新规背景下--信贷业务全流程中必学的 101个热点法律问题！

课程提纲

问题2：公司作为共同借款人借款，但不是实际用款人，需不需要公司决议机关授权？

问题3：公司股东个人作为借款人贷款，贷款用于公司经营是否存在法律风险？

思考：公司借款时，公司法定代表人与公司股东承担承担连带责任的意义分析？——信贷业务中的“关键人”。

问题4：夫妻一方借款，能不能让配偶一块还？

问题5：夫妻一方对外提供保证担保，能不能认定为共同债务？

问题6：个体工商户和农村承包经营户借款时借款主体怎么写？有哪些风险？

问题7：60岁以上的老人能做借款人吗？有哪些风险？

问题8：事业单位和社会团体能不能做借款人？

问题9：合伙企业和个人独资企业做借款人有哪些法律风险？

问题10：民办学校和民办医院能做借款人吗？

问题11：民办学校和民办医院能做保证人吗？

问题12：以民办学校和民办医院的教学设施和医疗设施抵押的法律效力？

思考：营利性法人和非营利性法人的区别？如何理解以公益为目的？

附：民法典关于可以抵押和禁止抵押财产的变化。

问题13：加油站能做借款人吗？有哪些风险？

问题14：“老板”个人借钱，钱用于公司经营，能否要求公司一块儿还？

问题15：“老板”以公司名义借钱，钱用于个人使用，能否要求个人一块儿还？

问题16：借款人死亡，债权人如何实现债权？

1. 借款人死亡，保证人能否免责？
2. 抵押人死亡，抵押是否继续有效
3. 借款人死亡，债权人能否提前收回贷款？
4. 借款人死亡后，合同约定的违约金或罚息能否获得法院支持。

