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通过贷后详细调查，成功追回贷款本金及利息！

百家作者：信贷风险管理 2021-05-23 17:06:14

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

贷后实地检查是贷后管理的关键环节。通过对抵押物实地进行尽职检查能够更好地发现抵押物的风险现状。对于加强抵押物的管理、防范抵押物出现风险起到至关重要的作用。Q支行贷后管理人员通过进行抵押物实地检查发现抵押物有被拍卖的迹象，及时成功堵截，实现所发放的贷款81.3万元全部被追回的成功案例。

案例经过

2014年2月16日，借款人乔某从Q支行以商用住房为抵押到Q支行办理贷款，贷款金额为160万元，贷款期限10年。在2019年，Q支行通过贷后检查过程中发现抵押物被查封冻结，经过与借款人核实，得知是外欠债务所致，借款人表示已经上诉。

为了保证贷款安全，Q支行于2020年对借款人提起诉讼，并于2020年11月份进行判决，要求借款人归还Q支行剩余贷款本金74万元及相关利息。由于该笔抵押物正在法院拍卖过程中，因此Q支行未申请强制执行。经过执行法院两次拍卖由于抵押物承租人原因造成流拍，拍卖处于停滞状态。2021年2月贷后人员对抵押物进行检查，突然得知抵押物已经被拍卖，经过向上级法律事务部门反映，及时联系到拍卖抵押物的执行法官，得知确实已经拍卖，案款尚未分配。Q支行及时向法院申请优先受偿申请，截止2021年5月初，案款合计81.3万元终于被成功收回。

案例启示

（一）诉讼判决生效后应及时申请强制执行。

对借款人执行法律诉讼就应该坚定地走完法律程序申请执行，不能再相信借款人在法官面前作出的所谓承诺。本案例中，在对借款人诉讼判决后，由于该笔抵押物正在进行拍卖程序，Q支行过于相信抵押物优先受偿的第一抵押权人权利，相信执行法官能够尽职履行职责优先偿还Q支行贷款，而没有在判决后申请执行对抵押物进行查封冻结。等到抵押物两次拍卖流拍后，Q支行的诉讼执行程序也未能及时跟进，给另外的债权人再次拍卖留下了隐患。过于相信执行法官在司法查询抵押物状态是通知债权银行。直到拍卖成功案款将要分配完毕，Q支行也未得到执行法院案款分配通知，Q支行及时发现了抵押物被拍卖，才使案款扣留得以重新分配。

（二）贷后人员应该加强对抵押物的实地检查。

贷后实地检查作为贷后管理的重要环节，应该坚定不移地贯彻执行，特别是对不良贷款的检查，抵押物已经是第二还款来源，也是最后受偿资产，不能出现任何风险。本案例通过贷后人员实地尽职检查，偶然发现抵押物已经被拍卖的信息，及时通过上级部门冻结案款，避免了抵押物风险的发生。

（三）加强对逾期借款人的管理，及时对抵押物动态监测检查，做到尽职尽责。

按照上级行贷后管理的要求，对逾期借款人及时查明原因，通过贷后征信、失信被执行人、不动产登记领域网上办事服务平台和中国裁判文书网等监测平台进行检查，特别是对抵押物动态管理应该常抓不懈，一方面需要进行现场检查管理；另一方面要及时通过网络查询抵押物查封冻结状态，一旦发现借款人涉诉信息，应及时诉讼并进行查封，争取首轮查封，掌握处置主动权。