陷在爱钱进里的37万名P2P出借人：想离场还得忍受花式“收割”

爱钱进的投资者历经报案、网络投诉，写信、打电话，直到“完全看不到希望。”爱钱进则对他们进行了一波又一波的花式“收割”。

作者 / 每日人物 王砚菥

编辑 / 钟十五 

还有两年退休的佟莉，从未想过自己的养老钱会陷在爱钱进这个头部P2P平台里。今年2月，她发现投在爱钱进的55万取不出来了。佟莉查阅借款人信息，系统显示部分人从2019年7月再无还钱记录。

拥有的专属客服回复佟莉：“受市场环境影响，资金活跃度较低，兑付比较缓慢，请耐心等待。”

此后的半年，佟莉历经报案、网络投诉，写信、打电话，直到“完全看不到希望。”

佟莉并非唯一的受害者。据北京互联网金融行业协会的数据，爱钱进2月未兑付的投资人数为37万余人，借贷额约270多亿。半年过去，爱钱进一直未发声。官方微博照常更新趣闻，出借人们在评论区嚷着“还钱”。

出借人们口中，爱钱进成了“赖钱进”。他们坐上一趟大巴，却不知何时才能到站。相反，爱钱进接连动作频频，在出借人们“下车”前，完成对他们的最后一波收割。

爱钱进公司前台

债权转购物币，商品价格翻倍，真假难辨

2018年，在银行工作的佟莉在爱奇艺刷剧时总能看到爱钱进的广告。上网搜索后，佟莉了解到汪涵代言了爱钱进，总部在北京，还是华夏银行的管存，“应该靠谱”。

当年11月，她成了爱钱进的一名出借人，两年来陆续投了13笔。此前，她投过厦门本地的网贷，以及多个汇中网这类成功转型的前P2P平台，均全身而退。

爱钱进是2014年成立的网络借贷信息中介平台，主营P2P服务。据警方调查，借款人在爱钱进旗下的贷款APP“钱站”借款，信息导入爱钱进数据库，随后在爱钱进APP生成含借款信息的标的，投资人选择合适的投标。由于借款性质，投资人也被称为出借人。

汪涵曾给爱钱进代言过

据天眼查信息，爱钱进（北京）信息科技有限公司注册资本为10亿元，上海榕数网络科技有限公司对爱钱进100%控股，其前身为凡普金科，2019年有借款人向黑猫平台投诉阴阳合同、高利贷、暴力催收等问题。

但这些佟莉当初并不知晓。“爱钱进前期使用感一直不错，与银行基金相比省心不少，利率达到9%至10%。”

每笔借款到期后，她都选择继续转投新项目，期间从未取出。直到2020年2月，佟莉发现钱取不出来了。她在爱钱进的账户里，除了近7万的总收益外，还有她投入的48万元。

爱钱进出借的流程图显示，出借人投资时，平台需要先匹配标的和债权，匹配成功后出借人可开始获利息。当投标服务锁定到期后，平台会自动发起债权转让，全部转让成功后，资金退回到出借人账户。今年2月，出借人发现爱钱进在未告知出借人的情况下修改了投标合同，不再承诺债权转让完成时间，不保障取回本金。

兑付困难后，爱钱进平台停止投标，意味着停止为出借人匹配新的借款。正常来说，出借人的投资到期前，如果借款人还钱，钱会短暂留在出借人账上，接着自动匹配新借款。只有匹配停止后，出借人才可提取未匹配金额。

直到6月5日北京东城区金融办叫停爱钱进未匹配前，佟莉提取10万后，账上仍有45万无法动弹。

出事后，佟莉一直瞒着家人，每夜难以入睡。疫情期间，患有焦虑症的佟莉独自在厦门，情绪濒临崩溃。

像佟莉一样取不出钱的出借人不在少数。2月底佟莉加入微信互助群，找到了难友。这里的出借人都在等着“下车”。

6月9号，爱钱进发布站内公告，表明已接入人民银行征信系统。给不还钱的借款人压力，这在佟莉看来，是一个好兆头。

但在接入征信前，爱钱进已悄悄开始了收割。上线天天商城，出借人通过购买商品，将手中债权转让给第三方，完成退出。

据了解，天天商城是一个类似京东、淘宝的网上商城，网页上有商品分类，有促销区。不同的是，需要将所持有的债权（包括本金和利息）兑换成虚拟货币“天天币”使用。

天天商城界面

一开始上线的商城，仅小额出借人可看到。5月，佟莉看到群里的出借人晒出“天天商城”截图，但她的APP界面中没有显示入口。进入6月，商城才向所有出借人全面开放。

商城里有陷阱。一位出借人达可称，当时一打开APP界面就会跳转商城通道。在最初试上线的二十几天，出借人必须一次兑换所有的债权。很多出借人没注意，几万甚至十几万的债权瞬间成了商城的虚拟货币，无法逆转。他们不得不去商城里消费。