问题17：保证人死亡后，其遗产是否能用来清偿债务？继承人放弃继承时起诉谁？

问题18：公司客户名称、股东、法定代表人等在授信期间发生变更，有无法律风险？

问题19：借名贷款，能否要求名义借款人和实际用款人一起偿还？出借人明知存在借名贷款还发放贷款的风险？

问题20：冒名贷款的法律风险

1. 冒名贷款中的借款合同是无效还是不成立？

2. 银行违规发放冒名贷款的刑事风险

3. 发放新的贷款化解冒名贷款，新贷款合同效力如何？

4. 被冒名人产生不良征信，银行应当承担什么责任？

5. 如何更好的防范冒名风险？

问题21：让夫妻做共同借款人好还是一方做借款人，一方做保证人好？

问题22：以未成年人或智障人士名下的房屋抵押法律效力如何？

附：典型担保与非典型担保

问题24：关于反担保的相关问题。

1. 担保公司不代偿，能不能行使反担保权利？

2. 担保公司不代偿，银行能不能行使反担保权利？

问题25：目前金融机构的合同中普遍存在的独立担保条款，法律效力如何？

问题26：担保范围未包括律师费，能不能让担保人承担？

问题27：担保责任的范围大于主债务范围的法律效力？

1. 担保合同中就担保责任约定专门的违约责任是否有效？

2. 主债务不包含律师费，担保范围包括律师费，法院能否支持？

问题28：他项权证上登记的被担保的主债权数额为本金数额，而担保合同约定担保范围包括主债权、利息、违约金等，以哪个为准？

问题29：债务人物保和人保并存时，债权的实现有无顺序要求？

问题30：第三人提供的物保和人保并存时，债权的实现有无顺序要求？

问题31：债务人的物保和第三人物保并存时，需不需要先处置债务人提供的抵押物？

问题32：同一债权存在多个第三方担保时，第三方代偿后能否相互追偿问题？如何理解《担保征求意见稿》中的连带共同担保？

附：九民纪要56条、民法典392条、699、700条，《担保征求意见稿》第13条解读。

问题33：担保物权消灭的法定情形有哪些？

思考：担保物权怠于行使担保物权能否认定为放弃担保物权？

问题34：关于公司给他人提供担保（九民纪要17—23条）

1. 会议纪要对于公司为他人提供担保的新规定

2. 公司为他人提供担保未召开相应决议担保效力如何？

3. 如何认定债权人在接受公司提供担保时是善意的？

4. 如何理解形式审查义务？

5. 债权人在接受公司提供非关联担保时要审查哪些文件？

6. 债权人在接受公司提供关联担保时要审查哪些文件？

7. 债权人在接受上市公司提供担保时要审查哪些文件？

8. 哪些情形下，即便没有决议担保也有效？

9. 公司章程中对于由哪个机构提供担保没有规定，债权人在接受该公司提供担保时须审查哪些公司机关决议？

10. 纪要关于公司担保的新规则对于信贷行业贷前调查有何影响？

11. 执行董事能决定非关联担保吗？

12. 分公司提供担保除总公司授权外，是否需要公司有权机关决议授权

13. 如何理解债务加入准用担保规则？

问题36：未办理登记的不动产抵押合同是不是废纸一张？抵押人需要承担什么责任？

问题37：登记在夫妻一方名下房屋，一方未经配偶同意擅自将共有房屋抵押，法律效力如何？

问题38：夫妻一方死亡后，另一方是否有权将登记在自己名下的房屋抵押？

问题39：多人按份共有的房屋抵押法律问题。

问题40：农村的房屋和土地能抵押吗？

问题41：在建工程抵押中需要注意的法律问题

1. 工程竣工后，未重新办理抵押登记，在建工程抵押是否继续有效？

2. 在建工程抵押权与建设工程价款优先受偿权的冲突。

3. 承包商书面放弃工程款优先权，是否有效？

4. 在建工程抵押权与购房消费者物权期待权的冲突与协调。

5. 购房者的返还购房款的请求权是不是优先受偿？

6. 银行出具书面函件，同意开发商预售，抵押权是不是还继续有效？

问题42：房地产共同抵押法律风险

1. 连带共同抵押

2. 按份共同抵押

3. 按序共同抵押

4. 两个以上抵押物为同一债权提供担保，是否有效？

5. 多个抵押物提供的担保，对总债权额进行了拆分，是否有效？（抵质押物同属一人或不同属于一人）

问题43：被担保的主债权不确定或者担保财产不确定，会面临什么法律风险？

问题44：担保公司办理抵押反担保登记时，借款人和银行的贷款合同尚未签订，有什么风险？

问题45：如何在抵押和质押合同中对担保财产进行描述，使担保财产特定。

问题46：最高额抵押面临的主要法律风险？

1. 最高额抵押和普通抵押的区别？

2. 如何理解最高额抵押中的最高债权额？债权最高额还是本金最高额？

3. 最高额抵押的最高限额如何确定？

4. 最高额抵押设立前已经存在的债权能否纳入最高额抵押范围？是否需要办理变更登记？

5. 债权发生时间在债权确定期间内，但到期日超过债权确定期间，是否在最高额担保的范围内。

6. 最高额抵押担保的债权类型如何约定？

7. 最高额抵押中债权确定期间约定成多长时间？

8. 最高额抵押变更登记对信贷业务的意义。

