由中美退休养老体制谈退休规划

一.名家讲堂：

凃开元

✦保险行销集团战略长

 ✦世界华人保险教育训练机构执行长

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二.重点摘要：

目前国际上常见的退休金来源主要有3个：一是由国家为人民福祉所做的准备；二是由工作服务机构为工作者所做的安排；三是个人为自己所做的规划。

这3个来源根据每个国家或地区的法律法规、社会发展状况、经济情况、国家体制等不同而有差异。

据图表所示，中国目前是世界储蓄率领先的国家，但有一个不争的事实是，大多数人的资产集中在房产与银行存款之中，并未合理地投放在针对退休养老的相关金融产品中。

客观地说，中国老百姓并非没有在财务上做退休准备，而是在现有的政策及投资理财环境下，无法有效地运用手中的资产为未来做适当的安排。

如果未来有相关“税延优惠”政策出台，有更多合理可靠的投资理财工具出现，中国退休养老市场的腾飞仍然值得期待。

对于美国的数据，乍看之下美国人均退休金8.89万美元是非常富裕的，这个数据远高于中国，但若以美国家庭年平均收入约5.5万美元的基础作对比，这个储备无法满足长期无收入的退休生活。

在美国财富过度集中的情况下，美国大多数人的平均退休储备资金是被富裕人士所提高的。而这个趋势越来越严重，可以预见的是美国社会未来充满退休养老的危机与问题。

在今天，百岁老人的案例越来越多，长命百岁已不再仅存在人们的期盼或祝福中，人们的预期寿命越来越长已经是不需要辩论的事实。

目前，我国关于“延迟退休”的话题被社会各界争论，但无论未来法定退休年龄是多少岁，人们都需要为自己的人生下半场做好充沛的财务规划。

对于准备不足的人，长寿将不再是“祝福”而是苦难抑或折磨。许多学者开玩笑地说道：“未来，人类死亡的主因将不再因为战争或疾病，而是因为陷入财务困境或者厌烦生命而选择自杀。”这些悲观的看法听起来是如此残酷与悲凉。

仅从意识层面的角度来看，大家都很乐意讨论退休养老这件事，并且认为这是我们一生中非常重要的事情。然而在行动层面上，人们却习惯于拖延，再加上当代人崇尚“及时行乐”的消费习惯，退休养老成了一个“重要不紧急”的选项。

如果人们的预期寿命延长到120岁或更高，已退休的我们就会面临至少30～50年需要依赖退休养老金生活的时间。

面对如此巨大的财务需求，我相信绝大多数的人无法有足够的准备，因此如何建立正确的退休养老观念、及早准备养老储蓄是每个人都要关注的。

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