贷前调查时,没有什么能替代这3个最主要的问题!

百家 作者:信贷风险管理 2020-09-11 17:27:43

信贷风险管理
信贷人专属交流、学习的平台
中企清大最新课程:
9月(西安) : 《民法典》时代信贷机构『常用合同文本修改完善重点』、『合同范本解读』及『相关法律问题分析』—研修班!
9月(南京) :『逾期催收』、『不良资产处置及风险化解』专题研修班!

来源 | 孙自通频道
作者 | 孙自通
此篇文章共2764字,预计阅读时间7分钟。

在贷前调查过程中,客户经理需要了解借款人的信息很多,比如借款人的基本情况、行业情况、经营管理情况、财务状况等,客户经理要尽可能多地了解借款人的情况,但在这个过程中,客户经理需要有抓重点的思维。综合起来来看,借款人的借款用途、还款来源以及担保措施是最重要的3个方面。


正像花旗银行副总裁乔治•斯科特说的那样:“我经历过银行这个行业的起起落落,我还是认为在调查时,没有什么能替代下面三个最主要的问题:你要这笔贷款干什么?你准备用什么偿还这笔贷款?你说的还款方法无效时,还准备怎么偿还?”


接下来,我们分析一下如何调查和了解这三个方面:



你要这笔贷款干什么?


我们首先要区分借款需求和借款用途,借款需求和借款用途是相互区别又紧密联系的两个概念。借款需求是指借款人由于各种原因造成了资金的短缺,即借款人对现金的需求超过了借款人的现金储备时,就会产生借款的需求。


借款需求指的是借款人为什么会出现资金短缺并需要借款,而借款用途指的是借款的具体去向,它反映借款用于解决哪一方面的资金需要。客户的借款用途是多种多样的,可能是需要购买机器设备,可能是流动资金不足,也可能是用于偿还银行贷款,借新还旧。


以企业借款人为例,资产负债表、现金流量表和损益表都是可以用来作为分析借款需求分析的基础,通过对这些财务报表的分析信贷机构可以了解借款人借款的原因。一般认为,借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非期望性支出等。


对于借款人产生借款需求的影响因素要做具体的分析,从而确保其贷款资金能够真正匹配上资金用途,当然还要配上合理的贷款期限,确保能够在约定的时间内顺利还款。


借款人的借款用途一定要真实、合理、合规、合法,合理性是我们分析借款用途的重点。借款人借款用途必须与其经营规模、经营范围等相适应。对于借款人借款用途真实性、合理性的分析,需要对借款人实际经营情况进行调查和了解,分析其产生借款需求的原因,检验其需求和用途之间的逻辑验证关系是否成立。再结合其申请金额、申请期限、购销合同、资金使用计划、还款来源等因素结合起来分析、核对,从而对借款用途的真实性、合理性进行判断。借款需求和借款用途必须跟借款人的经营规模、经营范围、经营特点、财务状况等相匹配和适应。


在分析借款用途时,调查人员应该思考下面几个问题:


第一,借款人是否有明确具体的借款用途,借款用途是否真实、合理?


第二,结合借款人项目运营情况分析借款用途是否违反相关法律、政策,是否超越其经营范围。


第三,根据实地考察预先估测借款项目资金缺口情况,再结合借款人提供的资料,分析借款人产生借款需求的原因是什么?(影响因素)


第四,借款人有没有挪用和占用借款的可能和动机?


第五,其是否具备挪用借款的条件?


第六,通过什么方式能确保其按照借款用途使用借款,不被挪用。



你准备用什么偿还这笔贷款?

一般来说,一笔正常的贷款取决于两个因素:借款人有还款能力和还款意愿。信贷机构应当把第一还款来源放在首要地位进行调查和了解,应重点关注借款人的现金流和持续经营的能力。就担保而言,其仅是第二还款来源,是第一还款来源的补充。

信贷机构需要通过充分的贷前调查获得真实、详尽的信息,对借款人的行业情况、经营管理情况、财务状况进行分析,分析借款人未来的还款来源是什么,是否具备到期足额准时还款的能力。在进行充分考察和评估的基础上,合理确定贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式等要素。

就正常还款而言,借款人需要有充足的现金流,而借款人的现金流主要来自于经营活动产生的现金流、筹资活动产生的现金流、投资活动产生的现金流三方面。

经营活动产生的现金流是首要还款来源,信贷机构应当根据了解的情况判断借款人经营活动是否持续、稳定,是否能产生足够的现金流。如果是以特定经营活动产生的现金流作为还款来源,还要对特定经营活动进行分析,分析其作为还款来源的充分性和可靠程度,并可采取适当方式对其现金流进行一定的控制。

筹资活动产生的现金流主要包括银行贷款、股东借款或民间借贷等,通常为辅助还款来源,应考察和评估借款人的资信状况和融资能力,在小额信贷领域,面对以筹资活动产生的现金流为还款来源的客户一定要慎重。

投资活动产生的现金流主要包括变卖固定资产、无形资产、股权等的款项为还款来源,重点要了解相应还款来源的可行性及变现程度,该类还款来源一般会对企业未来经营产生影响,不应作为主要还款来源。

关于对借款人的第一还款来源的分析重点应把握以下几点:看借款人现在有多少钱(资产)?看借款人未来能赚多少钱(赚钱能力如何)?看借款人资产变现能力如何?看借款人负债情况如何?预测和评估借款人未来的现金流情况。关于借款人的财务状况,重点关注其盈利能力,和一定时期财务指标的变动情况,从而对借款人未来的发展和还款能力进行预测和评估。


你说的还款方法无效时,还准备怎么偿还?

信贷机构在进行贷款风险分析时,对借款人提供的担保的分析是非常重要的事项。担保措施作为第二还款来源,当借款人第一还款来源出现问题时,可以起到分散和补偿贷款风险的作用,在某种意义上,担保可以说是信贷机构为自己买的保险!但是,担保措施作为第二还款来源,虽然分散了贷款风险,但其不能从根本上消除贷款风险,其不能取代对借款人的信用分析,并且从实践中的情况来看,一旦借款人的第一还款来源出现问题,信贷机构主张担保权利往往也不会很顺利,会花费一定的人力和物力。

对于保证人,要分析保证人的主体资格是否符合法律规定、分析保证人的代偿能力、了解保证人的信誉、综合分析保证人对借款人的“制约”能力,也即促使借款人主动还款的能力强不强、要注意把保证方式约定为连带保证担保。

对于抵押担保,要分析抵押物产权是否清晰、是否存在争议、抵押物是否足值(设置合适抵押率)、是否容易变现等,综合评估抵押担保对债权的保障力度。

特别提示:本文内容仅供参考,针对同一问题,不同法院可能会有不同裁判观点,相应风险请谨慎评估.
本文首发微信公众号“孙自通频道”,孙自通频道为孙自通老师的个人微信公众号,与信贷业务相关,内容涵盖贷前调查、审查审批、贷后管理、法律实务、逾期清收等方面。业务交流请添加孙自通律师个人微信,微信号:sztpindao

关注公众号:拾黑(shiheibook)了解更多

[广告]赞助链接:

四季很好,只要有你,文娱排行榜:https://www.yaopaiming.com/
让资讯触达的更精准有趣:https://www.0xu.cn/

公众号 关注网络尖刀微信公众号
随时掌握互联网精彩
赞助链接