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作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）
给互联网巨头套上紧箍咒后，监管枪口对准了银行。

当银行同支付宝们分道扬镳，背后输家出人意料！
 
一

众多中小银行最害怕的一天，终于还是来了！
 
12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦发话：互联网平台开展的网络存款，属于“无照驾驶”的非法金融活动，应该纳入金融监管范围。
 
还是支付宝先知先觉，12月18日，支付宝直接下架所有互联网存款产品，只有存量用户不受影响。

 
两天后，包括腾讯、京东、百度、滴滴、携程等所有涉及相关存款产品的互联网平台，全部跟进下架。
 
可能不少人第一反应，觉得监管又盯上了支付宝，这是对蚂蚁展开反垄断的下一手。
 
那可就大错特错了，且不说监管针对的，从来都不是支付宝，而是在座的所有互联网平台。这次事件，监管等于明牌了，支付宝不得已为之，而银行更不情愿，因为他们的损失更大。
 
所以，看似打在支付宝们身上的板子，最疼的却是背后的银行。
 
二
 
蚂蚁、腾讯等互联网平台之后，连银行都感受到了凛冽寒冬的到来。
 
何为互联网存款？
 
简单来说，就是银行为了拓宽获客渠道，通过在支付宝等平台上发售存款产品揽储，平台利用自身流量优势为其导流，消费者不用跑银行就能实现银行高息存款，买卖双方还是银行和个人，钱保本存在银行，同时享受个人存款50万以内兜底保障。
 
这三方共赢的买卖有问题吗？问题还真大了去了！
 
1、参与方多是地方小银行，风险控制能力堪忧。比如三湘银行、锡商银行、亿联银行、蓝海银行……如果在线下存钱，你会选择五大行，还是连名字都没听过的银行？
 
但放在支付宝上情况就大不相同，既有支付宝的背书，还有银行的赔付承诺，一家放50万以内怕什么？


 
这样的结果就是，大批名不见经传的小银行，在短期内获得了远远超过自身承受能力的存款。
 
比如2017年才开业的吉林亿联银行，2018年巨亏1.49亿，2019年进军互联网存款后开始大爆发，当年扭亏为盈就赚了1.53亿，存款总额从86亿飙升至239亿，一年就多出153亿存款，突然多出的天量资金如何及时放贷出去赚钱，还要给消费者支付利息，应对随时出现的巨额赎回，这家小银行吃得消吗？
 
2、劣币驱逐良币，正常银行间竞争和借贷已不同程度受到影响。
 
这些小银行之所以受到用户青睐，最关键因素就是高息，在央行基准利率基础上一律上浮到顶，动不动年化4%的利息，碾压余额宝不说，银行三年定存2.75%的利息都不够看，再来个加息券，有的利息都超过5%了。


 
更离谱的是，这些小银行基本都是地方性，不允许异地运营，但通过互联网存款，他们轻易绕开这一限制，得以吸收全国存款，实现事实上的全国经营。
 
这让其他银行怎么玩，国有大行尚且不用顾虑，但存款利率的水涨船高，已经让不少区域性城商行倍感压力，存款利息被迫提高后，只得在负债端追逐更高风险的资产投资，又会令整体经营风险压力骤增，更多银行被架上了火炉。
 
3、地方小银行的治理能力太差，真不怪监管过于担心，屡屡曝出的银行被骗新闻都让人心惊胆战。
 
有的是银行自己被他人行骗，一个人在同一家银行多次得手都不稀奇。


 
有的银行里应外合，合伙骗贷。


 
也有银行成了大股东的私人金库，想拿多少就拿多少。


 
这资产规模就百十来亿的小银行，出这么一起幺蛾子，可能就得关门大吉了，背后全国数以万计的消费者的血汗钱怎么办？
 
当然，支付宝们挨打也不冤，银行高息揽储得以实现，支付宝能收到千二左右的高额渠道费，自然会更卖力的推广，直接助长了这类存款大幅增长，他们同这些银行一道，将必须严肃对待的金融事业，变成了一场流量游戏。
 
三
 
毫不夸张的说，属于互联网金融行业的黄金十年，已经结束了，一个新的时代即将开启。
 
网络小贷新规，直击借呗、花呗们的命门，杠杆被撤的直接结果，支付宝们必须要大幅收缩放贷规模。
 
银保监会主席郭树清点名大型科技公司“大而不能倒”风险，再次给互联网巨头敲响警钟：从今往后，互联网平台的发展将会受到全方位管控，特别是在金融领域，哪怕你规模大到不能倒的程度，一旦达不到监管要求，或是发生系统性风险，照样追责到底，直至破产倒闭！

 
互联网平台反垄断第一枪打响，阿里、腾讯、顺丰领到50万顶格罚款，国家“强化反垄断和防止资本无序扩张”的信号再明显不过。


 
监管收紧金融监管的大幕才刚开始，资本统统都要被装进笼子里。
 
互联网存款全军覆没后，这类存款占比超80%的小银行们已经开始哀嚎。
 
有消息显示，支付宝已经动手，很多人的借呗、花呗被降额，也有不少人直接被收回使用资格，微粒贷、京东金条也不遑多让。
 
这当然不是支付宝反应过度，反而是广大用户对马云们的反应更过度，以前大家的评价多是“只有马云，肯凭空借钱给我”，现在反倒成了“蚂蚁有这么厉害的大数据，难道不知道一个学生没有收入，还凭空借钱给他花，安的什么心？”
 
立场不同，观念自然不同。
 
四
 
对广大用户来说，失去一个高息存款的地方只是小事，一个更加艰难的时代就要来了。
 
实际上，大家都知道，借呗、花呗和互联网存款的背后，都是银行的钱占着大头，银行也才是真正的既得利益者，但监管降杠杆的大趋势下，势必会有更多银行被迫撤离支付宝。
 
这样的结果，将是全民的借贷水平都会受到影响，我们能借钱的地方更少了，原先那些在银行借不到钱的用户，今后在银行想借钱只会更难。
 
但这不是一件坏事，“花明天的钱，圆今天的梦”的畸形消费观念，是时候改变了，毕竟连消费至上的美国，个人储蓄率都飙升到了历史新高。还有6亿人收入严重不足的中国，有什么理由继续崇尚无休止的消费？


 
但对支付宝今天遭遇的一切，马云早在16年前就有所觉悟，为了开拓支付宝项目，马云当时对下属说的话是“如果需要坐牢，我去”！因为金融创新在任何国家，都是需要冒险的。

 
如今一语成谶，还是令人无尽唏嘘。

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