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【经典案例】如何成功清收960万元大额不良贷款？

百家作者：信贷风险管理 2021-02-08 17:07:12

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

案例经过

2021年2月3日，借款人李某归还我行不良贷款本息9027989.31元，我市某支行成功清收了大额不良贷款本金856万元，本息和诉讼费全部收回，我行的信贷资产得到了保全。借款人李某购房需要于2016年10月5日在该行办理一笔二手住房按揭贷款，贷款960万元，期限15年，选择按月等额本息进行还款，以所购房产为上述贷款提供抵押担保。该支行的信贷经理核实借款人的资料并上门核查抵押物后，要求客户追加其儿子作为共同借款人，据此同意借款人贷款申请。经上级行审查和贷审会审议后，办妥正式抵押后，发放贷款960万元。

该贷款发放后客户一直还款正常，但是自2019年7月客户开始出现逾期，该行对客户出现的逾期苗头高度重视，立即组织贷后人员上门催收，掌握客户逾期原因，了解到共同还款人客户儿子由于涉及民间借贷等原因出现了债务纠纷已被刑事羁押，银行账户被债务人查封，还款出现困难。该行及时将客户出现的重大变化向上级行报告，支行成立以分管行长牵头的清收处置小组，指定贷后处置人员、制定处置计划，一方面果断采取诉讼保全等清收方法；另一方面敦促客户主动变卖房产归还银行贷款。

该案在立案到诉讼阶段适逢疫情高峰阶段，为加快清收进度，在诉讼立案后该行的领导及信贷经理多次协同律师上门催收，通过法律诉讼威慑力督促客户尽快处置抵押物，借款人也愿意配合处置房产。在客户找到买家并愿意以首付款清偿贷款后，该行个贷处置人员主动为卖方提供还款金额计算、厘清还款计划、还款方式等咨询服务，在贷款和相关诉讼费用结清后第一时间为客户提供抵押物撤押和诉讼撤诉解封，满足了买房人尽快过户的想法。

案例分析

从本案中来看，贷款形成风险最主要的原因是共同借款人因民间借贷造成资金链断裂，第一还款来源丧失，导致银行贷款不能按期归还形成风险。由于客户购买并提供的抵押物是我市黄金地段的四期房产，抵押物品质较好、升值幅度较大，担保充足，借款人处置房产能取得较高增值收益，虽然抵押物标的高，但在我市仍然具备一定市场，所以，以此得以较快的处置抵押物归还不良贷款。

案例启示

（一）贷前调查和贷后管理并重。

该笔贷款金额较大，我行在贷款准入、贷款调查核实等方面严把准入关，关注还款人第一还款来源，核查相关借款人名下资产，了解自己的客户，掌握客户的收入来源和家庭资产在贷款出现逾期后第一时间掌握逾期的真实情况；强化贷后管理尤其是大额贷款贷后管理，落实贷后责任人，马上采取诉讼保全清收方案。

（二）强化抵押物管理。

目前住房贷款业务发展较快，大额贷款越来越多，贷前调查不但要通过内评外评等多种方法准确评估抵押物价值，对特殊形态如价值高、或面积小、房龄长抵押物还要重视抵押物变现能力，严防操作风险。

（三）加强与律所沟通。

本案在由代理律所提交立案后，代理律所和支行积极配合，与借款人、法院等部门沟通，在未进入拍卖程序前，通过相关渠道推荐抵押物，积极寻找买家，在买卖双方达成初步意向后，为借款人还款提供业务咨询，厘清还贷金额、还款路线，及时在贷款结清后及时办理解除查封和撤押，加速不良贷款清收过程，缩短处置时间。

（四）实时了解贷款人的真实情况。

贷款人的经济情况会随着时间的变化而变化，本案中，前期的调查和贷款人的收入情况都复合我行的贷款准入条件。但是后来，因为共同还款人因涉及到法律纠纷导致资金被冻结，贷款陷入逾期的境地。而这时，该行的工作人员第一时间了解到了该情况，马上联系信贷负责人，联系上级行组成专项清收小组分析情况，准备方案，通过法院进行财产保全，降低了我行资产的风险。所以，信息的实时性是至关重要的，所以，在贷后管理的过程中，一定要经常联系和了解贷款人的真实情况，做到心中有数，这样才能更好地防范信贷风险。