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今年你查征信报告了吗？这些信息需要特别关注！

百家作者：信贷风险管理 2021-05-30 19:49:41

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出品 | 21世纪经济报道

个人征信报告被称作是“经济身份证”，重要性不言而喻。对于大多数人来说，征信报告似乎只有在买车、买房等需要贷款的时候才能派上用场。事实上，在现实生活中征信报告的用途早已不仅仅局限于此，卖房、租房、找工作、考公务员、孩子上学都有可能用得到。

怎样才能维护良好的信用记录呢？学会查询个人征信报告、了解报告各项内容既是基本功，也是重中之重。征信报告包含哪些内容，各项信息有什么作用，需要格外注意哪些事项等等，我们将带您详细了解关于个人征信报告的那些事。

展示哪些内容？

集中统一的企业和个人征信系统是由央行征信中心负责建设、运行和维护，是国家金融基础设施的重要组成部分。征信报告主要是用于放贷机构对借款人进行信用风险评估，广泛用于贷前、贷中、贷后全流程。简言之，在银行等金融机构办理贷款业务时，金融机构将结合本机构掌握的信息，参考个人的征信报告情况，来决定是否为发放贷款以及贷款额度。

2006年，一代征信系统正式运行；2020年1月，二代征信报告正式对外开放查询。与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面，均进行了优化改进。新版征信报告丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率。

征信报告主要包括五类信息：

（1）基本信息：包括身份信息、居住信息、职业信息、婚姻状况等。

（2）贷款信息：指借债还钱信息，征信报告中最核心的信息。细分为信用卡、贷款（房贷和其他）、其他业务。

（3）非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费。

（4）公共信息：社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

（5）查询信息：过去2年内，何人何时因为什么原因查过征信报告。

（央行征信中心官网查询的个人信用报告）

具体来看，新版征信报告增加了以下内容：

1）个人信息增加：“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”等。

2）展示个人“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额）及“最近两年的逾期金额”；旧版展示的是最近“24个月还款记录”及“最近5年内的逾期记录”。

3）新增数据项：“共同借款”、“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息。

其中，“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。而所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款，如此设计可以更为全面反映个人信用状况。根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。

需注意哪些事项？

央行征信中心建议一年查询两次征信报告。一方面可以发现人信用信息是否存在问题，另一方面是发现错误信息后能够及时纠正。如果出现过个人身份信息泄露导致的冒名办理信用卡或者是“被贷款”等情况，就能早发发现早处理，以免误事。

目前，征信报告可以通过线上线下两种方式查询：线下可以通过央行各分支机构、部分金融机构网点、部分地区政务大厅的自助查询机或柜台查询；线上可以通过征信中心官方网站（www.pbccrc.org.cn）、网上银行、手机银行以及中国银联“云闪付”APP查询。

根据《征信业管理条例》，个人享有是否同意征信机构采集或被他人、有关机构使用其信息的权利。简言之，其他单位或个人只有经过本人授权才能查询个人征信报告。与此同时，征信系统对征信报告每一次被查询情况进行详细记录，并展示在征信报告的“查询记录”中。个人可在“查询记录”中了解到“过去2年内何人何时出于何种原因”查询了征信报告，及时了解是否存在违规查询行为或信息泄露风险。

（个人征信报告样本/来源于央行征信中心官方微信）

需要特别注意的是，征信报告查询次数过多有可能会对贷款审批有影响。央行征信中心副主任王晓蕾曾向记者表示，不建议在短期内频繁查询本人征信报告。

因为放贷机构认为，个人一般有借款需求才会查征信报告，多次查询给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉，放贷机构因此可能会认为您违约风险高。

一名股份行信贷经理同样表示，征信查询次数过多会影响线上贷款审批，“线上贷款审批规则里面可能有一个月查询多少次征信或者近三个月查询多少次，如果次数太多，可能就作为一个可疑客户直接拒绝了，包括信用卡、小额消费类的贷款都是这样。”对于线下贷款审批则影响较小，“线下是人工审批，可能你征信查询记录比较多，但个人负债收入正常，就不会有什么影响。不过，如果查询记录太多了也会介意。”

除了查询次数之外，征信报告中关于最近6个月平均使用额度、信用卡卡量及额度等信息的重要性也是容易被忽视的。有业内人士指出，信用卡的“最近6个月平均使用额度”是一个容易被忽视的信息，这个指标一定程度上可能会使得放贷银行产生疑虑，觉得近期负债过多，从而在贷款审批方面产生审慎态度。

“信用卡卡量及额度也值得关注。”资深信用卡人士董峥表示，银行在发放信用卡或者贷款时，有逾期记录的人自然不容易贷到款。但是，面对信用状况相同的人，银行可能就会从信用卡的卡量和总额度去考量。不过，不同的银行侧重的纬度有所不同，有的银行会更倾向于通过卡量或总额度少的人，因为高额度意味着可能的潜在风险较大。而有的银行可能对卡量或总额度高的人更信任。