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如何及时发现抵押物真伪？这个案例会给你启示

百家作者：信贷风险管理 2021-05-09 19:45:30

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

近日W支行在贷款信息核实时发现，借款人办理贷款的抵押物房屋权利证明中无土地证相关信息，但客户提供了土地证材料。经核实，该房屋在相关不动产登记中心系统显示问题，由不动产登记中心手工添加相关地址证明，证明此房屋确有土地证，最后W行进行贷款上报核准。

案例经过

W支行通过核实抵押物抵押情况时发现，借款人钱某的某小区抵押物房屋产权证明中并无土地证信息，而客户却提供了土地证号。W支行经与多方核实，最后发现此情况为不动产登记中心系统显示问题，客户前往不动产登记中心就土地证问题手工添加证明，证明此房屋确有土地证，且将有补充信息的房屋他项权利证明作为贷款材料，纳入贷款资料入档，进而防范了潜在风险。

案例分析

借款人抵押物是我行重要还款来源，因此细致核实抵押物信息，将抵押物的抵押做实，并确定抵押物的真实抵押情况，是抵押物核实工作的重中之重，他项权利证明中的信息与客户提供土地证情况一致才能证明抵押物的真实有效抵押，因此本环节尤为重要，也是防范风险的关键。

案例启示

（一）具有风险意识。

信贷业务和综合储蓄业务有较大的区别，通过贷前调查并成功发放贷款后，并不意味着该笔也就就成功结束，整个贷款期间都会存在违约风险，所以这就要求我们信贷员在日常工作中，具有较强的风险意识，对于风险的把控和详细的贷前调查，做到“运筹帷幄，决胜千里”。只有这样才能更好的提高发放贷款的安全性，为后续工作做一个良好铺垫。

（二）详尽了解抵押物真实情况。

贷款人提供的抵押物作为贷款出现不良时，是我行重要的第一还款来源。所以，对于申请人提供的抵押物一定要多方查证，了解其真伪性。保证抵押物无多方抵押情况出现，本行作为第一债权人。这样，才能提高本行信贷资产安全，有效防控后续信贷风险。

（三）多方沟通，提升处理问题能力。

当贷款出现问题，不能选择逃避，应第一时间了解客户真实情况，问题出现的关键点，通过多方调查了解详细情况，寻找解决方案，在问题不严重的初始阶段进行解决，防范信贷风险。

（四）尽责落实抵押物核实工作，仔细核对抵押物相关信息。

高度重视抵押关键要素的设定，有效把控抵押风险要点。对于贷款押品抵押有效性的审核，在风险控制管理过程中至关重要，这也是银行抵御贷款押品风险的重要防线。收到抵押贷款不动产登记证明实物以后，对抵押关键要素的严格审核无疑是至关重要的，必须引起高度重视，要秉持杜绝半点疏漏的态度，方可排除抵押风险隐患。若客户并未提供土地证，则会造成他项权利证明信息有缺失且不实的情况，从而容易引起较大抵押风险。因此在实际工作中应细致核实抵押物相关信息，本着逐项核对的原则进行核实，是有效防范此类风险的关键手段。

（五）加强学习，做好日常培训。

作为个贷岗位员工，应不断提升风险防范意识，面对每一笔贷款都要有风险防范的绝对意识，认真对待贷款中的每一个环节，在遇到一些特殊潜在风险时，不仅要从自身把控住风险，还要与同事做好日常沟通交流，将其形成有参考意义的案例，利用日常培训等方式建立沟通平台，汇总归纳工作中的潜在风险，认真分析总结其中的关键问题，讨论其中的风险点及相应规避措施，不断更新完善操作流程，从源头上有效防范风险，进而全面降低贷款潜在风险。

（六）追根溯源补充资料，确保贷款手续齐备。

贷款资料是贷款发放的重要依据，贷款资料齐备，手续完整才能保证贷款的合规性，安全性。所以，在审核客户资料的过程中，信贷人员一定要细心、耐心、责任心，保证客户资料真实完整。