中奖1000万，离财务自由还有多远？

中奖1000万，离财务自由还有多远？

回答这个问题的前提是我们要知道如何定义财务自由。

很多人觉得拥有巨额财富就是财务自由。其实，这种想法不太准确，也不好衡量，多少财富才算财务自由呢？因为没有给出财务自由的量化指标。在投资理财领域，有一个指标叫做“财务自由度”。

财务自由度=被动收入/全部支出，分子分母都是全年的金额。

什么叫做被动收入呢，就是你不用去上班，利用自己的资产就可以得到的收入，如房租、利息和分红等收入。而全部支出不仅包括生活支出，还包括理财支出，如你需要支付的利息、保险费。

举个例子，你每年的全部支出是12万元，而你收到的房租和利息正好是12万元，那么你的财务自由度就是100%。假设你的房租和利息只有10万元，那么你的财务自由度就只有83%，仍需努力！

回到我们的主题，中奖1000万是否可以财务自由？还以年支出12万为例。

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方案一：存银行

这是最简单的方案，把这1000万存在银行里吃利息。按照3.8%的年利率（这是最新的国债利率），每年可以收到38万的利息。在当下看是可以财务自由的。

但是要注意，如果考虑通胀率，年支出是持续增长的，而银行利率则有持续下行的趋势。

假设年通胀率为3%，20年后的年支出是多少呢？12 万元X （1+3%）^20=21.67万元。这里的通胀率是复利，因为通胀每年都是在上一年的基础上增长3%。

假设20年后的银行利率降为1.5%，那么每年的利息就只有15万元了，显然财务自由度小于100%。

方案一的优点是资产变现能力强，流动性好。缺点是银行利率追不上通胀率，名义利率虽然是正数，但是实际利率却是负数。

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方案二：投资房产

买一处房产作为投资，收租金。这个方案的好处是租金随着通胀率而增长，房子本身也会增值。

房产的选择很关键，只有稀缺地段的房租才能不断增长，房产本身也可以升值。

不过现实生活中，大城市的租售比都很高，这就意味着房子的回报率短期看并不高。

据统计，北京的房产回报率都很难超过2%，平均在1.7%左右。假设1000万全部用来买房，按2%回报率计算，每年可以获得20万的租金收入。如果考虑后续的装修费、物业费，这个收益还要再打折。

不过呢，随着持有期越来越长，租金会随着通胀率稳步增长。20年后，年支出为21.67万元，而租金增长为36万（20万元 X 1.03^20）。

这个时候再来看房产的投资回报率，提升为3.6%（36/1000=3.6%）。这就好像买股票，现在看市盈率比较高，股票比较贵，但是后面公司的盈利增长会慢慢消化当前的高市盈率。

投资房产的缺点呢？房子的变现比较难，需要资金的时候可能要折价出售。

所以，1000万应该进行资产配置，200万存银行，满足流动性的需求，另外800万买房投资，可以长期保值增值。

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方案三：买基金或者股票

其实我并不赞成个人买股票。作为养老资金的投资，投资股票出现黑天鹅的概率比较大。鉴于大多数人并不是投资专业人士，所以还是应该购买基金，把钱交给专业人士打理。

其实买基金和买房子是类似的，都是紧盯住一个资产，资产本身的增值（股票价格提高）和资产的收益（分红）都具有抗通胀的性质。

从流动性来看，投资房产可以获取租金，满足日常消费的资金需求；而投资基金则可以获得分红，也可以满足日常消费的资金需求。

基金相对于房产，具有公允价值，变现能力更好。而且从国家的政策面来看，“房住不炒”是未来一定时期的主旋律，投资基金应该是未来20年的长期趋势。

国外的基金市场，有专门的养老基金。前几年在国内还找不到养老基金，但是现在已经有公司陆续在推出养老基金。

从长期来看，这些基金可以达到年化10%-15%的收益率。这些基金的本质和一般基金没有什么不同，主要的特点为：

1.比较注重股债平衡，一般都是50%的股票，50%的债券。原因很简单，年龄越大，客观风险承受能力越差，就要控制股票的仓位。

2.长期持有的理念，一般都是3-5年封闭的。免得不能承受高波动率的人拿不住就抛了。

3.兼顾收益与流动性。持有债券可以持续收到利息，而持有高分红的股票则可以不断获得分红，这些都会带来很好的现金流。年老之后，收入减少而支出增加，需要持续稳定的现金流。

