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司法催收的重要性！【案例详解】

百家作者：信贷风险管理 2020-10-28 19:16:04

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

此篇文章共2376字。

案情简介

借款人周某某于2012年5月在我市某支行申请一笔一手住房按揭贷款，金额21.3万元的一手住房按揭贷款，贷款期限为10年，自2015年3月开始违约，贷款多次逾期。我行信贷经理多次进行电话催收，借款人极不配合，上门催收了解到，借款人因为家庭出现矛盾，夫妻要离婚，房子为共同借款人，所以贷款应由共同借款人承担还款，但是共同借款人有还款意愿，但无还款能力。2019年12月开始拒绝还款。把我行催收电话设置成黑名单，造成电话始终打不通，上门催收时，家里无人居住，据邻居透露，借款人都在南方打工。我行知晓后高度重视，立即启动不良贷款清收预案，经过10个多月执着的努力，并借助司法程序进行催收，借款人于昨日终于结清了该笔贷款的欠款和贷款余额，有效化解了此笔个人不良贷款风险。

从本案例来看，借款人于2012年5月向我行申请一手住房按揭贷，累计逾期72次，连续违约21期都没有按时足额还款，即使我行进行电话催收，借款人也极不配合，而且夫妻双方均无还款能力。2019年12月开始拒绝还款。后经与物业公司了解，该户无人居住去南方打工了，并拖欠物业管理费。得知情况后我行高度重视，立即启动不良贷款清收预案，首先在抵押物所在地进行拍照取证，为司法催收收集资料，其次立即准备资料，撰写起诉报告，在法院立案后，我行的催收人员陪同法院工作人员驱车到100公里外乡下，到借款人和共同借款人的老家送传票，借助司法程序的清收措施，借款人和共同借款人迫于多种压力，经过法院的调节，历经10个月的执着努力，借款人最后终于结清了该笔贷款的欠款和贷款余额，有效化解了此笔个人不良贷款风险。

司法催收

司法催收是当贷款逾期后，催收的主要手段之一，它是指商业银行依法通过诉讼、仲裁等程序，请求国家权力机关用强制力方式要求借款人、担保人履行还款义务，偿还贷款本息，实现银行债权的一种催收处置方式。

司法催收适用于以下集中情况：

第一，根据借款人所留信息以及通过其他途径均无法找到借款人，但获悉其有住房、存款等财产，具有一定还款能力的；

第二，借款人有还款能力，但经屡次催讨，仍未归还欠款的；

第三，经催收借款人已同意还款，但未按约定的期限归还欠款的，已有证据显示，借款人因其他债务问题，已卷入或即将卷入诉讼的；

第四，其他可对借款人进行诉讼的情况。

在日常工作中，主要还是采用直接申请强制执行和诉讼两种方式。司法催收流程分为内部流程和外部流程，内部流程是指银行内部所需流转的各环节过程，包括司法催收准备及内部报审流程，外部流程是指法院受理、判决、强制执行等，信贷人员平时应该深入了解当地司法环境，加强与法院沟通司法催收受司法环境影响较大，不同地区法院对同一案例的判决和处置可能存在差异，因此，在实施司法催收前，应深入了解当地司法环境，加强与法院的沟通。《民事诉讼法》中规定：因合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖。在此情况下，当借款人的住所地、抵押物所在地不在同一区域的，可选择更有利于银行的法院提起诉讼。

平时要熟悉借款人基本情况，根据情况采取不同措施为构建稳定、和谐的社会，法院在判决和执行时往往会更多考虑借款人的利益，因此，在进行司法催收前，应充分了解借款人的基本情况，是否确因生活困难目前暂无力偿还贷款，在该情况下，应通过延长客户贷款期限，降低还款额等债务重组的方式，以缓解客户的还款压力，帮助客户渡过临时危机，才有更大可能性收回贷款，相反，采取司法催收手段可能会得不偿失。

通过司法催收与其他催收方式结合，来实现和解和调解。任何一种催收方式的使用其目的都是为了有效回收贷款，减少银行损失，在使用过程中，并不是完全孤立的，应相互依存，互为补充，即使在诉讼和强制执行的过程中，整个外部流程较长，催收管理人员不能简单等法院判决和处置结果，而在立案、开庭、判决、执行等各个阶段，都应通过电话催收、上门催收等方式加强与借款人的沟通，了解借款人内心转变，诉讼中借款人受到的压力较大，和解、调解解决的机会和可能性会更大，和解、调解成功，提前实现贷款回收，比单纯依靠司法催收方式解决，投入的成本小，实际效果更好。

建立委外催收渠道，启用委外催收方式司法催收流程长、回收结果具有较大的不确定性，因此，建立委外催收渠道，在司法催收前启用委外催收方式比直接进入司法催收效果好，委外催收机构作为专业的贷款催收机构，具有其独有的优势。

首先，在身份上，委托催收机构中律师的特有身份，对借款人具有一定的威慑力，由律师向借款人发送律师函，会给借款人心理上造成较大压力。其次，具有丰富的经验和查询渠道。对于无法联系的客户，委外催收机构因具有丰富的经验，可从现有的资料中挖掘出有价值的信息，并通过各种渠道寻找到借款人。再次，具有专业的法律知识，在与借款人的沟通上，通过对借款合同约定条款、法律关系、法律后果严重性的分析，让借款人认识到贷款不还的利害关系，顿促其尽快还款。

在贷款发放后，应加强与客户沟通，实施贷款管理、保证资产质量的重要途径，特别是贷款进入司法程序后，如无法联系客户，不能送达相应法律文书，将会延长诉讼的时效，牵涉银行大量精力，加大行使抵押权的成本，而目前对逾期客户联系方式有效性的检核仅依赖于人工逐笔抽查，既耗费人力，同时，不能保证客户联系方式正确率达到100%。

因此，应建立对客户联系方式有效性的检核和考核机制，以提高客户联系方式有效性。实施对司法催收的持续监控和管理，在不良贷款管理上更多地关注于结果的监控，而对催收过程及实施措施关注相对较少，同时，因实施司法催收的行较少，致使对司法催收了解还不足、不够深入，因此，应建立司法催收台账并定期进行更新，对司法催收进展情况进行及时跟踪和监控，掌握催收成效；不断总结司法催收经验，积极向其他行学习成功案例，将司法催收作为不良贷款管理的重要手段，不断实践运用。

信贷人员在平日工作时，一定要提高责任意识，严格把关，全面掌握客户的动态，密切关注客户的还款情况，制定有效的不良贷款催收预案，采取及时有效的多样化措施，使催收工作处于主动作为，有效化解贷款风险，提高我行的贷款质量，并高度重视贷前把关、贷后尽责，落实到个人。及早了解掌握客户形成逾期贷款的真实原因，在发生违约一期时，立即进行电话催收，二期上门催收拍照取证，为司法程序催收做好准备，三期立即启用不良贷款催收预案，撰写起诉报告，司法催收，法院立案，为送达传票提供有效的地址，严格按照制订的催收方案进行依法催收，常态化贷后管理，全面压降违约及不良贷款，提升个贷质量，促进个贷业务可持续健康发展。