知乎上有个很火的问题，你的存款够你在ICU住多久？
大家都在认真计算着自己的存款，有的能住几十天，而有的就只能住一两天。但无论是什么回答，都展现了一个残酷的真相——大部分人的存款，根本无法承受一场大病带来的经济损失。就像我有个朋友是北京土著，手握三套房产，算是中产家庭了。但是因为孩子生病，花光了家庭的所有积蓄，甚至为此卖了一套房。孩子经过治疗后复发，靠吃进口药治疗，效果是不错，但每个月两三万的费用也很吓人。近两年房子行情并不好，一直犹豫要不要卖，可是病情不等人，最后还是降价不少出手了。
这个看似精英的北京中产阶层家庭，却在片刻间大厦将倾。有几套房的家庭尚且能够救命，但普通家庭又要怎么办呢？还有个很久没联系的朋友，他的孩子得了恶性肿瘤。才住进ICU几天，就把家里的积蓄花得差不多了，而家里也没房可卖。他和我感慨，ICU真的是个吞钱的机器。在到处借钱却四处碰壁的时候，才能体会到成人世界的无奈。“一台一次性血滤机2000多，用12小时，每天要用两台，也就是5000，再加上每天5000的血滤费用，每天就是1万，光一次性血滤机这一项就已经花了10来万。”一场大病，可以迅速消耗一个家庭全部积蓄。治疗到后期，能活多久，完全取决于准备了多少钱。
也许你会说，我有医保啊。但是，医保对于看大病的人来说，作用不大。
比如治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右；在抗癌早期很有效果的免疫药物pdl-1，一针3.5万，需要打10针，就是35万元；在抢救危重症病人中常用的人工肺，开机费6万元，之后每天2万元起。
而人一旦生病，除了高昂的医疗费之外，我们还会因生病失业导致收入损失，未来还需不少的康复费用，这些光有社保是远远不够的。基础的医保远远不够覆盖可能面临的风险，商业保险已不可或缺。除了房子，另外一个能给人无限安全感的东西就是商业保险了。其实最近很多人都萌发了买保险的想法，但相信不少人跟我一样，每次想买保险时网上一搜，就能看到各种关于保险坑的新闻。一句保险水很深，就足以打消让人念头。而且市面上保险产品确实五花八门，价格也是相差较多。买保险如果不小心，跟风买很容易买到不适合自己的保险，相当于白买。为了让大家不踩买保险的“坑”，今天特邀【骆驼规划】专家顾问来为大家“扫雷”。骆驼规划是一家第三方保障平台，顾问都在平安、易安、众安、工银安盛人寿、阳光等各大知名保险公司有5-10年从业经验，人均服务过上千家庭；精通保险规划、精算、核保、核赔、法律等领域，能提供全流程支持；也拥有中国保险监督管理委员会颁发的经营保险经纪业务许可证。
*本文不卖保险，只讲理念，为了自己的保障，请认真看完。
真相：不少家长都已经意识到给孩子买保险的重要性，但不少人都会被“返还保费”这几个字迷惑，觉得有病治病，没病返钱，真是太好了。其实所谓的返还型保险其实是重疾和两全险的组合销售，因此价格比单纯的重疾贵出几千元。简单粗暴来说，大家可以认为保险公司将这部分多出来的保费帮客户做累计生息，粗略测算的IRR不超过仅为1.51%，坦白讲，这个IRR比固收的理财产品还低，既然如此，那又何必多花这部分的“冤枉钱”呢。
真相：有的保单号称能保障自己一生，保障很全面，但其实一部分保费被拿去做理财，而真正保障的部分保额又很低，比如重疾险保额才10万，基本等于“什么都不保”，根本起不到防范风险的作用。真相：身体如果出现了一些毛病，比如甲状腺结节、乙肝等等，虽然医生说问题不大，但也确实会影响我们买保险。但只要仔细挑选，还是能选到适合自己的产品。现在大多数产品都有智能核保功能，如果不确定是否可以买，不妨多试试几款产品的智能核保或者咨询专业的保险顾问，最终筛选出最适合自己的产品。
买保险的最佳方式还是要先全面认识到自己的情况、所面临的风险和真正需要解决的问题，再系统性了解保险险种，最后找到适合自己性价比最高的产品。
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