程序员毕业两年，如何在帝都购房上车？

背景

之前看到大白等分享了帝都购房记录，石头哥也来跟风分享一下我是如何在帝都购房上车的。

当然，我也非常希望我买房的剧情如下：

石头是个普通程序猿，大学毕业后来到帝都北京，开始北漂生活，他月薪八千，不过他用了一年的时间就在帝都买房了，看看他是怎么做到的：

在这一年之间，他每天早出晚归，上下班都坐地铁，因为外面吃饭贵，因此他学着自己做饭，他不泡吧也从来不去夜店，一直都省吃俭用，过着艰苦朴素的生活。

一年后，他用辛苦攒下来的两万块，再加上父母给的 666 万，在帝都还算不错的地段有了自己的房子……

哈哈哈，这毕竟是段子，羡慕归羡慕，但毕竟多数人都没有这么好的运气。如果家庭有一定经济基础，再加上自己的努力，能够上车自然是好的；没有好运气，咱也不能气馁，只要自己功夫足够深，作为程序猿，在这个“高薪”行当里，还是有机会的，实在一线不行，咱们可以二线嘛。

梦想还是要有的

说实话，其实，石头刚开始也都没想过自己能在帝都买房，尤其在这么短时间之类（自认为短，当然不能给有钱的大佬比），因为我深知自己家庭背景，自己和对象都是出生农村，家里也都没啥积蓄，即便掏光自己和对象父母的 4 个钱包，离在帝都购房的目标也是相差甚远的。

当然，如果家里有实力支撑，你就没必要说非得说，“恩，不行，我必须得靠自己”。要知道，这个时间差就是金钱呀。举个例子，刚毕业，实验室同学双方父母家里支撑各家出 75W，一共 150W首付+150 贷款购得一套两居室；等我 2 年后准备看房时，同学房子价值已经增至近 600W 了。

记得还没毕业时，有一次跟一个清华的师兄讨论过此事，他谈到，“你放心，你到时候一定可以在北京买房的，时间长短的问题”，当时我心想 “我有那么牛 X 吗？”，心里确实没底儿呀！没想到毕业两年半，我还就真实现了，只能说当初那个师兄看得真准！

不过，谈起买房，石头毕业至今，有过实操 3 套购房经历，有帝都一线，也有二线城市 CQ，去年还在十八线城市老家县城有二手房交易流程，因此在购房这方面，还是稍微有点经验。这当然不能跟那些炒房、房产大 V 比。大家就随便看看得了，如果能有点儿帮助，那就最好不过了。

这么想来，我这一路走来，确实感觉自己“很牛逼“啊。其实，牛 X 谈不上，自我感觉良好。特别是认识和接触的人越多后，才发现真的是 “山外有山，人外有人”，不过我也常常进行自我激励：（学会知足常乐也挺好的）

因为来自农村，“穷人家孩纸早当家”，从高中起上学到大学，再到研究生，基本没怎么花家里的钱，并且研究生毕业时也积攒了一小笔钱（还完生源地贷款后，还剩 xx 来万，在当时看来确实还是个不小的数目），再然后通过自己努力，最终能在一线城市有个小窝，解决 “住” 的问题，实属不容易了。

不吹牛了，聊聊正事吧，分享下购房经验。

前期准备

购房前的前期准备，当然就是赚钱。

在准备想购房这个话题的时候，肯定手里有一定积累，这个时候就该好好整理整理计算一下，你目前自己手里有多少现金，亲戚朋友能凑多少（当然如果父母有实力支持更好，没有的话，其他亲戚朋友这块建议不要放太大的比例），这样基本上能计算出购房的大致预算是多少了。

以石头为例，经过 2 年半的准备，我确实也积累了一定的积蓄，再加上我对象也有部分资金。

为了方便说明问题，我就简单假设我恰好积累了 100W 现金吧。（大家不用纠结具体数字，这个 100W 我就是为了方便举例说明，实际比这个少或者比这个多，真的不重要）然后我对象手里有 60W 左右的现金，那么我们俩现金部分就有 160W；双方的公积金账户其实也有部分现金，虽然不能直接取出来当做首付直接使用，但是这部分资金是可以通过短期周转获取的，因此也可以计算在首付资金里面。

特此感谢我的老婆，没有她的支持，我们也没那么快，至少不会这么“简单“就在帝都上车的。要知道，当初她可是担着“风险”的，毕竟婚前购买，因为购房前未婚，且当初她名下外地有房贷（上面提到的二线城市购的房），所以不能先领证，且房产证也不能加她的名字（这都是“首套首贷”资格给逼的）。

再加上比如能从亲戚手里借 10~20W，玩得好的同学手里借10~20W。这部分资金可以提前调研清楚，因为首付资金的确定是前提，决定了后面你看房范围。

说到借钱这个事情，需要谨慎，如果作为借钱方借的时候就预估好还钱时间，提前跟人家说明等等，做到守信用。作为被借的债主，一定要评估对方是否靠谱，如果有闲散的资金，信得过的朋友咱们能帮还是帮一下，前提是一定得对方人品到位，信得过。如果对对方人品没底儿，如果 “这钱借出去，可能短期要不回来” 不会影响到你，就借，否则就别借。

另外，针对资金这块还有一个渠道，其实就是信用贷款（消费贷），当然这个就是稍微高端一点的玩家了。一般一家银行可能能申请 30-50W 的消费贷，找好时间窗口，运作一下还是能操作的；

有一点说明就是，申请房贷的时候，借款人名下**最好**没有贷款，所以就需要这个消费贷在别人的名义下，可以是你对象等等（这种情况下，你对象就不能作为共同借贷人）。

当然本文主要说的是贷款买房哈，土豪全款等不在讨论范围。注意珍惜首次贷款机会（也叫处女贷），记住这句话：“处女贷可能是你这辈子最容易能借到的，最便宜的钱”。

了解当地购房政策

首先要看看你有没有资格购买。—— 你说气人不，有钱还不一定能买，还得先有资格。不过没关系，一般而言，差的是钱，扎心了。

这个各地政策不一样，以北京为例：

1. 有北京户口

2. 有《北京市工作居住证》

3. 在京无房且已连续五年在京缴纳社保或个税

满足以上条件任何一个就可以有购房资格了。再比如重庆，三无（无户籍、无企业、无工作）人员也可以购买，只不过会有额外的房产税。具体不再列举了，大家可以到当地住建委网站或者电话咨询。

另外，建议大家准备购房前可以先了解一下政府政策性房产，看看你所在城市有没有类似的福利。

这种房产是政府“福利性”房产，对购买人有一定资格要求，比如所谓的经济适用房等、限价商品房、回迁房等。

比如刚毕业那会，石头还想着北京的“自住型商品房”，最开始的几期还真合适，低端合适且价格基本是周围的 5 折，且 100%产权属于你自己，摇号摇了几次都摇不中。就跟石头前面提到的 摇车牌 一样，看人品的。不过后来演变成了“共有产权房”，产权可能只有一半属于你自己，且慢慢性价比也不高了。

这种政策性住房相对于普通商品房来说，在贷款、出售等方面有所不同，首付要求往往比较低，二次转卖（出售）可能有一定要求，比如要求必满 5 年等等。这个具体就不做讨论了。

石头 tip：首套刚需，大家也可以先了解下当地有没有类似的政策性房产，如果资金有限，房子合适且有资格的话，推荐购买。

首付的计算

举个

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