借呗欲推出“后悔药”，用7天冷静期拯救年轻人

在当代年轻人中存在两种极端现象——一边是股票基金狂热理财，一边是超前消费负债累累。关于负债方面，有人认为这与支付宝的诱惑脱不了干系。

要说支付宝中涉及到用钱的最受欢迎的几个产品，花呗和借呗一定是其中之一，也正是这两个服务功能的存在，大部分年轻用户都被支付宝“抓得死死的”。

以目前花呗的普及程度，绝大多数的支出比如外卖、网购、打车等消费用花呗来支付就足够。就算是要买3C等相对贵一点的商品，花呗或者信用卡足以应付。

但是花呗的钱不能提现，这时候借呗的优势就体现出来了。因为借呗相当于一款小型贷款产品，是直接把钱打到用户支付宝账户上的，额度也比花呗高出不少，最高能有30万。

借呗的出现，原本是想给那些急用钱却借钱无门的人一个低成本的借钱渠道。

但也免不了一些用户因为一次借款后的“冲动消费”而背上巨额债务。如果这些易冲动借贷消费的用户能有一次反悔的机会呢？

目前，借呗正向用户推出一项关于贷款冷静期的热门投票，号称“假如首次借款7天内可反悔，全额还款平台可免息”。

对此投票，蚂蚁集团方面回应称：借呗正在评估这类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷。如有进展会第一时间向大家公布。

在业内人士看来，借呗通过意见征集，或正在为推出类似的“贷款冷静期”功能做准备。

除了蚂蚁借呗外，也不乏正在观望的其他互联网巨头。

北京商报便对QQ音乐、京东、度小满、滴滴等多家互联网贷款平台进行询问后续是否有跟进意向，其中，有机构对此仍处于观望状态，有机构认为该服务创新性较强，但目前暂无意向跟进；也有机构对此暂无具体回应。

事实上，“贷款冷静期”已有先例。

春节前夕央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中提到，“不宜依赖消费金融扩大消费。”在此背景下，中原消费金融首创推出“7天无理由还款”权益。该权益具体内容包括：

●在该消费金融公司APP首次成功获取额度的用户可获得7天无理由还款权益；

●每个用户有且只有一次免费使用7天无理由还款的权益；

●有7天无理由还款权益的用户，自借款当日起，7天内（包括当日）提前还款的用户，可使用该权益；

●使用该权益，可减免借款产生的利息费用和还款手续费；

但质疑的声音不少。

前文也说了，借呗是可以直接提现的，用户借了钱，平台不能明确TA拿钱干了什么。因此有网友认为，这给了别人钻空子的机会，可以贷出来再给第三者放贷赚取利息；

也有网友认为这是给薅羊毛党提供的机会，可短期资金借出来存七天存款或余额宝理财；

还有网友认为，实际意义不大。大部分人都是走投无路时才去做消费贷、信用贷的，鲜少有人能在7天之内还上。

此外，也有网友称，这就是出于营销目的的广告行为。并且此次中原消金的营销可谓十分划算：如果以1万本金，按照民间借贷司法保护利率上限15.4%来计算，7天的利息也不超过50块钱，该公司放弃了几十元的“蝇头小利”，以“7天无理由还款”为噱头，在没有牺牲多少利益的前提下为自己打出了“重视社会效益”的好名声。

对此，该金融公司表示，上述服务上线之后很平稳，已经有部分用户使用了“7天无理由还款”权益，当前未出现大规模提前还款“薅羊毛”的现象。

不得不承认，年轻人超前消费的意识和需求极为强烈，曾有数据显示，月收入3千以下的群体借贷意愿最为强烈，且学生占比大幅提升。

而近年来，年轻人因为冲动消费、冲动借贷最终导致生活拮据，甚至深陷网贷深渊的新闻层出不穷，国家有关部门相当重视，比如去年便下架所有的P2P网贷平台；2020年网络小贷新规也逐渐收紧。

为倡导理性消费，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗此前也频频有动作。

去年12月，花呗调整了部分年轻用户的额度，花呗称会充分考虑年轻用户的消费及还款能力，谨慎授信额度。

今年初，花呗、借呗还上线了自助管理新功能，用户可自主调整额度、设置消费提醒、调整付款顺序、关闭借呗等。

作为持牌机构，中原消费金融则在业内首次推出“7天无理由还款”，尽管有争议，也获得了业内的称赞。

——值得全行业推广，给年轻人提供了一次免费体验的机会，也给冲动消费冲动贷款的人一个“退路”，不会因为自己的冲动最终付出惨痛代价。

——7天虽短，但如同一个缓冲带、安全阀，鼓励消费的同时也避免非理性借贷，维护消费者的合法权益。

是为炒作营销？迎合监管？还是真的想方便和保护消费者？平台方到底是出于什么目的我们不得而知。

可以确定的是，如果中原消费金融此举真能低成本获客，吸引更多的消费借款者进入，在有了市场效果后，势必会有更多的贷款平台跟进，比如观望中的蚂蚁借呗等。

需要注意的是，业内人士指出，7天冷静期、每日计息随时还款、提前还款没有手续费等，这些产品设置对贷款机构的风控和成本控制有着更高的要求，一方面要避免被“撸贷”大军盯上，一方面也要应对此项权益带来的成本压力。

那么你对这个7天贷款冷静期是怎么看的呢？

（编辑：崔丽容）

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