基于产业集群的联保联贷模式风险“复盘”！

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小微企业信贷的批量化开发要求，决定了产业集群具有重要的信贷资源优势。然而，产业集群风险存在传染性，在经济下行周期，必须引起高度重视。在经济景气好的情况下，联保联贷模式曾经风靡一时，但其存在先天不足，这个已经被很多惨痛案例所证实。那么，我们回过头来，有必要结合典型案例，来复盘一下基于产业集群的联保联贷模式及其信贷风险，进而规避此类风险。

（一）当地环保政策日益严苛，涉污行业生产陷入窘境

近年来H省为大力治理大气污染与水污染，所实行的环保政策日趋严格，包括该县石材行业在内的大多数生产制造类企业均受到不同程度影响。尤其在XA新区成立以后，在当地实行的环保政策更加严格，当地政府将石材行业纳入“散乱污”范围，对全县所有石材企业进行统一治理与整顿。而未进入当地工业园区的、规模较小的石材加工企业遭到一刀切式的关停。A银行授信企业几乎全部属于此类企业，部分企业生产设备遭到拆除，无法维持经营，丧失收入来源。

（二）产业集群内的风险存在传染性

产业集群内的企业因多处于同行业或同一产业链条上，往往面临着同样的市场风险、政策风险。特别是集群内的某家企业出现风险苗头后，此类风险会迅速的在集群内蔓延，引发集群内的系统性风险。系统性风险一旦产生，银行的常规化解措施便会显得异常乏力，最终导致集群内授信整体形成逾期。

（三）联保联贷存在先天不足

本案例产业集群中，企业获得授信采用的担保方式几乎全部为“联保联贷”。联保联贷模式被广泛认知为解决中小企业融资难的方式之一。此类方式降低了融资门槛，在一定程度上也降低了银行的风险，因此在中小企业融资中被广泛的采用。但是这一模式存在自身的先天不足，即这种模式会放大经济波动带来的风险。在经济上升期，联保联贷能够使企业更容易获得信贷支持，但是在经济下行期时，容易引发连锁反应进而影响到整个联保小组，无法起到风险缓释作用。

商业银行在对产业集群进行准入时，应当从相关集群所处的经济周期、行业发展等方面进行审慎的判断，避免在行业衰退期时规模介入。同时，应当认真分析产业集群整体面临的各类风险状况，除了制定统一的风险防控措施外，还应根据具体的授信客户的特殊情况提出相应的风险防控措施。在选取产业集群客户时，制定明确的目标授信客户，应当优先选取“头部企业”，即集群内规模较大、行业领先、公司治理健全、有一定抗风险能力的企业。集群的认定与准入不能存在一劳永逸的想法，所有的业务应当定期重检，修正完善授信政策，跟上当地经济形势的变化，而不是被动接受。

（二）加强对产业集群的管理

由于集群内的企业面临的风险趋同，导致集群内风险具有高度的传染性，因此对集群内的企业管理应更为严格。在对产业集群的贷后管理中，应当高度关注集群内授信与非授信企业的发展动向、行业动态、政策导向，动态评估产业集群整体发展情况，并根据行业整体的发展周期特点，制定不同的授信准入、贷后管理、压降清退策略，避免“一放了之”、“重放轻管”的授信态度。重点关注集群内“头部企业”的动向，见微知著，着力解决银企间信息不对称的问题。

（三）加强联保联贷的风险防控

商业银行在继续加强金融体系产品和制度创新力度，降低中小企业信贷和非信贷融资成本的同时，应积极规范联保联贷业务，强化业务风险的管控，加强对联保小组的审查，严格联保小组成员的准入。同时，在单一企业出现风险后，而应当审慎分析，有针对性的提出化解或压降措施，打破担保链条、隔断风险，尽可能稳定局势。

（四）审慎测算集群内授信企业偿债能力

对于集群内采用联保联贷方式获取授信的企业，更应对其偿债能力综合考虑、审慎测算，包括担保后的总偿付能力。如果增加了对外担保，实际是在其授信中增加了偿付压力，要统一进行测算，并作出一定的隔离、熔断安排。同时要守住初心，以第一还款来源测算授信，不能因为表面合规，放松条件形成自欺欺人的结果。

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