第70条解读
（1）保证金质押的性质？
（2）保证金账户应当以谁的名义开立？——出质人还是银行？
（3）保证金质押生效的核心条件——特定化+移交占有
（4）如何应对法院冻结保证金账户？
（5）如何应对法院扣划保证金？
（6）银行能否申请法院停止执行被执行人的保证金账户？
典型案例介绍

五、产业链金融常见法律问题解析

什么是产业链金融？
产业链金融的主要模式——核心企业主导模式、物流企业主导模式、金融机构主导模式。
应收账款融资模式常见法律风险
（1）哪些应收账款可以质押？
（2）如何理解现有应收账款和将来应收账款？
（3）应收账款质押一定要办理登记吗？
（4）通知应收账款债务人及取得应收账款债务人确认的法律意义——《新担保制度解释》第61条解读。
（5）虚假应收账款质押的责任承担——《新担保制度解释》第61条解读。
（6）应收账款质押被法院认定为无效的最常见情形？
（7）应收账款质押的常见交易结构
（8）能否通过让应收账款的付款人（次债务人）直接将款项付给债权人的方式实现应收账款质权？
保兑仓交易的交易模式及常见风险
常见风险点介绍。

2 课程大纲二

乡村振兴战略背景下小微个贷产品创新与业务营销策略解析

第一篇：乡村振兴的背景、意义与探索

乡村振兴的背景与意义：
从村落经济到乡村振兴；
沿海乡镇经济发展观察分析；
应对全球化挑战的压舱石；
乡村振兴的探索与挑战：
金融如何弥补财政支撑乡村振兴的不足
新型村集体经济组织的作用与做法
乡村振兴的实践：
如何在生态宜居中发挥金融的作用？
如何打造村域金融的生态体系？
如何打造乡村振兴的资金闭环体系？

第二篇：小微个贷产品设计与创新

小微个贷产品损失案例归因：
小微个贷发展的不可能三角：风险控不住、成本下不来、规模上不去
行业集中度高，市场风险集中爆发
授权管理流程混乱，操作风险频发
农信机构风控的四种模式：
人的经验模式
制度约束模式
量化风控模式
人机结合模式
个贷产品设计思路：
风险后置模式
风险前置模式
个贷产品创新分类：
贷款：满足当下资金需求
授信：满足未来资金需求
个贷产品设计的基本要素：
客群特征、准入条件、资金流向、软硬信息、文本资料、风险保障
延申：某农信机构三台六岗模式拆解与差异化落地

第三篇：小微个贷产品创新设计案例

某农信机构全额抵押贷：破解抵押物信仰，组合模式满足优质客户需求
某农信机构乡村振兴贷：满足乡村振兴战略下，向新型村集体经济主体发放的村居改造的项目贷款
某农信机构裸房装修贷：借力政府乡镇危房改造、老房重建中的农民装修贷
云上产品案例分析：码贷、云抵贷、云税贷、现金贷，打破大数据迷信、回归信贷本质
贷款组合包设计：免息贷款如何创造大利润
场景类贷款产品的冰与火：获客转化，还是赔本赚吆喝？
增户扩面中的产品检视：自助循环产品大行其道，支行业绩增长波动加大，越发不可控
增户扩面的后阶段产品设计：自助循环与非自助循环组合设计
贷款产品设计的规律小结：准入、额度测算模型、定价策略

第四篇：小微个贷业务发展渠道与考核策略

获客渠道建设策略：党建+金融助理+多社融合策略与案例
小微个贷获客渠道案例集锦
小微个贷考核策略：
小微个贷考核中的误区与瓶颈
小微个贷考核的指标体系设计
小微个贷考核的标准设计
小微个贷考核的案例解析
支行与客户经理等级动态管理和考核

第五篇：小微个贷的营销策略

小微个贷可持续发展的策略---集群化拓客、社区化经营
集群化拓客：行业专业化、村居网格化
社区化经营：与客户交朋友的社区型银行
小微个贷集群化拓客的策略解析：
平台批量获客：关键人+团购
1+N获客：关键人+牵手，产业链、供应链本质是客户信息获取而已
场景获客：以支付为核心抓手，全面抢占商圈、市场、商户类客群，用中间业务赋能主营业务
案例：
令人头痛的陌生拜访应该怎么做？小微客户拜访的30问
一碗面条撬动一个食品批发市场
如何通过电钻李老板拓展其上下游客户授信业务
如何打造支付场景示范区
小微企业开发策略解析：
（1）小微客户获客技巧
①销售线索的来源渠道
②销售线索的管理方法和工具
③销售线索的评估与分析
④商圈客户开发
⑤特定园区客户开发
⑥商会客户开发
⑦存量客户开发
（2）行业专家：
案例：
从一只初出茅庐的菜鸟，成长为上海水果市场达人
一个板材原料建议方案，带动39户，1.27亿贷款
社区化经营策略：村居网格化批量获客
（1）村居批量化营销：一圈子/一揽子/一辈子/一家子/一竿子
（2）整村授信：无感授信、有感反馈、按需提额
（3）社区化经营流程：一选、二找、三进、四沉、五评
案例：
应对空心村：看这家行如何战火延申到全国
新市民：勇闯天涯卡的获客策略
标杆村：如何通过关键人、关键信息撬动一个钢铁贸易村
如何打造职业化的客户经理团队：
现状：精力跟不上、专业跟不上、理念跟不上、思维跟不上、行动跟不上
应对：心态、习惯、流程、技巧、工具

第六篇：批量化获客的风险控制标准化动作

摸清客户来源、严防资金掮客；
关联家庭成员、注重家庭关系；
重视个人履历、了解资本积累；
谨记法院五查、严照征信脸谱；
注重侧面打听、严禁赌博高利；
核实借款用途、原因合理分析；
灵活担保设置、注重实效制约；
合理配置额度、精准信用评级。

参会学员

适合商业银行、农信社、担保公司等机构的董事长、行长、支行长、网点主任、客户经理等。

名佳资深实战讲师

孙老师

中企清大教育集团首席专家顾问，北京市盈科律师事务所律师，拥有高级信用管理师资格，专注银行、担保等领域，年授课百余天，累计培训学员数万人，孙老师曾经接受中国银行、工商银行、邮储银行、民生银行、中信银行、长沙银行、华融湘江银行、贵州银行、渤海银行、湖北银行、台州银行、甘肃银行、日照银行、广州银行、青岛银行、泸州银行、宁夏银行、辽阳银行、贵阳农商行、上饶银行、德州农商行、中原银行、武汉农商行、沧州银行、中山农商行、德阳信用联社、湖南省联社、湘潭农商行、濮阳农商行、中国人寿财产保险公司、河北省农村信用社联合社承德审计中心、衢州市办、内蒙古自治区联社、新疆自治区联社等机构以及各省级金融协会的邀请讲授实务培训课程，授课内容深受学员好评，为国内知名信贷、担保、互联网金融等行业权威风险管控专家。

A老师

AFP\CFP持证人；金融科技双学士；银行产能提升专家；NIIT 中级系统架构师；陆家嘴金融财富中心；中国农村金融标杆银行案例研究员。国内最早一批做银行咨询项目专家，多年长三角地区授课辅导经验。从事银行咨询培训10年，研究和服务银行覆盖了10个省份，5000 多个银行一线网点案例，擅长存贷效能提升设计，个贷风控流程优化及增户扩面等，每次课程评分高达98%，返聘率超过90%以上。

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