贷前调查时,没有什么能替代这3个最主要的问题!
在贷前调查过程中,客户经理需要了解借款人的信息很多,比如借款人的基本情况、行业情况、经营管理情况、财务状况等,客户经理要尽可能多地了解借款人的情况,但在这个过程中,客户经理需要有抓重点的思维。综合起来来看,借款人的借款用途、还款来源以及担保措施是最重要的3个方面。
正像花旗银行副总裁乔治•斯科特说的那样:“我经历过银行这个行业的起起落落,我还是认为在调查时,没有什么能替代下面三个最主要的问题:你要这笔贷款干什么?你准备用什么偿还这笔贷款?你说的还款方法无效时,还准备怎么偿还?”
接下来,我们分析一下如何调查和了解这三个方面:
我们首先要区分借款需求和借款用途,借款需求和借款用途是相互区别又紧密联系的两个概念。借款需求是指借款人由于各种原因造成了资金的短缺,即借款人对现金的需求超过了借款人的现金储备时,就会产生借款的需求。
借款需求指的是借款人为什么会出现资金短缺并需要借款,而借款用途指的是借款的具体去向,它反映借款用于解决哪一方面的资金需要。客户的借款用途是多种多样的,可能是需要购买机器设备,可能是流动资金不足,也可能是用于偿还银行贷款,借新还旧。
以企业借款人为例,资产负债表、现金流量表和损益表都是可以用来作为分析借款需求分析的基础,通过对这些财务报表的分析信贷机构可以了解借款人借款的原因。一般认为,借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非期望性支出等。
对于借款人产生借款需求的影响因素要做具体的分析,从而确保其贷款资金能够真正匹配上资金用途,当然还要配上合理的贷款期限,确保能够在约定的时间内顺利还款。
借款人的借款用途一定要真实、合理、合规、合法,合理性是我们分析借款用途的重点。借款人借款用途必须与其经营规模、经营范围等相适应。对于借款人借款用途真实性、合理性的分析,需要对借款人实际经营情况进行调查和了解,分析其产生借款需求的原因,检验其需求和用途之间的逻辑验证关系是否成立。再结合其申请金额、申请期限、购销合同、资金使用计划、还款来源等因素结合起来分析、核对,从而对借款用途的真实性、合理性进行判断。借款需求和借款用途必须跟借款人的经营规模、经营范围、经营特点、财务状况等相匹配和适应。
在分析借款用途时,调查人员应该思考下面几个问题:
第一,借款人是否有明确具体的借款用途,借款用途是否真实、合理?
第二,结合借款人项目运营情况分析借款用途是否违反相关法律、政策,是否超越其经营范围。
第三,根据实地考察预先估测借款项目资金缺口情况,再结合借款人提供的资料,分析借款人产生借款需求的原因是什么?(影响因素)
第四,借款人有没有挪用和占用借款的可能和动机?
第五,其是否具备挪用借款的条件?
第六,通过什么方式能确保其按照借款用途使用借款,不被挪用。
关注公众号:拾黑(shiheibook)了解更多
[广告]赞助链接:
四季很好,只要有你,文娱排行榜:https://www.yaopaiming.com/
让资讯触达的更精准有趣:https://www.0xu.cn/
随时掌握互联网精彩
- 1 准确把握守正创新的辩证关系 7934319
- 2 搞“人草大战” 副市长等9人被处理 7985045
- 3 32岁飞行员失联车内情况被还原 7855920
- 4 消费品以旧换新“加速度” 7733058
- 5 伊万卡:永久退出政坛 7670543
- 6 张馨予老公年薪15万 7514525
- 7 微信视频号可以评论表情包了 7489543
- 8 哈尔滨一冰雕多处血印?媒体核查 7303486
- 9 还有8天刑满释放的他改判死缓 7227776
- 10 肯德基中国涨价 7168033