同志们,贷后管理工作不能流于形式啊!
首先要满足行内贷后管理模板制的相关要求,按照要求进行完善补充,这是对一种制度的尊重,免责之前要尽职。
观察获得资金后的客户对银行态度的转变,了解客户的心理变化,了解客户的上下游客户,创造机会让你的客户介绍一下他身边的朋友给你,这样可以把控客户周边的环境。(政府贷的除外)
通过计算相关财务指标,要通过财务分析得出具体结论(没有结论的财务分析没有任何意义),必要的时候查企业的账目,季度贷后、半年查账,大额的资金变动、挂账及存货(盘点)有必要详细了解具体指标的根源。
客户股本结构是否变化,你是否定期去工商局查档,这是了解企业组织架构是否变化的基石。
查看季度周期企业经营的相关合同、货物单据,与高管谈谈企业的对外战略布局,企业内部管理,重要管理人员的聘任计划等等,这些因素也很有意义。
了解企业实际控制人的家庭情况(离婚了?有小三了?卖地了?买房子了?投资了?被骗了?拿着信贷资金放高利贷了?)、周边朋友对其的评价,要深刻的认知,你是对企业实际控制人放款,并不是对企业的资产;人不行,担保方式只不过是救命稻草而已。
去实地企业走访做贷后检查过程中要全程录音,信息时代这个是必要的,并不是监听而是光明正大的录音,因为这个能够还原当时的场景,重要的抵押物周边要拍照,而且照片中要包含客户经理才对,这证明你去过,知道么?留痕,留痕,留痕,工作痕迹化很重要。(有些股份制银行对政府类融资提供的决议从起草开始,都是全程录像的。)
贷后检查报告中要有风险揭示能力,一旦企业经营情况有大幅变化,要尽快告知上级领导,通过开会的形式做贷后管理视角的决策调整,别自己以为能控制住风险,这是不对的思维。
贷后检查(要特别认真、高度重视)特别重要,因为大部分形成重大风险的贷款,首先倒霉的都是客户经理,而且风险的着眼点大部分又都是从过往的贷后开始的。
以上九条都很重要,但是最重要的是,要把贷后调查报告当成贷款前期的尽职调查报告用心去写,才是最重要的。贷款一旦出现风险后,谁都不可能是你的救世主,只有贷后管理报告了,转变观念吧,各位。
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