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通过降低贷款金额防范贷款风险的案例分析！

百家作者：信贷风险管理 2021-02-14 16:37:26

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

近日，业务审批管理部审批中心受理了某支行上报的一笔个人文化消费贷款申请。经审批人按流程进行审查发现，虽然该笔贷款表面上各项指标、资料都符合我行文化消费贷款规定，但在资料逻辑性上有欠缺，审批人认为此笔贷款存在风险，退回支行要求降低贷款金额，杜绝了高风险贷款的发生。

案例经过

审批中心在受理某支行上报的一笔个人文化消费贷款后，认真进行了贷款资料审查。申请人性别男，1957年生人，还有2个月退休，申请一笔循环贷款100万元，期限为10年，工作单位是我市某一印刷厂，担任业务主管职务。月收入8700元；配偶1959年生人，在一劳务服务中心工作，月收入4800元，审批人认为借款人已临近退休，退休金在7500元左右，未来收入将面临无法偿还借款人每月1万多元的月供。为规避风险，审批人经与调查人进一步沟通达成共识，将该笔贷款退回支行，要求按借款人退休后收入测算收入还贷比，将贷款金额降到50万元，最后审批通过了此笔贷款申请。

案例分析

信贷业务是银行的资产业务，贷前调查环节是受理贷款过程中第一个关键环节，信贷经理要充分认识到其重要性，时刻保持风险意识，客观的对信贷质量做出合理评价。本案中，贷款风险的关键点在于申请人即将退休，收入将明显下降，信贷经理对借款人工资认定过于简单，认为只需要申请贷款时按月有规律入账的收入，收入还贷比符合规定就可以，理解有偏差，可能产生了操作性风险，由此可能出现贷款违约，进而影响我行资产质量。

案例启示

在实际的业务中，会碰到各种业务疑点，每笔贷款都有特殊性，也存在着很多不同的潜在风险点，要始终抱有审慎的态度，注重细节的逻辑分析，判断材料之间的真实性和合理性，笔者认为主要可以从以下几方面加强个人贷款管理工作：

第一，贷款各个环节，加强责任及风险防范意识。

要高度重视、统一思想，保持严谨的工作态度和风险防范意识。受理每一笔贷款业务经办人员在调查、审查环节，要有高度的警惕性和责任心，认真审核每一个重要细节，杜绝贷款调查、审查审批等环节中的重形式、轻实质行为。本笔贷款审批人通过认真审核，发现借款人收入即将下降这一风险点，通过降低贷款金额方式，有效规避借款人偿还能力不足风险。

第二，支行双人调查要落实到位，多角度发掘逻辑关系。

商业银行要加强贷前调查职责，提高风险识别能力。调查人员应本着尽职调查原则，通过对借款人贷款用途以及公司规模与收入的审慎调查，避免借款人套取银行资金挪作他用，对提供的银行资金流水等资料要认真审核、比对，剔除不正常因素，发现可疑的申请材料，积极运用各种查询手段，产生的信用风险。化解借款申请人可能。

第三，加强合法合规性审查，严防贷款资金挪用的风险。

为了更好的满足客户有效的资金需求，不断提高把控信用风险和市场风险的能力，有效防范贷款资金被挪用的风险。在贷款审查环节应充分利用所有的识别风险的手段进行筛查，对贷款资料的合法性、合规性进行甄别。多渠道多角度深入了解借款人资金需求情况，加强学习不断提升把控信贷风险的能力。