9. 如何理解综合授信合同的性质？

10. 债权余额超过最高限额的法律后果？

11. 当最高额抵押遇见查封？主观说VS客观说

12. 抵押物被查封后主债权产生的利息、罚息是否属于最高额抵押担保的范围？

13. 在最高额抵押反担保中，抵押物被查封后代偿的，相应债权在不在最高额抵押反担保的担保范围内？

14. 最高额抵押物被法院查封后又解封的，抵押物是否恢复到初始自由状态。

问题47：股权质押操作要点及常见风险

1. 股权质押是否需要征得其他股东的同意；

2. 夫妻一方以持有的股权质押是否需要取得配偶同意。

问题48：应收账款质押操作要点及常见风险？

1. 哪些应收账款可以质押？

2. 学校收费权能否权利质押？

3. 特许经营权能否权利质押？

4. 应收账款质押被法院认定为无效的最常见情形？

5. 应收账款质押的常见交易结构

6. 能否通过让应收账款的付款人（次债务人）直接将款项付给债权人的方式实现应收账款质权？

7. 物权法202条的规定，是否适用于应收账款质押

问题49：借款申请人持有的某商业银行的限制转让的股权，能质押吗？

问题50：保证金质押相关法律风险

1. 保证金质押的性质？  

2. 如何应对法院冻结保证金账户？

3. 如何应对法院扣划保证金？

4. 保证金质押生效的核心条件——特定化+移交占有

5. 银行能否申请法院停止执行被执行人的保证金账户？

6. 与保证金有关的案外人执行异议典型案例分析

问题51：存单质押操作要点

1. 存单质押需不需要配偶同意？ 

2. 核押在存单质押中的法律意义？

问题52：货物质押操作要点，质物在监管期间发生损失，监管方是否担责？

1. 货物监管法律风险

2. 货物还在出质人仓库，签订相应监管协议能否认定为实际交付？（占有改定）

3. 偷梁换柱、第三人善意取得、监管方失职等风险防范

4. 质物在监管期间发生损失的监管方承担何种责任？

5. 浮动质押我国法律是否认可？

6. 货物质押的日常管理

7. 能否通过直接变卖的方式实现动产质权？

8. 银行在大宗货物贸易融资的法律风险

9. 《九民会议纪要》关于流动质押最新规定解读——第63条

问题53：动产抵押的，能否对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人？——《民法典》第404条解读

问题54：动产抵押担保的主债权能否是抵押物的价款？——《民法典》第416条规定解读。

问题55：动产浮动抵押和普通抵押竞存时如何处理？

问题56：动产抵押和质押竞存时如何处理？

问题57：动产担保体系分析：所有权保留、动产抵押、动产质押、让与担保等。

问题58：主债权诉讼时效届满的法律后果（九民纪要59条）

1. 登记部门登记的抵押期限和借款期限一样长，借款到期是否抵押也到期了？ 

2. 抵押权人未按照物权法202条的规定在主债权诉讼内行使抵押权，抵押权是否消灭？

3. 抵押人在主债权诉讼时效届满后请求涂销抵押权登记，法院如何处理？

4. 抵押权的行使期间是否随着主债权诉讼时效的中断而顺延？

问题59：当抵押遇见租赁——如何理解《民法典》第405条中的“已出租并转移占有”？

思考：哪些证据可以证明承租人已经占有出租的标的物？

1. 当租赁权遇到查封；  

2. 当租赁权遇到抵押权；

3. 租赁权设立时点考量——实际占有；

4. 执行法院能否在执行阶段直接对租赁权确认，并带租约拍卖？

5. 以租抵债获得的租赁权能否对抗其他债权人？

6. 如何应对恶意倒签租赁合同？

7. 抵押土地但未抵押地上房屋，此后承租地上房屋的人能否对抗抵押权人？

问题60：租金应收账款质权与抵押权的权利顺位如何确定？抵押权的效力是否及于租金？

问题61：抵押人未经抵押权人同意能对外转让抵押物吗？——《民法典》第406条的新变化解读。

问题62：房地分别抵押时如何处理？（九民纪要61条）

1. 如何理解一并抵押？如何理解“建筑物占用范围内的建设用地使用权”？

2. 仅办理土地使用权抵押，对于地上房屋是否一并抵押？已经建成但尚未完工的建筑物是否在抵押范围内？

3. 房产地分开抵押的法律效力

4. 房地一体原则在执行阶段的体现  

5. 典型案例分析

问题63：抵押权随主债权转让（九民纪要62条）

1. 关于债权转让的相关规定；

2. 债权转让未通知债务人的后果；

3. 债权转让对担保责任的影响；

4. 债权转让未办理抵押转移登记的法律后果（纪要规定解读）

问题64：关于抵押权实现的相关法律问题？

1. 实现担保物权案件的申请与案件的管辖

2. 审查与异议的处理 

3. 实现担保物权案件执行的问题

4. 法律风险及预防措施

问题65：顺位抵押中的法律问题

1. 如何理解顺位抵押？   

2. “超出余额部分”抵押是否有效？

3. 顺位抵押实现债权时，谁更优先？

问题66：当抵押遇见拆迁？拆迁人是否有通知抵押权人的义务?