佟莉经过权衡后，把最晚到期和金额最小的两笔钱4万元按照1：1换了4万个天天币。佟莉回忆，最初天天商城里的商品有限，大多数是日用品、化妆品、酒和珠宝首饰。一些品牌甚至设置了限购量，如纪梵希344元的小羊皮口红限量3支，欧莱雅425元的精华液限购3瓶。

并非所有的商品都可以用天天币，还需另加钱才能购买。如一瓶400ml的兰蔻爽肤水标价为“￥239+180币”。如果出借人将所持债权全部兑换成天天币，就可以升级为商城VIP，加的现金会相对减少。

为花掉这些天天币，佟莉买了各种品牌口红、面膜，施华洛世奇项链，甚至买了一套用不到的烧烤锅。她还买了六七千一套的茅台。群里的出借人有的还换了几箱大米，转卖折现。

购买的物品，也不是物有所值。到货后，佟莉发现许多商品的价格要比京东淘宝上的贵上几倍。6瓶装A50茅台，淘宝不超过1000块，而天天商城要6500个币。一个在京东卖200元的锅，需要600个天天币。

佟莉在商城购买的部分商品。受访者供图

至于商品的真假，佟莉更是无从判断。不过，她听说有的出借人买了一只阿玛尼手表，到货后发现是几百块A货，没有发票、没有证书，更没有售后。

两个月后，佟莉再次点开商城，发现上架了很多零食。此时，佟莉兑换的天天币仅剩13.65个。她也不想再兑换了。没找到想买的东西，又回到无尽的等待。

9月，佟莉与其他出借人交流得知，天天商城的名字已变成了“认真商城”。同样是兑换成天天币，兑换规则与天天商城相同，顶部的广告和售卖商品不同，取消了“限时特惠”。

爱钱进官方告诉每日人物，认真商城的债权收购方与天天商城不同，现为两个商城并行。

低折转让债权：五万变一万，车子没了

爱钱进收割之路没有止步于商城。

6月初，爱钱进又推出“应急折让通道”。出借人可以通过打折出售，将自己的债权转让给第三方。

爱钱进App上的应急折让通道界面

西安人葫芦是靠此下车的出借人之一。下车退群前，她和佟莉在一个微信群。2017年她将攒下买新车的7.9万投进爱钱进后，三年获利息1.5万。年前取出3.9万，剩下本息5.5万陷在其中。

葫芦回忆，和商城一样，折让通道是一步步出现的。最初只是一条公告，出借人有意向需要先联系客服，客服会发来带有链接的站内信，打开才能进入。葫芦也看到了折让通道，但她保持观望，并不急于下车。

之后的每天，葫芦看着不停更新的出借人群消息，各种骂平台骂监管，讲述取不出钱耽误治病、生活困难，真假难辨。

“越看越煎熬，工作都提不起精神。”她希望赶紧结束一切。等到折让通道全面上线后，葫芦却走上了与平台讨价还价之路。

爱钱进官博称，出借人可预先设定折扣比率。但选择权并不在出借人手中，第三方将会评估债权的未来还款预期，主要包括逾期情况、账龄周期，剩余期数长短等，三天内显示结果。但对债权收购第三方的具体信息，客服称无法透露。

葫芦一开始设定的是八五折，至少能把本金拿回来，但第三方没有通过。

7月底开始，她每天申请一次折扣，直至触碰到心理底线的五折。“那就等着吧，暂时不想再低了。”

几天后，葫芦接到一通自称爱钱进客服的上海电话，告知她债权经过估后申请三折可以成功债转。“当时特别气愤，三折我得亏多少啊。”葫芦说。在出借人群里，也有很多人接到了类似的电话，但回拨却打不通。

在出借人群里，还要提防混入的别有用心之人。一些互助群里私下加好友，以“有方法可以拿回钱”为由，哄骗出借人转账。为甄别出真正的出借人，进群的每一个人需出示爱钱进的资产截图。

同一时间，微博上有大量七八折成功下车的案例，并劝说大家“尽早脱身”。爱钱进APP论坛也出现相似言论。然而，讨要说法的帖子不见踪影，甚至无法发送带有“还钱”字眼的帖子。从8月19日开始，爱钱进官方微博彻底关闭了评论功能。

大约一周后，爱钱进的动作更进一步。葫芦的打折页面出现“建议折让”。平台方直接给出一个评估的折让值，每个出借人的估值都不同，她收到的是“四折”。当葫芦按照“建议折让”申请时，却显示“根据历史成交情况显示，建议您设置耕40%以下成功率更高。”

不久，她发现群里和自己金额差不多的出借人，都选择了一两折下车，心理发生了改变，觉得三四折也不算差。“损失几万块还能赚，每天把精力放在上面更不划算，不如直接退出算了。”

