30年赚钱，28天花光，保险真不能乱买！

一个朋友说，他现在最怕刷到两种消息：一种是微商，一种是众筹。

从前，他看到众筹的求助信息，还会受到触动，力所能及地捐上一些钱。

但是随着这类消息越刷越多，他也逐渐变得麻木，再也不愿意点开那些链接，甚至直接跳过去。尽管他知道大部分求助的人是真的可怜，他背后的家庭也确实不堪重负。

“千万别指望别人的同情心救命，能救命的只有你自己。”

纪录片《中国医生》中，有一个被烧伤的老人，前期治疗已经花费了30多万，后期还需要100多万。虽然儿子还有一个厂子可以卖，但是那也意味着倾家荡产、子孙负债。

最后，家人不顾医生的劝阻，强行给老人办了出院。?出院的老人，等待他的只有死亡。

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根据世卫组织统计，中国人75岁以前的患癌概率是20.6%，对于一个一家三代七口之家而言，家庭中至少出现一个癌症病人的概率接近80%。一个癌症患者平均要自费承担50万的医疗费，如果再加上营养费、护理费、收入损失等，预计要近100万。

2019年我国人均年收入是3万人民币，将近6亿人每个月的收入只有1000元。也就是说一个普通人赚30年的钱，抵不过一场大病的支出。

一场大病给一个家庭带来的后果，不仅是千金散尽，还可能是妻离子散。《中国医生》中的一位病人家属这样形容进了医院的感受：“一场病看下来，因为病没看好，家都散了。”

更可怕的是，除了癌症，大病重疾的种类远远不止上百种。而每一种的治疗费用动辄几十万，有些疾病的治疗周期要数十年。

我国目前的社保只能报销一部分医疗费用，很多进口药和特殊治疗根本无法满足。比如对治疗肿瘤比较有效的质子重离子，一个疗程接近30万；治疗淋巴瘤的靶向药，一个月两三万。这些费用都不在医保报销内，只能自费支付。

当大病来临，有多少家庭能够拿得这么一大笔钱来救命？又有多少个家庭能够维持原有的尊严和体面？

越来越多的人开始意识到保险对于家庭的重要性。只有为家庭配好保险，才能保住家庭最后的底线。但是很多人又害怕因为不懂保险被忽悠，花了冤枉钱。（本文不推销保险）

为了让大家不踩买保险的“坑”，今天特邀【骆驼规划】的专家老师来为大家“扫雷”。大家可以通过下文提前了保险的一些基本知识。

1、返还型保险=免费买保障？

真相：同样的保额和保障期限，返还型重疾往往要比消费型重疾贵几千元，对不少人，这笔钱都是不小的压力。所谓的返还型保险其实是重疾和两全险的组合销售。简单粗暴来讲，大家可以认为是保险公司将这部分多出来的保费帮客户做累计生息，坦白讲，这个利率远低于市面上很多银行的理财产品。根本没必要花这部分的“冤枉钱”。

2、保障超全的万能险=什么都没保

真相：有的保单号称能保障自己一生，保障很全面，但其实一部分保费被拿去做理财，而真正保障的部分保额又很低，比如重疾险保额才10万，基本等于“什么都不保”，根本起不到防范风险的作用。

3、小毛小病一定买不了保险？

真相：身体如果出现了一些毛病，比如甲状腺结节、乙肝等等，虽然医生说问题不大，但也确实会影响我们买保险。但只要仔细挑选，还是能选到适合自己的产品。现在大多数产品都有智能核保功能，如果不确定是否可以买，不妨多试试几款产品的智能核保或者咨询专业的保险顾问，最终筛选出最适合自己的产品。

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怎样买保险不被坑？

买保险的最佳方式还是要先全面认识到自己的情况、所面临的风险和真正需要解决的问题，再系统性了解保险险种，最后找到适合自己性价比最高的产品。

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如果你已经有了一些保障，他们也能帮助你做保单排查分析，看看买得适不适合。

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