作为个人，即使你不买养老基金，也可以按照上述原则来配置自己的投资组合。

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方案四：购买年金保险

保险公司按照保险合同每年支付一定数额的养老金。一般保险公司年金产品的设计利率都在3%左右，这是写在保险合同里的，可以锁定利率，规避利率下行的风险。

缴费200万左右的年金险，大约可以获得每年12万元左右的年金，大家可以参考一下这个比率。

购买年金险的本质也是把钱交给专业机构--保险公司来打理，所以要选择资金雄厚、投资能力强的保险公司。

不要贪图价格便宜或者过高承诺的保险产品，一旦保险公司发生财务问题，会产生极大的风险。

另外，年金险相当于和保险公司对赌，活的越长拿的越多。如果退休没多久就挂了，可能拿到的钱少于交纳的保费，就比较吃亏了。

建议选择那种保证能拿一定年数的产品。比如，保险合同约定，60岁退休，保证至少可以领到80岁。如果80岁之前去世，会把未领取的部分支付给保险受益人。如果活到80岁以上，则继续领钱。

有一点要提醒大家的，一般年金险会和万能险绑定在一起来销售。很多投资能力强的保险公司都会给年金险搭配一个收益率在5%左右的万能险。

大家千万不要把这万能险的收益率和年金险本身的设计利率混了。

简单来说，这个5%利率的万能险是指当你收到年金时可以继续放在保险公司来累积生息，这是按照5%计息的。不过，通常会收高额的申购和赎回费。

而且，5%只是当下的利率，还要关注保险合同里面写明的保底利率。以后有机会，我会单独写一个关于年金险主题的文章。

对比第一个方案（银行存款），年金可以锁定利率，规避利率下行的风险；对比第二（买房）和第三（买基金）方案，年金保险的回报率似乎无法和市场同步。

很多保险公司推出分红型年金保险，如果保险公司的投资回报高就把多出来的投资收益作为分红分给客户。

很多人觉得分红险是骗人的，其实分红险是一个比较成熟的保险品种，在锁定利率的前提下也可以分享投资的收益。还是那句话，要选择实力雄厚、有投资能力的保险公司。

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写在最后

刚才的四种方案其实是可以进行混搭的：银行存款可以满足流动性需求，房产和基金可以满足资产保值增值的需求，年金保险是养老的保障，背靠的是保险公司的信誉和实力。

其实不论你选择哪种方案，都需要一个定海神针，那就是保险。

讲到这，你别喷我是保险公司的托儿。我不卖保险，但是我给自己和家人购买了多种保险。

为什么说保险是定海神针呢？

你前面的规划都非常完美，但是计划赶不上变化。发生任何意外，都会打乱你的计划：意外伤害、意外身故、大病……刚刚买了房或者基金，面对突发意外怎么办？房产的变现能力差，而基金需要长期持有才能抹平波动的风险，临时的变现需求导致房产或者基金发生亏损。

所以，财务自由的最后一点，就是降低意外风险对财富规划的影响。如果保费预算不充裕，建议大家买一些高杠杆的保险产品。

所谓的高杠杆，就是缴费少而保障高的保险产品。比如意外险，很便宜，但是保额高。相比终身寿险，定期寿险保费低，保额高，你的保险代理人可能不会首推给你，因为保费低，佣金自然更低。

重疾险，你可以选择买一些不保终身的，只保到某个年龄的，这样就会便宜很多，也能涵盖你人生中风险比较大的年龄段。

当然，如果你的保费预算充裕，多多益善啦。通常，保险规划应当遵循“双十原则”，即保费是你的年收入的10%，保额是你的年收入的10倍。

中奖1000万，是否可以财务自由？相信现在大家都有了自己的判断。

财务自由，离你还有多远？

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