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如何有效处理『贷款抵押期限』短于『贷款期限』的问题贷款？

百家作者：信贷风险管理 2021-01-17 17:39:28

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

案例情况

近日，一位客户向我市某支行申请了1笔个人一手住房购置贷款，贷款金额45万元，期限为25年。担保方式为房地产抵拥担保和开发商提供的阶段性连带责任保证担保。经支行调查并上报到省分行审批同意后发放了该笔贷款，然后支行将贷款流程报送风控部门进行贷后管理。但是风控部门却发现房屋预告登记证明上登记的贷款抵押期限为15年，而贷款期限为25年，贷款抵押期限明显短于贷款期限，于是要求支行进行整改。接到整改通知后，支行与客户、开发商、房管局多次协商沟通，说明情况，先撤销了抵押期限为15年的预抵押登记，然后又重新办理了抵押期限为25年的预抵押登记，贷款抵押期限覆盖了贷款期限，防止了贷款担保存在的风险。

从本案例来看，贷款抵押期限明显短于贷款期限，后经风控部门及时发现，银行、客户、开发商、房管局共同努力，重新办理了房地产抵押，抵押期限覆盖了贷款期限。而此类案例的发生，主要是支行调查人员不细致、责任心不强，没有及时发现抵押期限与贷款期限不符。如果没有及时发现，没有重新办理房地产抵押，就会形成抵押期限未覆盖贷款期限，而导致贷款形成潜在风险。一旦贷款不能按期收回，房地产抵押登记丧失时效，极有可能贷款本息无法全部收回，形成贷款损失。

案例启示

（一）贷款抵押期限短于贷款期限，非常有可能形成贷款风险。在办理信贷业务的过程中，一定要有风险意识。正确认识和准确把握经济发展新常态下信贷风险防控工作面临的新形势、新变化和新要求，更加突出风险管理的导向，把做好新常态下信用风险防控作为信贷与投资管理工作的首要问题和重中之重。

（二）信贷人员在贷前调查的过程中，一定要认真履行尽职调查职责，强化贷后管理，提高风险防范意识，营造失职就要问责、尽职方能免职的意识，努力实现市场和风险、发展和质量的有机统一，促进信贷资产业务的持续健康和协调发展。

（三）团结协作的重要性。由于信贷业务的复杂性、多变性和长期性，所以更加需要多部门协同配合，长期合作。及时发现整个贷款过程中可能出现的问题，及时发现、及时解决，尽可能降低风险的发生。

（四）在整个贷款业务的发放过程中，贷前调查是最关键的环节，这直接决定了商业银行的贷款期限，贷款金额等，只有越深入的调查，了解到的信息越全面，才越能了解到客户的真实情况，才能更好的提前防范风险。信贷经理通过收集、沟通交流和进行现场调研等渠道尽可能的获取、核实、分析研究有关借款人以及相关的信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能会存在的风险，并提出相应的应对措施，为贷款决策提供依据的一系列责任行为。

（五）端正工作态度，拥有一颗责任心。在日常工作中，我们信贷人员每天可能会面临多笔贷款发放的情形。而每一笔贷款的发放都有可能涉及到风险，所以，这也就要求我们的工作人员一定要拥有一颗对工作高度负责的责任心。对于每一笔贷款都要认真、仔细地去查看，根据每一步的业务流程来进行核对，最后才能保证降低贷款的风险。

（六）建立合理的奖惩机制。很多商业银行在工作方面的奖惩机制不明确，会导致很多时候优秀的信贷人员和业务较差的信贷人员在工作方面的衡量标准的一致性。即使做得好没有奖励，做得差也不会得到惩罚，所以很难调动起员工工作的积极性，也很大程度上增加了员工的操作风险。所以，建立有效的奖惩机制并严格执行，能够很好的提升员工的风险意识和工作的积极性。