浅谈授信业务热点：小微普惠贷款之房抵快贷！

1. 年满22周岁且贷款到期时年龄不超过65周岁，具有完全民事行为能力；

2. 具有中国国籍（不含港澳台），能够提供有效身份证件，信用良好；
3. 具有稳定的收入来源，收入能够覆盖到期贷款本息；
4. 具备合法的经营主体资质，包括个体工商户经营者、企业合伙人/出资人/股东/法定代表人/实际控制人等（法律法规不允许从事经营活动的人群除外）；
5. 贷款用途真实、合法合规，且符合零售信贷投向政策；
6. 能够提供符合本办法要求的住房作抵押；
7. 不得为预警黑名单客户。

1. 提供收入证明，需载明在本单位工作年份和税后收入；

2. 近6个月银行流水；
3. 如税单、公积金反算可覆盖借款人债务，仅需提供税单原件或公积金对账单/公积金网站查询记录截屏；如银行与公积金系统直连的，可由客户经理打印查询记录作为收入证明；

1. 根据收入证明或银行流水进项额匹配核算月均收入。收入须为税后净收入，如需将借款人配偶收入纳入计算的，配偶应按照附件一的要求提交收入证明。

2. 借款人月支出（夫妻双方负债均须纳入债务支出范围）＝本次贷款月还款额＋其他债务月均偿付额（以征信查询为准）。
3. 借款人债务收入比（借款人月支出/月均收入）原则上应≤100％，超过100%的可通过借款人提供现金类资产和其他一次性收入，证明其偿还能力。
4. 借款申请人家庭名下已有贷款余额+对外担保≥2000万元，原则上不发放贷款。

1. 核实借款人经营主体资质。查询国家企业信用信息公示系统（截屏打印）

2. 结合收集的收入证明材料，银行流水，微信，微信支付宝。
3. 综合把握借款人债务偿还能力以及负债合理性，防范过度授信。标准化：资产负债率≤70%，月收入100%覆盖所有债务支出。
4. 其他要点：在征信查询时，借款人如近3个月查询超5次，应调查说明。此外，借款人近半年查询机构超五家，原则上应拒绝。
5. 贷款用途:应合理考量贷款用途，制订相应审查标准，要求借款人提供相应佐证资料形成合规链条，鼓励给予借款人最高额授信额度用于企业日常经营支出，随用随提。

1. 单一借款人最多可提供5套房产进行抵押。

2. 客户经理或评估公司须上门勘查抵押物状态、勘查人员与抵押物的合影照片。其中授信金额超过300万元的，客户经理应上门勘查抵押物，并提供与借款人和抵押物合影照片。
3. 抵押物已出租的，须取得抵押物《承租人声明书》、承租人身份证和租赁协议。
4. 对于抵押物产权证取得时间在三个月以内的，客户经理应加强对抵押物取得情况的调查。防范资质差的客户通过房产过户形式躲避风险审查以及低买高贷等风险。

1. 抵押物类型为商品住房（含配套产权车位），房产土地性质为出让；

2. 抵押房产产权清晰，无法律纠纷，可自由上市交易；
3. 抵押房产应与贷款行处于同一城市（行政市），房龄不超过25年。
4. 抵押房产建筑面积不低于50平方米，且不超过300平方米。
5. 抵押率原则控制在70%（含）以内，房龄原则上不超过30年。

1. 抵押人须为中国国籍（不含港澳台）且年满18周岁的完全民事行为能力人，贷款到期时抵押人年龄不超过70周岁。

2. 可接受借款人及其直系亲属和兄弟姐妹所有或共有的房产。本办法所指的直系亲属仅限借款人的配偶、父母、子女。
3. 抵押物有共有权人的，须取得共有人同意抵押的书面资料。

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