问题67：民法典关于居住权的最新规定及对信贷业务的影响

问题68：一般保证和连带责任保证的区别？

问题69：如何理解保证期间？

1. 保证期间约定成多长合适？2年还是3年？

2. 债权人在保证期间内，仅向部分连带保证人主张权利，效力是否及于其他保证人？

3. 反担保的保证期间怎么计算？

4. 法院在审理案件过程中，是否需要依职权审查保证期间是否已经届满？

5. 保证期间届满，保证人在“催款通知书”上签字，法律效力如何？

6. 分期履行的债务，保证期间何时开始计算？

问题70：连带保证中保证债务的诉讼时效何时起算？什么时间中断？

问题71：最高额保证相关法律风险

1. 如何理解最高额保证担保中的决算期、最高限额、清偿期？

2. 最高额保证如何约定最高限额？

3. 最高额保证如何约定保证期间？

4. 决算日是确定担保的债权余额还是担保责任余额？

5. 借款到期日已经超过最高额保证约定的债权发生期间，是否在最高额保证担保范围内？

   思考：最高额保证担保的债权是在决算期发生的债权，还是在决算内到期的债权？

6. 债权人宣布债权提前到期导致该债权提前进入决算期的，是否有效？

7. “最高额保证除适用本章规定外，参照最高额抵押权的有关规定。”如何理解？主要包括哪些方面？——《民法典》第690条规定解读。

问题72：保证合同无效的常见事由及法律后果？

问题73：如何认定保证欺诈？——常见保证欺诈案例分析

最高院典型案例：主合同当事人隐瞒真实借款用途，构成保证欺诈，保证人不承担民事责任。

问题75：合同的成立、不成立、生效、不生效、效力待定、无效、可撤销傻傻分不清——《民法典》502条等规定解读。

问题76：债务人构成骗取贷款罪，是不是影响主合同的效力？保证人能否免除保证责任?

