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【经典案例】重视贷前调查防范风险的重要性！

百家作者：信贷风险管理 2021-02-22 12:11:41

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

贷前调查是银行发放贷款前的第一个环节也是银行最重要的一环，是整个贷款发放流程的重要基础，其调查的详细性和准确性直接影响了后续的贷款是否会变成不良，同样也关系着贷款发放是否能够如数按期归还。如果出现不良资产的信贷问题，一般都会伴随着一些审查的纰漏和审批环节的漏洞，所以，高质量的贷前调查是防范风险、减少坏账的重要前提，所以，商业银行一定要重视从源头上控制风险，真正做好贷前调查的准备工作，减少不良风险的产生。下面，通过一则案例来阐述贷前调查的重要性。

案例经过

近日，客户王某来到X支行想要办理一笔一手房购置贷款。房子总价为40万元，客户想要申请贷款金额为30万元，贷款期限为20年，贷款成数占75%。X行的信贷经理根据客户提供的相关资料进行详细审核。信贷人员在审核客户的相关资料时发现客户为个体经营者，但是客户仅出具了加盖公章的收入证明，没有详细的银行流水或者其他的收入证明资料。我行信贷人员要求客户提供其他的相关收入证明材料来进一步核实客户的盈利能力时，客户表示无法提供。最后该行因为没有收入依据，缺乏有力证明而委婉拒绝了客户该笔贷款业务的申请。

案例分析

从本案例来看，在贷款申请的过程中，借款人须向商业银行提供有效的收入证明材料，包括加盖所在单位公章、财务章的收入证明、银行流水或其他证明材料。借款人为企业法人时，不能以个人收入证明作为依据，应根据企业经营情况核定借款人的真实收入情况，包括企业基本情况、经营场地、经营的主要品种、上下游客户情况、经营收入情况、银行流水情况，借款人个人收入情况等。对于收入证明资料一定要认真审核，避免发生虚假、无效资料引起的风险隐患。

案例启示

（一）贷前调查的重要性。

贷前调查作为贷款发放前的第一步，也是非常重要的一步。能够较早地把握和审查客户风险，保证我行信贷资金安全，防范风险最有效的一步。贷款经办行一定要引起高度重视，将贷前调查摆在重要位置，严字当头，将贷前调查制度落实到实处。严格把控实质风险，一切从实际出发，确保我行贷款资产的安全。我们的信贷工作人员一定要严格按照我行的操作和审核流程，仔细审核客户所提供资料的真伪性，对自己负责、对工作负责。

（二）重视银行流水明细。

银行的交易流水可以真实、详细地反映出客户在银行的资金情况和资金去向，所以在审核客户资料的过程中，一定要重视客户所提供的银行流水的真实性、完整性、可靠性，并结合客户的其他资料进行综合分析，减少贷款风险。

（三）工作责任心的重要性。

信贷工作的风险性较大、自主判断性较高，这里的风险不仅包括操作风险和审核流程的风险，还包括来自客户贿赂的外在风险，所以作为一名信贷工作者，一定要有一颗对工作高度负责的责任心，保持工作底线，这样才能更好的完成信贷工作。