商业银行如何破解动产抵押的风险隐患？

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在信贷实务中，商业银行押品管理环节，会发现动产抵押存在较多风险隐患，主要的风险点及存在问题：

1. 一是押品数量众多，现场核查难以一一核对；

2. 二是大部分押品无任何核对标识（如型号或其他标示），已抵押设备难以清楚、准确地辨认；

3. 三是部分动产并非核心机器设备，变现能力较低；

4. 四是目前在办理动产抵押登记时，该地区登记机构并未要求企业出具动产购买发票，仅凭评估机构出具的评估报告对动产进行登记备案，极易产生评估公司与企业联合将同一押品重复抵押的情况发生。

针对以上问题，为有效防范动产抵押中产生的风险，商业银行可以积极采取如下措施，主动排查动产抵押风险，以有效保障商业银行的抵押权益。

破解措施一：把好押品准入关口

对企业拟作抵押的动产，商业银行应当把好准入关口，可以有选择地接受抵押。在企业提供动产抵押之前应对动产进行严格挑选，切勿将企业提供的所有动产不加选择地授受抵押。

首先，应区分核心设备和非核心设备，核心设备如生产线设备、大型机器不易损坏且行业内变现能力相对较好，优先选择接受抵押；而非核心设备如模具等易丢失设备则应拒绝接受。

其次，对部分变现能力较低或易损毁的押品应谨慎接受，在办理动产抵押之前就应做到有选择、有目的，尽量提高押品的整体变现能力。

破解措施二：优化授信担保条件

商业银行应当做好存量盘存工作，对现有动产抵押进行清理，存优汰劣。对于目前已提供抵押的动产，业务部门应进行清理，对变现能力较低、易损毁的动产押品，建议以其他押品（如房地产、存单等）进行置换，以进一步优化授信担保条件，若不能置换其他押品改善授信担保条件的，可视情况采取压缩授信的措施，确保授信安全。

破解措施三：细化押品辨识工作

商业银行信贷人员应当做细押品管理工作，精准地为押品贴标示，清楚辨认押品。动产押品现场核查的难点在于核查人员很难清楚辨认本行押品，因此建议在办理抵押登记的当时，应在所对应的押品上贴辨认标示，该标示与评估报告及登记机构清单相联系，做到押品、评估报告、登记机构清单“三号一致”，有型号等标示的押品以明晰的型号作为一致的标示号码，无型号的建议以编码作为标示号码，并注明抵押权人为X银行。这便于核查人员随时对押品进行现场核查时，均能清楚地辨认贷款银行押品，提高现场核查效率，同时可进行有效的监管，及时发现可能存在的问题。

破解措施四：事先了解押品状态

此处的“事先”，指的是动产抵押登记前，其目的是从源头控制好风险。商业银行信贷人员办理抵押登记前先了解押品，做到“心中有数”。办理动产抵押登记前，客户经理不能完全依赖评估公司出具的评估报告，应对动产进行全面了解。要对押品进行现场盘点确认并逐一拍照，了解押品的数量、状态等；同时需要客户经理提高自身业务素质，对不熟悉或不认识的押品通过搜集资料等方式学习其市场价值，特别是作为二手货的市场价值，能准确估测其市场变现能力及变现水平。对押品状态的事先了解，对从源头上控制动产抵押风险应有所裨益。

破解措施五：提高现场核查频度

商业银行信贷人员应当增加动产现场核查频度，做实押品的过程管理，切实防范动产抵押风险。由于抵押登记机构无法为查询单位提供动产押品是否存有被冻结、查封、重复抵押等情况的说明，要通过增加动产现场核查频度的方式来尽早发现可能的风险，以尽早地采取有效的风险防范措施。除一年一度的押品现场核查工作外，需进一步落实动产押品的贷前现场检查，认真核对押品数量是否足够、状态是否正常；建议客户经理不定时走访企业时对动产押品状态进行突击检查，如发现有损毁的设备，及时要求客户维修、补买补齐、通过其他方式置换等措施进行整改，以切实有效保障银行的抵押权益；在向登记机构办理抵押的当时，要求客户提供动产购买发票，以防范评估机构与企业“勾结”，造成登记价值不实的风险。

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