然而，设定的折让底线一再被突破。葫芦从四折开始，3.9、3.8一直减到3折，才“秒过了。”打折拿回来的1.6万，只够她“交个物业费，去几趟超市”，但葫芦内心感到一阵轻松。之后，她退出了出借人的群，“不再想这个扎心的话题，彻底和赖钱进划清界限。”

其实，应急折让通道对出借人来说，并不陌生。在此之前，爱钱进曾针对患25种重大疾病的出借人，开通“大病通道”。出借人急需用钱，可打折提取出来。出借人群里，曾有人申请了5折，但没有成功。

北京威诺律师事务所杨兆全律师告诉每日人物，爱钱进公司单独和投资者进行和解，包括打折等方式，都是不合适甚至是违法的。

事实上，商城和债权折让等清退形式在P2P清退中并不罕见，和爱钱进同属北京地区的有利网与和信贷，分别涉及投资人16万和7万，都曾推出过类似的商城和折让。

未下车的坚持

葫芦说，折让下车的都是5万以内的小额出借人。手里握着几十万甚至上百万的人选择了继续等待。佟莉曾在7月尝试申请过四八折“折让”下车，但没有通过，后来放弃了这条通道。

9月初，佟莉发现第三方给自己的“建议折让”已从四折变成了三折。不止她一人，群里有出借人至看到了一折，但尝试后三折下车了。

“这纯粹是抢钱啊”。出借人黄婷无法忍受低折扣，始终不愿以此下车。今年4月底开始，黄婷开始维权，但效果不大。

她和丈夫在湖北黄冈经营一家小店，有个2岁的孩子。2019年她经朋友推荐进入爱钱进。之后，夫妻俩最多五万，最少一万，陆续往里共投了28万。这些钱还包括父母给的嫁妆，他们本打算过两年买房子用。

投了11万的达可，在爱钱进出事后成为了出借人们的领头羊，从3月起在公众号更新汇总最新进展。她还建立了一个互助群，有条件的出借人参与线下维权，没条件的电话或网上投诉。

直到6月，黄婷才看到事情的进展。因非法吸收公众存款，爱钱进被北京东城区公安经侦部门立案侦办。此后，北京经侦部门发布全国协查通知到到各省市，出借人们可到当地经侦部门报案。

6月18日北京公安局东城分局经侦支队的全国协查发到各省，出借人可在本地报案。受访者供图

黄婷想过起诉，但律师告诉她，爱钱进被刑事立案后法院不再接受民事诉讼。天眼查显示，7月吉林省敦化市人民法院未受理一位出借人的起诉，理由是“民间借贷行为属于非法集资犯罪，应当驳回，将资料移交公安或检查机关。”

直到7月2日，#汪涵发声明道歉#话题让爱钱进冲上微博热搜，出借人一度有了希望。

黄婷所在的互助群里一片欢呼，吆喝着要把话题顶上榜单，连不怎么上网的母亲都特地发来新闻截图。黄婷想着，“这次终于该有交代了。”

黄婷发现，从她看到经侦协查到热搜的半月间，资金的债转速度确实加快了。但好景不长，等热搜下去，债转也越来越慢，整个8月才转完一天。两个月过去了，黄婷已经不指望今年能通过债转下车。她不明白，也没有人出来解释。

8月10日，100多个来自全国各地的出借人，聚集在北京的爱钱进公司和任买科技公司讨要说法，无果。之前，有16万在里面的北京出借人梁晨去了公司，门口有保安守着，没有预约凭证进不去。这次，黄婷因工作无法脱身没有去。两天后，她在群里收到了出借人去东城经侦询问进展的录音。

黄婷向每日人物提供了当天的录音。录音中，负责的警官表示，案件正处在按照刑事程序取证和侦破阶段。投资人们可以在当地的经侦部门报案登记。疫情期间，尽量不要聚集。债转缓慢的原因主要是借款人逾期不还。至于资金流向是否有违法违规，有待进一步调查。

出借人黄婷的折扣申请界面。受访者供图

据北京互金协会数据显示，爱钱进8月底有32万多投资人，比半年前减少近6万人。每日人物电话询问爱钱进客服，对方表示公司正在正常运营。当前债转到2月12日，但无法预计恢复正常的时间，正在全力催收，如有新进展会在APP和微博上公布。

如今，去往北京的出借人逐渐减少，但黄婷没有放弃维权。疫情后，经营的小店生意难做，除给孩子买吃穿用具外，能省则省。如果明年还无法回款，上幼儿园得找亲戚朋友借钱了。

佟莉现在觉得，“只有死磕到底一条路可走”，她仍有41万在爱钱进里。8月初，佟莉再次向专属客服询问进展时，发现已被对方取关了。

最近，佟莉又在商城兑换了价值一万的天天币，“我现在彻底失望了，能换的就慢慢换，换不了就放着呗。”

（文中佟莉、达可、黄婷均为化名）

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