年金险是富人专属？其实普通人更需要

一提到年金险，很多人都觉得这是有钱人买的，普通人买不起。真的是这样吗？

实际上，普通人也非常需要年金险。为什么这么说呢？

金融领域有一个名词——拿铁因子。

这是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：

一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。

“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……

这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。

因此，大卫也一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”

有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。

我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而年金险就可以帮助我们强制储蓄。

把钱存入年金险以后，需要等到一定的时间才能取出，中途不能拿回。

如果我们只是存银行，或者买短期的理财产品，很可能会因为控制不住自己的欲望，中途取出消费。

这也是为什么普通人也需要购买年金险的原因。

巴菲特的黄金搭档查理·芒格曾经说过：“宏观是我们必须要接受的，而微观才是我们能有所作为的。”

对于我们来说，必须要接受的宏观，一是利率下行大趋势，二是人口的老龄化趋势。

普通人的一生，有两笔钱是一定要准备的，一是孩子的教育金，二是自己的养老金。

但是在利率下行的宏观大趋势下，我们又该怎样让这笔钱保值？

实际上，当市场利率持续走低时，年金险仍可获得约定利率的收益，保障长期规划的实现。

在上世纪90年代，银行一年期的利率是8.64%时，保险公司的年金保险的利率在8%左右。那个时候很多人可能选择将钱存在银行。

而当银行利率不断下降时，这些8%的年金险产品也随之下架。但是，那些没把钱存在银行而是购买了利率为8%的年金险产品的人，仍能拿到8%的收益率。

换句话说，年金险能锁定长期的利率，如果你想为孩子的教育、自己未来的养老储蓄一笔钱，通过年金险来实现不失为最好的选择。

美国第33任总统杜鲁门曾说：“我一直是人寿保险的信仰者，即使一个穷人，也可以用寿险来建立一项资产。”

“当他创造了这一项资产，他可以感觉到真正的满足，因为，他知道倘若有任何事件发生，他的家庭仍可得到保障。”