问题77：如何更好的防范假公章及冒名签？——人重要还是章重要

问题78：格式条款面临的法律风险

问题79：如何认定银行利息、罚息、复利及违约金标准？能否超过民间借贷司法保护利率上限？

问题80：合同中对罚息约定复利能获得法律支持吗？

问题81：高利转贷行为”与“职业放贷行为”的法律效力及刑事法律风险

问题82：银行提前收贷相关法律问题——宣布借款提前到期和解除合同在法律上一样吗？加速到期条款应当如何设计？

问题83：展期的法律风险汇总？

1. 如何理解展期性质？——展期是原债权债务关系的延续还是建立新的债权债务关系？

2. 逾期贷款能否办理展期？

3. 已经展期过的业务能否再展期？

4. 抵押物被查封的债权能否办理展期？

5. 主合同展期，抵押登记是否需要重新办理？

6. 主合同展期，未经保证人同意的法律后果。

问题84：借新还旧常见法律风险梳理

1. 借新还旧的法律性质及界定

2. 保证人以不知道是借新还旧为由要求免除保证责任，能否得到法院支持？

3. 以关联公司新贷偿还旧贷是不是借新还旧？

4. 以保证人新贷偿还借款人旧贷是否构成借新还旧？

5. 偿还旧贷后，立即发放新贷，是否构成以贷还贷？

6. 第三人提供抵押担保，是否适用借新还旧规则？

7. 借新还旧是否需要重新办理抵押登记质押登记？

8. 部分借款用于以贷还贷，担保人能否要求全部免责？

总结：无还本续贷模式下担保风险的防范

问题85：过桥贷款操作中的法律风险

1. 过桥贷款的交易关系解读；

2. 过桥方的相关风险；

3. 银行方的相关风险；

4. 银行口头向过桥资金提供方承诺续贷，后违背续贷承诺，是否需要担责？

典型案例：银行违背续贷承诺，过桥方起诉银行，银行担责

问题86：诉讼时效相关问题及风险

1. 如何理解诉讼时效？ 

2. 诉讼时效中断及常见中断方式？

3. 过了诉讼时效如何补救？

4. 只向债务人催收，保证人的诉讼时效是否一并中断？

5. 只向保证人催收，借款人的时效是否一并中断？

6. 诉讼时效届满后，借款人部分履行，能否认定为剩余债务诉讼时效的恢复或复活？

7. 诉讼时效届满后的债务能否适用抵消？如果债务人在本机构有存款，银行能否直接扣划？

问题87：关于公司人格否认——《九民纪要》第10—13条解读

1. 思考：公司对外负债，能否要求股东一块儿偿还？

2. 会议纪要关于公司人格否认的最新规定

3. 如何理解人格混同？

4. 如何理解过度支配与控制？

5. 相关主体的诉讼地位

6. 最高院典型案例分析

问题88：如何执行被执行人的唯一住房？

问题89：抵押物被其他债权人先查封如何处理？

问题90：被执行人资产无法清偿全部债务，多个债权人如何处置和分配被执行人的财产？（个人+公司）

问题91：按揭贷款法律风险

1. 按揭贷款法律关系概述

2. 按揭贷款的操作要点

3. 按揭抵押和一般抵押一样吗？

4. 按揭贷款法律风险分析（来源于开发商的风险、购房人风险、房屋的风险等）

5. 如何理解开发商提供的阶段性保证担保？银行怠于办理抵押登记，开发商能否要求免责？

6. 抵押权预告登记，是否有优先受偿权?

7. 如果开发商违约，买房人解除商品房买卖合同，按揭贷款合同是否一并解除？买房人的还款责任是否免除？

问题92：强制执行公证法律风险

1. 哪些债权文书可以做强执公证？

2. 做了强制执行公证后,还能否向法院提起诉讼?强制执行公证由什么风险？

3. 相关风险汇总及实操建议

问题93：能否在执行程序中直接追加被执行人的配偶为共同债务人，能否直接执行被执行人配偶名下财产？

问题94：父母以未成年子女的名义购买并登记在子女名下的房屋能否因父母债务被执行？

问题95：能否申请追加未足额出资股东为被执行人?

问题96：以物抵债协议法律问题（纪要44条和45条）

1. 以物抵债协议的性质（实践性还是诺成性）

2. 履行期届满前达成的以物抵债协议

3. 履行期届满后达成的以物抵债协议

4. 诉讼中（包括一审和二审）达成以物抵债协议法院如何处理？

5. 诉讼中以物抵债法院能否根据抵债协议出具民事调解书？

6. 执行中的以物抵债？

7. 执行程序中的以物抵债

8. 执行和解与以物抵债？

9. 《银行抵债资产管理办法》相关规定

问题97：离婚协议对于财产的分割能否对抗法院执行?

问题98：房屋抵押前已经出售给第三方，抵押是否有效？

问题99：债务人破产相关问题

1. 面对法院不及时受理破产案件如何应对？

2. 破产申请的不予受理和撤回

3. 受理后债务人财产保全措施的处理

4. 受理后有关债务人诉讼的处理

5. 停止计息问题——是否及于保证人

6. 重整中担保物权的恢复行使

7. 其他法律问题

问题100：案外人救济中的常见法律问题

1. 案外人执行异议之诉的审理（纪要119条）

2. 债权人能否提起第三人撤销之诉（纪要120条）

3. 案外人依据另案生效裁判对金钱债权的执行提起执行异议之诉（纪要124条）

4. 案外人系商品房消费者（纪要125条）

5. 商品房消费者的权利与抵押权的关系（纪要126条）

6. 案外人系商品房消费者之外的一般买受人（纪要127条）

问题101：民法典有无溯及力

股份制商业银行、城商行、农商行、村镇银行、农村信用社、担保机构、小贷公司等机构业务主管领导、业务部门和风控部门负责人、业务条线和风控条线的客户经理。

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